逆向选择是如何出现在网络银行

A. 什么是逆向选择它是如何产生的应如何解决

1. 逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
2. 他的产生体现在，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。
3. 因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。
拓展资料：
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
通常来说，市场本省是有淘汰高价格、低质量商品的能力。比如在完全竞争市场中，我们对“每家企业都面临一条水平的需求曲线”的解读就是企业如果定价高于市场价格，那么没有人会买，于是这家企业就会被淘汰掉了。再比如，如果有一组用途相近（代替性强）的商品卖同一种价格，人们会偏向于选择其中质量较高、价格较低（成本更低）的一种产品，于是质量差的产品也就被市场淘汰掉了。
关于逆向选择的研究中一个思维误区还在于没有使用中立的2＋2思维方式，而是把选择局限在消费者对保险商品的选择方面。用2＋2的观点来看，任何交换都是两个选择者＋两种商品，选择是双向的，甲乙双方都在对对方的商品进行着价值研判和选择。由于信息不对称的现实存在，双方的选择都是所谓逆向的，并不局限于持有货币商品的一方。买和卖是相互的，只看到持币买方的逆向选择而看不到卖方的逆向选择，不能不说是受到了狭隘的1＋1思维方式左右。
因此，从2＋2的视角看，所谓逆向，不过是逆交换对方之向，而对于选择者自己来说，趋利避害的原则和理性人特征从来都没有被违逆过。由于逆向选择其实是一种十分正常的选择，因此不值得经济学家大书特书。
其次，“完全信息假定”包含着错误的客观价值论思维。交换之所以可以发生，就是因为价值的主观性造成的价值认知的差异所在，如果双方对同一事物的价值认知完全是客观的，那么就是相同的，也就没有了交换的动力所在。理性人是趋利避害之人，等价交换就等于是交换中就没有了所趋之利了。

B. 逆向选择的网络交易

与传统市场比较起来，电子商务市场的优势在于其较低的进入障碍、较低的管理成本和市场信息获取的容易性。之所以说它具有较低的进入障碍，是因为在Intemet所有的市场参加者提供了平等的机会，在这里大公司并不比小公司具有先天优势。
在实物市场上，大是非常有效的市场信号，但在电子商务市场大和产品质量并没有必然的联系，这就降低了市场进入的障碍。电子商务市场的另一个特点是可以全面搜索，以低代价或无代价去获得信息，因为自动搜索和分类技术解决了这个问题，你可以借助搜索服务大量地有效地去搜索信息，因此，与传统市场比较起来它获取市场信息的方式更多、效率更高、成本更低，也就意味着信息获取的完全性更高一些。同时这种网上的信息搜索由于低代价和无代价，因此它还意味着比较低的交易成本。
虽然电子商务市场有着这样的优势，尤其是它有着很高的信息效率，但它并不意味着有很高的市场效率。事实上，与传统市场比较起来电子商务市场所存在的、由于产品质量信息的不对称性所造成的逆向选择问题不仅存在，而且更加严重。其主要原因在于：。
(1)网络产品质量的不易检验性
因为数字产品多为经验产品(experience goods)，它们的质量只有在使用之后才能被了解，然而，一旦消费者掌握了数字产品的信息内容以后，消费者就不再愿意购买了。这一特点使得厂家没有一个好的方式来使消费者相信它们产品的质量。同时，因为经验产品只有通过经验通过消费者的实际使用来了解其质量，所以即使是大量的广告和产品信息并不足以使消费者相信其质量，消费者也不会购买。如果了解质量有利于将来的购买，顾客可能会冒险一试，但若对某种产品只会使用一次，这种冒险的可能性非常小。
(2)网络厂商身价的不易识别性
在电子化市场上销售商的身份也很难识别。一家网上商店可以在一天内建立起来，也可以在第二天就消失。由于这种不确定性的存在，市场运作的效率将十分低下，甚至根本就无法运作。由于厂商身份的不易识别性，那么对产品的质量就更难以把握。
(3)网络产品质量评价的主观性
由于数字产品不只是纸上产品的数字版，它还包含了电子媒介的特点，比如，网上的报纸被个性化(personalized)和定制化(customized)了，可以随时更新等，因此质量的评估将越来越主观和个性化，也就更具有不确定性。
(4)网络生产者的多样性。
与实物产品不同，数字产品是由网上的虚拟人来制造和销售的，市场销售者的销售时间短而且数量多。通过今天的个人主页和将来可能在任何一台个人计算机上运行的Web服务器，每个用户都是生产者和潜在的销售者。所以，传统的质量传递信号，如信誉和品牌在电子商务市场中可能不太起作用，因而质量信息的不对称性更大，逆向选择会更严重。
问题解决
不管是传统商务还是电子商务，为了保证和提高网络市场的交易效率，必须设法消除或减少逆向选择以降低网络产品质量的不确定性。但是，由于电子商务市场的逆向选择问题和传统市场的逆向选择问题具有不同的特点和表现，这也就决定了解决手段和途径会有所不同。一些在传统市场上有效的方法在电子商务市场上将是无效的。下面我们就网络交易中解决逆向选择问题的途径从无效和有效这两个方面作一个分析和评价。 (1)以价格判断质量
作为传统市场上消除逆向选择的方法之一，消费者在某些情况下可以根据产品的价格来判断产品的质量，但是在网络交易中这种方法基本上是无效的。其原因在于网络产品是数字产品，它不像其他物质产品那样出现有形磨损，即它具有不可破坏性。
虽然数字产品最初的产品质量会因为消费者的使用行为而变得明显，但是，无论用得多久或多频繁，数字产品的质量是不会下降的，也就是说，数字产品无耐用和不耐用之分，从厂家那里买到的产品和二手货没有区别。也正是由于这种情况，导致数字产品的生产商会采取一种蓄意过时和频繁升级的销售策略。由于很多的新版本的质量是否高于旧版本还未可知，这时的质量不确定性问题将更加突出。虽然产品的价格在提高，但价格的提高并不意味着质量的提高。因此，在网络市场上通过价格显示质量的作用(signaling quality through prices)将会比较弱。如果以价格的高低作为减少逆向选择的方法，它基本上是无效的。
(2)制造与传播信号
在传统市场上，制造与传播的信号主要是厂商通过品牌、广告或者向客户提供质量保证书、保修、退回等办法，使消费者把他的产品与“柠檬”区别开，以相信它的产品是高质量的。然而，在网络市场上这种方法所起的作用会受到限制。其原因在于这些信号大部分都是间接信息，这种方式取得效果的基础是建立在消费者进行重复购买上的，当消费者不会重复购买时，声誉好的公司几乎不占多大的优势。
在传统市场上厂商可能会建立规模和档次都很高的商店和保修店，以便使消费者能从商店的环境优雅外观或卖主的标识判断商品的质量，从而愿意购买该厂商的产品。但是，在电子商务的虚拟市场上，这些间接信号是无法提供的或是变化频繁的。因此，传统市场可用的间接信号在电子商务市场上几乎是毫无意义的。就传统市场上为担保产品质量所采取的担保(warranting)如无条件退货政策，在电子商务市场中是很难实现的。这是因为，首先，数字产品很容易复制，实际上“退回”’的产品已没有意义；其次．退款也是不可行的，因为对于购买低价值物品的情况，其处理花费要比物品的价值高得多。
当然，这并不是说在网络市场上信号就失去地位和作用。2009年，在网络市场上有许多有品牌和信誉的网站和厂商。但是，与传统市场中制造与传播信号的方法比起来，在网络市场上要通过信号建立信誉(reputation)，网络服务商要花费更大的成本，通常情况下，他们必须承担在进入市场初期所蒙受的损失，以免费或低价提供信息产品—— 因为在他们建立起信誉以前，即使它的信息产品是高质量的，他们也无法为其产品索要高价。因此，就方法本身所具有的可操作性来讲，制造与传播信号的方法在网络交易中其效用是非常有限的。
(3)建立质量合格标准
在传统市场上政府、消费者协会等常常建立产品质量的合格标准，通过这个标准来保证产品的质量。然而，质量合格标准实际上只是对产品提出了最低要求，表明了产品能否使用，而不是一种质量标准，因此，它并不能保证产品的质量。同时，即使设定这个标准，网络产品的质量标准的设定要比物质产品复杂得多。因此，如果以此作为减少逆向选择的方法的话，它的可操作性是非常小的。 (1)使用网络中介
在网络市场上中介也就是网络中间商，它在电子商务市场中扮演了重要的角色，它为降低网络产品质量不确定性发挥特别重要的作用。它们参与市场但自己不消费产品。在买卖双方不能充分解决质量不确定性的市场中，以网络中介为基础的市场机制可以比没有中介或规则制度下的市场机制更有效。网络中介可通过提供质量信息解决“柠檬”问题的一个决定性原因是中介可以出售许多厂家的产品。如果单个产品的中介可与生产商勾结以共享利润，不顾消费者的抱怨继续销售，那么当多个产品的中介与某个供应商相勾结，并且继续卖有问题的产品时，消费者就会同时停止购买这个中介的其他商品。这种“信息溢出”的机制会促使中介停止销售不道德厂商的产品，并对其进行惩罚，从而鼓励生产商维持高质量。因此，2009年开始，在网络市场上，中介将是减少逆向选择问题的一个很好的解决途径。虽然在解决“柠檬”问题时中介的参与实际上是提高了交易成本，但更主要的是，它同时增加了市场的交易效率。
(2)网络搜寻
在网络市场上消费者可以利用Internet网上无比强大的传递和搜索优势，来改变自己的信息劣势，这也是一种比较有效的避免“柠檬”问题的办法，比如利用搜索引擎(web)、Usenet新闻组等。与传统市场中的搜寻方法比起来它的搜寻成本要比其低得很多，因此，对于电子商务市场来讲它比传统市场更能发挥作用。当然，搜寻发挥作用的前提，就是搜索服务或数据库基础需要保持客观性和公正性。
(3)捆绑销售
在网络市场中使用捆绑式(bundling)销售也不失是一种降低质量不确定性的比较好的方法，因为它既可以节约消费者的搜寻成本，又可使高质量的销售商以足够低的价格和过去产品的高质量所产生的信号效应来吸引顾客。当然，这时消费者也面临着被锁定(lock—in)的局面。
(4)注意力销售
在信息爆炸的时代，信息超载(overload)现象十分严重，在这种情况下注意力就成为一种稀缺的资源。因为使用2009年开始的网络技术，注意力的质量可以通过对“点击率”的统计计算出来，因此它可以像产品一样被出售。出售观众的注意力是一种颇具吸引力的支持信息提供的方法。当网络厂商可以提供高质量的信息产品时，它愿意首先为吸引注意力而付出高额代价，以此来建立信誉。从这个意义来讲，它也是降低产品质量不确定性的一种方法。
(5)提供不完整合同
所谓不完整合同就是说买卖双方对所签署中某些条款或责任只作粗略或模棱两可的规定，一旦产品质量出现问题，合同将被永远终止。在这里不完整合同就提供了一钟惩罚与激励机制，它促使供应商提供高质量的产品。换句话说，对高质量产品的回报就是合同的继续。一旦发现了低质量产品的存在，合同就将被终止。虽然这种方法最早出现在传统交易中，它同样作为网络交易中降低逆向选择的方法。 上面只是对消除质量的不确定性或者说对减少逆向选择有关的方法进行了一个分析。可以肯定的是，任何方法都有它的使用条件和使用范围，我们需要根据市场环境和交易方式等的变化不断地进行探索和设计。在传统市场上比较奏效的方法在网络市场中可能并不适用，同样，具有网络交易特色的方法也未必能比传统市场更能消除信息的非对称性。比如具有网络营销特色的价格歧视法(price discrimination)，虽然它的优点在于它将产品的价格可以建立在用户的评价之上，力求达到了价格一质量的最佳点，但他们在解决逆向选择问题上所起的作用却是很有限的，因为这种方法会造成同样质量下的产品存在着巨大的价格差异——这样反而会加剧消费者对产品质量所面临的信息劣势，也是加剧了消费者所面临的逆向选择。
应该指出，不管是在传统市场上或电子商务市场上，虽然通过一些方法使得由于逆向选择而出现的低效率市场重新获得了市场的效率。但是，方法的失灵又可能使重新获得效率的市场陷入新一轮效率循环当中。当经济体制普遍存在逆向选择和道德风险等由于非对称信息所带来的问题时，人们难以相信能够实现帕累托(pareto)最优效率，只能实现帕累托次优效率。
格罗斯曼．施蒂格利兹在1980年发表的文章《论信息效率市场的不可能性》(On the impossibility of informational efficient markets)中提出了被称之为“格罗斯曼．施蒂格利兹悖论”(Grossman—Stiglitz paradox)的一个重要的结论，这个结论是由两个被证明的相互矛盾的命题构成的：①如果市场上价格信息是充分传递的，那么，市场均衡是不存在的；②如果获取信息是需要付出代价的，将不存在通常意义上的竞争均衡。上述的两个结论所导出的“均衡”悖论，彻底否定了传统经济学中所隐含的信息是充分传递的这样一个前提。它说明完全的信息并不能有效地提高市场效率，相反，有可能会阻碍市场效率的发挥。
因此，极高的和极低的信息效率都会妨碍市场效率的提高。当然，究竟信息的效率应保持在什么程度，信息经济学并没有告诉我们。但可以肯定的是，市场信息不完全性或非对称性不仅是现实存在的、而且是必然的甚至于是必须的，我们所要做的就是要不断地利用网络技术所提供的新方法，尽量减少网络交易中的逆向选择以提高市场交易的效率—— 这是我们进行经济方案和技术方案设计的基点。

C. 举例说明逆向选择问题产生的原因及其解决方法

比如有A、B两个超市，客户经常去超市A买商品，突然有一天超市B以网购的方式把商品直接卖给客户（比如直播带货），这时候客户为了方便就会购买超市B的商品。超市A因为比超市B少了一种销售渠道利益受损。
解决方法：超市A向厂家举报超市B的行为，因为价格保护原则，厂家不再向超市B供货。
逆向选择
市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。
"逆向选择"在经济学中是一个含义丰富的词汇，它的一个定义是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加;提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择(因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品);提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫"逆向选择"。说明逆向选择是无处不在。
拓展资料：
道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，作出不利于他人行动的现象。概念起源于海上保险，1963年美国数理经济学家阿罗将此概念引入到经济学中来，指出道德风险是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。
想要化解道德风险还要做好这几点：
1、 建立相关立法制度。"信，国之宝也，民之所凭也。"建立信用体系的直接结果之一就是逐渐消灭道德风险发生的空间。而信用体系的建立，一方面要建立在相应的 意识形态领域教育基础之上，另一方面更要建立相关立法制度，从制度上严厉惩治、打击道德风险犯罪，尤其是发生在金融领域的道德风险犯罪，这才是根本。可惜的是，"十五大"已把建立信用体系放在视野之内并列为当前的重要工作之一。
2、提高银行内部经营人员的风险意识。我国尚未发生重大的金融风暴。20世纪末，虽然东南亚国家金融遭遇危机，但对我国经济的破坏性并不大，因此国内金融从业人员没有真正意识到金融风险所带来的毁灭性。我们看到在日常经营管理中，对金融风险的利益的驱使是道德风险出现的重要原因防范没有引起足够的重视，这就存在着极大的潜在风险。未雨绸缪，防范道德风险首先应从提高银行内部风险意识做起，这是 基础。
3、提高信贷不良资产界定的预见性及信贷风险预警系统的灵敏度。各银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失覆盖数据，缺乏充分的返回检验结果，监管难跟上，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，对道德风险的防范也就难以企及。提高信贷不良资产界定的预定性及信贷风险预警系统的灵敏度则能有效防范和化解可能出现的道德风险，以增强银行防范风险的能力。

D. 什么是逆向选择

逆向选择，是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

这里，我们延伸“逆向选择”的概念，透析新车市场上的降价行为。其实，在所有的车市中，品牌相对响亮的车子，价格也就理所当然要高一些。因为车子的价格太高，对于经济能力有限的消费者来说，他们都有想购买好车的心理，但却苦于无力支付昂贵的车价，因此相比之下，他们只能在价格足够低的情况下才会选择购买，而且这样的消费者在社会中占有绝大多数。可是，对于品牌响亮的汽车生产商来说，消费者的只看而不买，会让公司的收益越来越少，如果没有足够多的资金，有些汽车生产公司可能就会无力继续投入资金去开发更好的商品。所以，这些汽车生产公司为了维持生存，就会在汽车的配置上动手脚，并降低服务质量，以此来降低汽车的生产价格。其实，厂商的这种做法就容易让优质的汽车因为价格问题而被挤出市场，而让质量不好的汽车充斥市场，破坏市场的正常秩序，消费者久而久之也就对市场失去了信任。这就是新车市场的“逆向选择”。

E. 逆向选择的案例

逆向选择最经典的例子，是二手车市场。

二手车市场，即旧车交易市场。照我们通常的想法，既是市场嘛，一边有卖车的，一边有买车的，大家公平交易，是不会出啥问题的。比如，你这辆二手车使用的年头比较短，性能和质量还不错，就应该也能够卖一个好价钱。反之，性能和质量比较差，就应该也只能卖一个不好的价钱。

是这样吗?不是的。假如有一辆较好的二手车，准备进场交易。这车究竟质量怎样，性能如何?应该说只有卖车人最清楚。但买车人就不同了。他从来没用过这辆车，车子质量究竟如何，他可以说是两眼一摸黑，浑然不知。怎么办呢?为了慎重起见，也为了防止风险，买车人必然要尽量杀价，本来值10万元的，他只出8 万。卖车人呢，明知道我这车完全可以值10万的嘛，偏要我8万元出手，当然不干。

一个坚持要价，一个拼命杀价。僵持的结果，自然是谈不下来。最终，这辆好车只好退出市场，不卖了。

一辆辆好车，陆续退场，剩下的车质量越来越差。而车的质量越差，买车人就越要杀价。就这么着，经过卖车人与买车人一轮又一轮博弈，最终，二手车市场只能是一天天萎缩，甚至倒闭关门。

这就是事与愿违，也就是经济学家说的逆向选择。

二手车市场的经典案例，是美国经济学家、2001年诺贝尔经济学奖得主阿克洛夫在他那篇着名的《次品市场:质量、不确定性和市场机制》中详细介绍的。

说罢二手车市场，我们再来看看贷款市场和保险市场。

大家知道，银行的一大业务是向企业提供风险贷款。但是，向哪些企业提供贷款?提供贷款后，哪些企业能够按期还款?哪些企业不能按期还款甚至永远也还不了这笔账?银行事前并不知道。从贷款方说，对于那些行事风格比较稳健，成功率比较高因而还款能力也较强的企业，当然是优先贷款的对象。然而从借贷方说，这样的企业出于其一向的稳健风格，不到万不得已，是不会花较高利息借款的;恰恰是那些平时比较喜欢冒险，而冒险就有可能失误甚至连老本也赔光因而也就无法还款的企业，更喜欢花较高利息到银行贷款。这就出现了信贷市场的逆向选择，这大概也是现今商业银行呆坏账高居不下的一个重要原因。

保险市场也是这样。身体比较健康，平时不大患病的人，一般是不愿意到保险公司购买健康保险的;恰恰是那些身体不大健康，平时老爱生病的人，更愿意购买健康保险。由于保户的总体健康水平很低，保险公司赔给保户的钱，就会大大高于他们按照正常人平均得病率所收取的保费。这就出现了保险市场的逆向选择。

逆向选择的事例，生活中还有很多。比如人才市场、消费品市场、生产资料市场等等，总之，只要有市场，只要进行交易，就可能出现逆向选择。

为什么会出现逆向选择呢?根本原因在信息不对称。即，买方和卖方所掌握的信息不一样。信息不对称的结果是，要么，交易不能做成(如二手车市场);要么，做成了也是不公平交易，掌握信息多的一方占了便宜，不掌握信息的一方吃了亏(如信贷和保险市场)。

怎么办呢?人类要生存，必然有交换。没有市场，谈何市场经济?二手车市场也好，信贷和保险市场也罢，都是要开办下去的。最佳也是最终的解决办法，就是尽量使交易双方信息对称，愈是信息传递和沟通得充分，愈是有利交易的达成，也就愈有利于市场的健康发展。

F. 为什么会出现逆向选择

逆向选择将会干预市场的有效运行，导致市场交易的低效率或无效率。
在一般商品销售市场上，产品质量的不确定性是逆向选择的根本原因，而基于产品质量不确定性基础上的市场信息差别是逆向选择的直接诱惑因素。当市场商品以不同质量交换时，买卖双方都将以同样方式按照产品质量将产品进行分类，但是．只有卖主能够观察到他们所销售的每个单位产品的质量，而买主在购买产品前不能确切了解每个单位产品的具体质量，最多只能够了解这类产品质量的平均分布。由于没有其他任何方式使买主确定每个单位产品的具体质量，这样，低质量产品住住将伴随着优质产品一起销售。从买方市场看，在这样的市场中进目前人们还没有找到一种有效解决逆向选择的方法，但是，逆向选择的概念对于认识和解释经济行为中的许多现象是非常有力的。例如，在一般消费品市场上，某些消费者具有明显的购买高价格商品的偏好。因为这些消费者认为低价格的卖主不会销售高质量商品，而在高价格的商品中一般将包含高质量商品，因此，消费者为了使自身逆向选择的范围缩小，往往选择购买高价格的商品。但是，这种偏好也可能进一步刺激卖主将较低质量的商品作为高质量商品来出售。
行选择是不利的。在此条件严，我们称买方市场为逆向选择。
目前人们还没有找到一种有效解决逆向选择的方法，但是，逆向选择的概念对于认识和解释经济行为中的许多现象是非常有力的。例如，在一般消费品市场上，某些消费者具有明显的购买高价格商品的偏好。因为这些消费者认为低价格的卖主不会销售高质量商品，而在高价格的商品中一般将包含高质量商品，因此，消费者为了使自身逆向选择的范围缩小，往往选择购买高价格的商品。但是，这种偏好也可能进一步刺激卖主将较低质量的商品作为高质量商品来出售。

G. 逆向选择是怎么回事求例子，具体的!拒绝复制答案！

按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。

说白了，就是希望或自以为会有更多人来选择的事情，实际上选择的人反倒少了。事与愿违。

举例来说。买了保险的人开车，因为买过保险，所以不小心，汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险公司认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，造成收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度。这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是始料不及的。实际上愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提高保险价格，我干脆不买保险了。

H. 什么是逆向选择、道德风险请举出现实生活中的例子予以说明。

这是宏观经济问题，呵呵
逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
例子：
在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。

道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
例子：
美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

I. 逆向选择的案例

汽车保险业逆向选择
随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，2011年开始，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险公司的保费收得高，出险率低，你进一步提高保险价格，干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。 企业人力资源逆向选择
企业的逆向选择在现实中的直接表现形式是企业高质量人才的大批量流失，逆向选择的出现往往是不完全或局部的，不完全表现为，企业一方面流失大量的人才，同时也在不断地引进高质量的人才。人力资源的进入障碍不能并不象假设中那样很高。而是很低，这样从表面上掩盖了’企业人力资源逆向选择的黑洞。使其表现不完全。另外逆向选择的出现也不是以企业整体为目标，往往是在许多关键部门局部出现。尽管逆向选择的出现形式是不完全和局部的．但它的破坏力是不容忽视的。如果企业的人力资源逆向选择表现是完全的，那么企业先是在市场上失去竞争力，最终走向破产、消亡。 人力资源逆向选择的规避
首先，企业要从自身发展战略和发展阶段出发，根据企业的发展规模、发展速度和发展水平做出人力资源规划，使人力资源规划与企业整体战略相配套。既要面对现实，保持企业人力资源队伍的基本稳定，又要预见未来，对现有人员和今后录用人员提出更高的任职资格条件，促进人力资源素质的整体水平提高。不能迁就现有人力资源队伍状况，穷于应付，不做战略规划，或是制订规划缺乏长远目标和发展标准。其次，要坚持任人唯能、唯才是举的原则，坚持用人自主权，在用人问题上不讲人情，不拉关系，不搞平衡，按照企业编制的职务说明书中规定的任职资格条件招聘人员，安排使用，对不符合条件的人员决不勉强接受，决不“因人设庙”。通过强化岗位绩效考核和竞争激励型薪酬管理，对绩效显着、潜能突出的员工应当大胆使用，破格提拔，对绩效差虽经培训督导仍无明显改进的人员实行“末位淘汰”，果断清退，对暂时不宜清退的人员，组织下岗培训，取消与岗位挂钩的薪酬待遇，培训后重新考核上岗。
再次，要树立人力资源的投资理念，改变人力资源的使用只是成本消耗而不是资本投入的错误观点，克服一味追求低成本不做成本效益比较的倾向，运用经济学的分析方法，建立人力资源会计模型，对人员招聘、岗位培训、工作调配和薪酬待遇等重点环节进行成本收益比较分析，在薪酬福利制度设计和管理上消除平均主义倾向，体现效率优先、兼顾公平的按劳分配原则，发挥薪酬福利的弹性杠杆作用，合理拉开分配档次，形成奖勤罚懒、奖优罚劣的“马太效应”，形成和促进潜能—绩效—薪酬—开发的良性循环。 网络交易中的逆向选择问题
市场交易中的“逆向选择”问题是美国经济学家乔治·阿克洛夫(George Akerlof)研究产品质量信息的非对称性及其所造成的结果后，提出并引入信息经济学的。阿克洛夫所做的分析是对传统市场或者传统商务而言的。以下，本文力图对基于Internet的电子商务市场中的情形又将如何作出探讨。
结论“柠檬”理论
阿克洛夫通过对美国旧车市场的分析于1970年发表了文章《“柠檬”市场：品质不确定性与市场机制》，得出了“柠檬”原理(“柠檬”来源于美国口语对“缺陷车”、“二手车”的经验称呼)，并且开创了逆向选择(adverse selection)理论。在旧车市场上，既定的卖者和关心旧车质量的买者之间存在着信息的非对称性，卖者知道车的真实质量，买者不知道，在他不能确知所购车辆的内在质量的前提下，他愿意接受的价格只能是所有旧车价值按概率加权计算的一个平均值，因而只愿意根据平均值来支付价格，但这样一来，质量高于平均值水平的卖者就会退出交易，只有质量低的进入市场。也就是说只有低质量旧汽车出售，而没有高质量的旧汽车交易，结果是低质量旧汽车将高质量旧汽车挤出交易市场。由此，阿克洛夫解释了为什么即使是只使用过一次的“新”汽车，在柠檬市场上也难以卖到好价钱——它是“逆向选择”的必然结果，即由于消费者所处的信息劣势而被迫做出的反向选择。这一过程不断持续，最后市场上只剩下损坏最严重的旧车，所有好一点的旧车都会从市场上消失。于是，市场上只剩下了劣质商品——“柠檬”。
“柠檬”原理对经济学的贡献在于，它揭示了许多传统市场都存在的信息的非对称现象，深化了我们对真实市场现象的了解。一个市场经济的有效运行，需要买者和卖者之间有足够的共同的信息。如果信息不对称非常严重，就有可能限制市场功能的发挥，引起市场交易的低效率，甚至会导致整个市场的失灵。
在传统市场上由于逆向选择导致了市场失灵或市场运行的低效率，使得市场参加者不得不借助各种各样可能的方法或解决途径来提高市场效率，从而使得由于非对称信息而瘫痪的市场能够重新运转起来。在传统市场上解决“柠檬”问题的方法大致有以下几种：
①根据商品的开价来推测商品的质量
因为“柠檬”原理告诉我们，在非对称信息环境中，商品质量依赖于价格，也就是说高价格意味着高质量。或者更进一步地讲，我们可以将价格作为传递和判断质量高低的信号，这也是市场参加者以价格判断商品质量的信息经济学解释。
②制造与传播信号(signaling)
制造与传播信号是最为重要和最为常用的手段，主要通过品牌、广告或者向客户提供质量保证书、保修、退回等办法，来使消费者把他的产品与“柠檬”区别开，以相信它的产品是高质量的。
③中介。中介利用它的专业知识为买方提供信息，通过它来“撮合”买卖双方，比如券商、经纪人等，当然中介所获收益取决于它提供信息的质量。
④政府、消费者协会等建立的质量合格标准。通过这个标准来保证产品的质量。
⑤搜寻(seeking)。这种方法就是消费者通过自身进行信息搜寻来改变其所处逆向选择地位，比如走访、调查、函寻等。