网络互助计划存在哪些风险

1. 切莫轻信网络保险： 警惕网络互助外衣下的陷阱

觉得每月拿出上千元买重大疾病险经济压力有些大，你是否愿意加入一个“网络互助”计划？当有成员患病时，你拿出几元和大家一起分摊；你需要帮助时，成员们也来资助你。水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助等一批“网络互助”平台越来越受到关注，水滴互助上线两个多月已经有70万会员。

警惕互助外衣下的陷阱

“网络互助平台有待进一步发展，目前还没有大的风险。做大到一定程度后，有关部门或出台政策加以规范，就像现在的网络约车平台一样。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，正规的互助平台有存在的价值，起到了一定的保障作用，不该一棍子打死。

不过，值得警惕的是，网络互助流行起来后，有不法平台打着“互助”的旗号，做起了“圈钱”的买卖。

近日，一家叫“亿加爱心”的互助平台被曝是一场集资骗局，该平台会定期举行公益活动，贴出现场照片，并声称有诸如建立希望小学这样的项目，“帮助金额”日息为1.5%，吸引投资者纷纷参与投资。而投资者打款容易、取款难，至少有近4000名投资者深陷其中。今年上半年，先后有“mmm”“ybi”等金融互助平台陆续崩盘。

2. 网络互助平台的2021年：9家关停 其中7家运营不足3年

轻松互助关停、水滴互助关停、点滴守护关停……2021年，至少9家网络互助平台先后关停，其中7家平台运营尚不足3年。由此引发业界对其命运的讨论甚嚣尘上。同时，从最初面世至今已经过去10年，对于网络互助平台的监管仍是空白。

网络互助平台为何纷纷退场？喧嚣褪去之后，网络互助行业要想行稳致远，还要面临哪些不确定因素？

年内多家平台宣布关停

关停是今年网络互助平台的主题词之一。

论及关停原因，有平台称是服务升级，有平台表示是业务调整，也有平台未明确原因。而在业内人士看来，关停的主要原因或有两个：一是平台定位不清楚，因运营不规范而受到监管机构警告；二是平台运营难以持续。

360互助在回复相关投诉时表示，因会员人数持续下降、无力维持长期亏损运营，平台现已关停，且只能退回未分摊的充值金额，对于 历史 分摊金额已捐于患者，平台无力追回。

回想网络互助的鼎盛时期，似乎还近在眼前。2018年，蚂蚁集团率先推出“相互宝”，此后互联网巨头纷纷抢滩该领域，凭借流量优势在短时间内就吸引了众多参与者。然而好景不长，短短两三年之后，网络互助平台纷纷关停。

2020年年底，银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上刊发的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》指出，网络互助仍处于无监管状态，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，同时建议国内保险监管部门将网络互助平台纳入监管，并尽快研究制定准入标准，实现持牌经营与合法经营。

网络互助的潜在问题体现在分摊金额增长，参与者逐步退出，或加剧逆选择风险上。平安证券研报指出，“网络互助计划整体特征是，超60%的发病人群在40岁以上，随着人均分摊金额上升、参与人数下滑、发病率提升，或加速 健康 人群的退出，导致逆选择风险进一步增加。”

蚂蚁集团2020年5月份发布的《网络互助白皮书》指出，2019年，我国网络互助平台的参与人数为1.5亿，预计到2025年将惠及4.5亿人，占我国总人口的32%左右。不过业内人士普遍认为，当前形势下，参与总人数难以大幅快速上涨，甚至出现下降。

仍有超8000万人参与其中

尽管退出者众多，但依然有网络互助平台仍在坚守。从受众来看，目前至少有8000万人仍然参与网络互助。其中，相互宝规模最大，最新一期参与人数约7587万人，业内人士认为，加上其他几家平台尚存会员，保守估计参与人数也有8000多万人。

据悉，目前尚在运行的主要网络互助平台至少还有6家。其中，相互宝规模最大，成立时间最晚（2018年10月份上线）。其余5家分别为：康爱公社于2011年上线、e互助于2014年上线、壁虎互助和夸克联盟于2015年上线、众托帮于2016年上线。

“网络互助分摊金额的不确定性以及社员获得保障的不确定性是其与保险明显不同之处，也因此两者可以实现有效补充。”张马丁表示，只要不是监管明确要求关停，康爱公社便会一直运行下去。

存在两大不确定性

8000多万人的保障不可随意丢弃，那么网络互助将走向何方？业内人士认为，两个问题至关重要：一是网络互助平台能否持续赢得会员信任，从而保持会员总数的稳定增长以及合理流动？二是无监管状态是否将得到改变？当前这些问题都还存在诸多不确定性，只能拭目以待。

谈及网络互助的作用，上海虹口法院认为，网络互助作为一种新类型互助性经济组织，有推广的意义和价值。网络互助平台在会员与互助平台之间，以及会员与会员之间，形成了多边法律关系。会员和平台之间没有发生风险的转移，互助金来源于全体会员的共同分担，支付互助金的责任主体为会员，平台本身并无支付互助金的直接义务，仅承担审核互助申请、划拨资金的责任，这也是网络互助与保险的本质区别之一。（在商业保险中，投保人在支付保险费的同时将风险转移给承保人，投保人出现事故时由承保人直接赔偿或者给付保险金

11月19日，国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见明确，鼓励医疗互助和商业 健康 保险发展，支持开展职工医疗互助，规范互联网平台互助，加强风险管控，引导医疗互助 健康 发展。“规范发展，是为了更具有可持续性。”龙格表示，这也说明网络互助有其存在的价值。

不过现实中，也有部分网络互助平台运作不够规范，模糊了网络互助和保险的界限。北京朝阳法院指出，其在审理多起消费者起诉互助平台要求支付互助金的案件过程中发现，网络互助产品在宣传上存在模糊与保险界限的情形，存在误导消费者之嫌。

朝阳法院同时指出，大部分互助平台采取的是“事前预存+事后分摊”模式，并要求会员每月预存最低会员费。这样一来，在分摊总金额持续少于会员最低预存总金额时，就会形成大量沉淀资金，进而产生资金转移风险。为此，朝阳法院向银保监会发出司法建议：一是出台部门规章，厘清网络互助产品的法律属性；二是适时完善监管政策和监管技术，提高网络互助经营主体的准入门槛，确保其具备相应的风险管控能力；三是针对已经出现的资金沉淀、合同内容变更不合规、格式条款提示不到位等问题，制定相应经营规则。

某互助平台的一位会员账户显示，其预存1160.19元费用，可对9位家庭成员进行保障，平台显示“预计保障时间为9个月”。前述分析人士表示，如果平台缺乏监管，而社员预存费用较高，确实存在较大的资金池风险。

不过，网络互助平台到底应该由谁来监管，又将如何规范其运行，目前依然没有明确答复。“目前我还不知道归哪个部门管。”张马丁表示。在他看来，其实最需要监管的问题是平台的关停，也就是在正常运营情况下，平台如果突然关停或者出现卷款跑路情况时，对会员尤其是已经长时间参与分摊的会员是不公平的。因此，监管政策应完善平台退出机制。同时，还有业内人士建议，须完善网络平台的资金互助机制，防止平台挪用资金，甚至卷款跑路的风险。

3. 网络互助迎来关停潮，会产生哪些影响

相信一些有些人已经发现了，现在很多的网络互助平台已经在进行关闭。有一些平台还给出了相应的公告，有一些平台则是默默地关闭了他们的服务功能。而根据水滴筹给出的公告可以看出，他们表示将会进行业务升级，而具体的开放时间也没有给出来。那么今天我们就来探讨一下网络互助平台的关闭会带来哪些影响。

第三，如何看待现在的网络互助平台关闭？

网络互助平台的关闭意味着我们在对这些平台进行监管。主要就是因为可能存在着一些资金被非法使用的情况，所以需要通过对他们进行整治，从而能够让他们重新走上正轨。如果大量的资金不加以整改的话，那么在以后将会存在着很多的问题难以解决，所以在我看来，这一次的整治活动还是非常有必要的。

4. 网络互助保险是什么

网络互助是真的，但是存在一些风险
互助保险：即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾豺者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
风险一：保监会认为，如果由于不了解“9元”车险背后的运作模式，部分消费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引，并误以为它是保险机构，所推销的是保险产品，从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路，又可能引发群体事件风险。
风险二：无保险经营及中介资质。2015年初，保监会首次印发《相互保险组织监管试行办法》，对相互保险组织的成立条件、资金运作等方面都进行了明确规定。
风险三：金管理和可行性也是值得担忧的一个问题，特别是资金管理方面存在较大的道德风险。业内人士认为，类似的“互助计划”收入区区几元钱会费明显无法满足车险赔付之需，其赔付资金来源一般可能有两种渠道，一种是依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池，用后期会费满足前期会员的赔付申请；另一种是通过超低价格做大客户规模，然后博取新一轮风险投资，将投资款用作赔付。一旦增员、融资遇到困难或因其他原因导致现金流断裂，后期赔付承诺无法兑现，平台关闭的风险就很大。
风险四：中国政法大学民商法专业副教授王萍此前在接受法治周末记者采访时也表示，这类互助计划虽然运用了一些保险原理，但其更多的是一种民事互助的契约，体现的是社会公益性质，其运行机制、会员对互助计划保障能力的期待，与保险公司都存在很大的差异。

5. 网络互助平台越来越多，它们如何做风险管控和保险之间有何区别

随着社会的发展以及时代的进步，为我们所提供到的便利也同样是越来越多了，而我们也看到网络互助平台也是越来越多了，并且这个网络互助平台给予我们的帮助也是非常大的，所以我们就可以看到大家对于这个网络互助平台也同样是非常支持的，并且我认为这样的一个平台其实对于我们来说也是非常有着帮助的。

当然这个网络互助平台其实和保险有着非常大的区别，因为我们知道的保险其实只是针对于个人去保护的，但是这种网络互助平台她更是一种分享的平台，所以这个的受众人群是非常广泛的，并且也没有针对性的。所以这个就是网络互助平台和保险的区别。

6. 网络互助保险平台到底安不安全会不会搞资金池

针对目前众多网络互助保险平台有的平台档枣做了相关的规避，而有的没有，没有做出让网友放心措施的平台，举个栗子：轻松筹，这个网络互助平台前期是做帮助人众筹的平台，之后存积了大量的用户后才开始转做网络互助的，用户人员众多，但平台本身没有做相关的安全措施，有存在一定的资金池。
再举个栗子，有做安全措施的网络互助平台：同心互助，是以区块链技术与网络互助的深度匹配。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。区块链的技术特性决定同心互助具有三大特点：首先，所有资金流向是公开透明的，无法伪造和篡改，每个用户都可以行使监督的权利。其次，所有资金的划转只能按照公开的智能合约执行，无法人为挪用及干预。最后，每个用户的个人敏感信息都将高度加密，其他人无法查阅。基于以上三点，传统网络互助模式存在的质疑一一得到解决。不仅如此，为了保证出单的真实性，同心互助在监督机制上新建郑悔了“陪审团”制度，组成了有律师、医生、法官、警察等公职人员在内的专业鉴别体系，保证每一单赔付的真实可靠，彻底消除了传统网络互助最中令人诟病的缺陷。

此外还有很多的网络互助保险平台的，但也是有几家来积极规避这样的问题的，在安全性上还是有保障的，所以在选喊蠢正择网络互助保险平台上主要考虑一下几个点：
1. 运营公司的初衷和实力，是由有意愿和有能力持续经营下去？
2. 产品的设计，保障是否充足，会员权益是否公平
3. 风险把控的能力，是否存在明显的骗保或者带病入保而无法甄别？
4. 运营的透明度，是否能及时、真实的公示资金、互助事件等信息？
虽然大部分网络互助现在还在起步阶段，也面临很多问题和挑战，但依然非常看好互助保险在中国的发展。相信随着监管办法的逐步落地，会有更多更规范的参与者，和更接近互助保险本源的模式进入这个领域。