㈠ 郵政銀行營銷案例
中國郵政儲蓄銀行於2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。下面我給大家分享郵政銀行營銷案例，歡迎參閱。
郵政銀行營銷案例1
郵政儲蓄銀行的網路資源經整合後才能形成核心競爭力
(一)網點優勢並不能實現差異化
中國郵政儲蓄銀行網點多,這是最大的特點,也是其他商業銀行無可比擬的優勢。截至2009年6月底,郵政銀行有網點3.7萬個,4.5萬個匯兌網點和2萬個國際匯款營業網點,近60%的網點和70%的匯兌網點分布在農村地區。中國郵政儲蓄銀行網點多,這是最大的特點,也是其他商業銀行無可比擬的優勢。
經濟較發達的廣東省7市(指的是佛山、東莞、江門、肇慶、惠州、韶關、汕頭)商業銀行在農村地區共投放POS機35448個,而郵政儲蓄銀行只有32個,僅佔0.09%。從廣東省的情況看,網點的優勢並沒有帶來業績上的提高,而廣東省郵政儲蓄銀行一直在各省業績中處於較好的位置。
(二)現有的營銷能力和營銷思維難以針對高端客戶集中化經營
中國郵政儲蓄銀行一直是農村金融的主力軍,這確是其行業地位的體現,但城市高端客戶市場和機構客戶市場也應該是郵政儲蓄銀行進行爭奪的資源。郵政儲蓄銀行由於歷史原因,對於高端客戶和機構客戶缺乏相關的營銷經驗。人才隊伍需要大量補充。否則對於高端金融市場的集中化經營將難以突破,只能無奈地將籌碼押注在農村金融市場和傳統的儲蓄業務。
(三)網路資源未經整合無法降低成本
郵政儲蓄銀行的網點多,但是對於農村邊遠地區的網點,業務量通常很小,再加上受國家政策法律限制,農村邊遠地區的網點難以撤銷,經濟較發達的村鎮通常有農村信用社和中國農業銀行的網點。郵政儲蓄銀行的網點如果不進行有效整合,肯定難以實現規模經濟,成本領先無從談起。
二、實現營銷突圍是郵政儲蓄銀行整合網路資源的關鍵
張偉靖(2008)提出郵政儲蓄銀行是第五大銀行還是第五大問題的觀點,對於郵政儲蓄銀行的持續經營提出質疑。在溫室里成長的郵政儲蓄能否在銀行競爭中站穩,關鍵在郵政儲蓄銀行的營銷能力。郵政儲蓄銀行需要進行一場營銷的革命,郵政儲蓄銀行在城市網點面臨四大行和股份制商業銀行、城市商業銀行的競爭,而農村網點面臨農村信用社和農業銀行的競爭。郵政儲蓄銀行的網路資源優勢並沒有帶來壟斷地位。李高建(2008)認為,郵政儲蓄銀行存在郵政和銀行混業經營的問題,但經過郵政與銀行的分離,郵政儲蓄銀行網點仍兼有銀行和郵政業務並沒有多大的障礙和風險,郵政儲蓄銀行的營銷突圍應該在三個方面與資源的整合相結合:
(一)營銷應該注重目標化
營銷盡可能地制定目標,網點的目標、部門的目標、個人的目標,將目標作為工作的常態,規范經營目標。建立層層下達的目標體系,完全摒棄過去的體制,將目標的種類多元化,網上銀行、手機銀行、簡訊通、基金銷售、保險代銷、存款等零售業務實現多層目標。對於郵政儲蓄銀行的貸款業務實現目標上的優質客戶銷售目標。
(二)營銷應該注重責任化
目標的考核和職位晉升、績效工資等結合起來。並將目標的實現作為一種責任來考核,迫使主管領導重視業績,調動一切資源和發揮員工的積極性實現目標。
(三)營銷應該注重戰略化
將動態的營銷戰略引入,不斷結合市場進行調整。根據不同地區的經濟特點和競爭局面進行戰略規劃。不是一套營銷思想從上到下,而是動態的戰略思維。
三、郵政儲蓄銀行實現營銷突圍的策略
(一)營銷人才策略:人才四維空間設計
馬斯洛的需求層次說給銀行管理的人才激勵機制提供了理論基礎,現代前沿人力資
源理論認為營銷人才存在層次分級,國際金融環境和中國的金融業混業經營趨勢會使商業銀行的人才培養挖掘會走向四維空間模式,因為這樣的培養模式最具有競爭力,能夠內外兼顧。
郵儲銀行本著“以多渠道營銷為原則，樹立綜合營銷理念，著力打造綜合銷售、交叉銷售的營銷隊伍，最大化的發揮客戶經理的營銷效果，全力為郵儲銀行業務發展和轉型做好支撐服務”的總體發展思路全力推進營銷體系建設。一是建設客戶經理、產品經理和客戶數據分析經理三支專業營銷隊伍，同時明確營銷隊伍人員間的職能和分工，共同發揮營銷團隊力量。二是積極開發有特色的營銷項目，倡導一攬子營銷解決方案，帶動個人、公司、信貸三大業務的聯動發展。三是加強產品經理和客戶經理培訓，強化客戶經理的上崗培訓、營銷服務技能培訓和客戶管理技巧培訓，在理論講解的基礎上輔以案例介紹和學員演練，將提高實戰營銷技能作為培訓第一要務。四是深刻認識到金雁獎營銷評選活動對推動郵儲銀行營銷工作的重要作用，從本單位實際出發，以金雁獎評選為契機，不斷夯實營銷基礎，加快營銷體系建設。
郵政銀行營銷案例2
營銷體系建設是我行近年提出一項重要戰略選擇，這是郵政儲蓄適應市場變化要求，提高增長方式的重要舉措，筆者認為，郵政儲蓄要繼續在如下七個方面加快建設步伐，提高市場應對能力，為郵政儲蓄業務的又好有快發展提供支撐。
措施一，加快郵政儲蓄客戶經理建設步伐。要嚴把用人關，選拔思想素質高、大專以上學歷、有突出營銷業績的人員充實到客戶經理隊伍。郵政儲蓄網點要建立以客戶經理為中心的營銷團隊，加大專業營銷力量，逐步實現儲匯業務發展方式的轉型。城市地區要按照對存款余額達到1億元以上的網點，要配備2-3名專職客戶經理;存款余額5000萬元以上的網點，要配備1-2名專職客戶經理。農村地區要依託三農服務站，實現郵政儲蓄營銷體系的業務轉型。
措施二，科學確定郵政儲蓄客戶經理職級與薪酬。合理客戶經理激勵機制設計有利於調動營銷積極性的工資薪酬結構，按營銷業績超額提成或獎勵，體現對營銷崗位的激勵。要完善客戶經理的考核指標體系，綜合考核營銷業績、客戶維護、大客戶管理、服務質量等指標。對業績突出的客戶經理，應優先安排出國培訓、國內學習、旅遊休假等鼓勵措施;對連續三年營銷業績突出的勞務工，應按一定人員比例擇優轉為聘用工。
措施三，加大要郵政儲蓄營銷運轉的財務支撐力度。要按郵政金融業務收入的一定比例確定專業營銷費用，主要用於市場調研、產品研發、宣傳促銷、客戶維護和營銷人員的補貼獎勵。設立營銷管理委員會等，作為市場營銷的決策和協調機構，對市場調研、產品開發、宣傳推廣、費用預算等做出決策和協調;各級郵政儲匯專業管理部門負責建立營銷組織，負責市場調研、營銷策劃、集團大客戶開發與維護等營銷工作。縣郵政局要指定專人負責營銷工作。
措施四，加大郵政儲蓄營銷體系信息化支撐力度。要利用郵政金融客戶管理系統的分析功能、評分評級功能，對客戶進行分級管理，開展客戶關系維護和新產品營銷，開展積分、獎勵等營銷活動。進一步開發郵政金融客戶管理系統，增加客戶管理、營銷培訓、低櫃交易、客戶經理績效考核等功能。
措施五，加大郵政儲蓄營銷從業人員培訓力度。提高營銷人員的綜合素質和能力，要針對不同層次的營銷人員，採取遠程教育和集中教育相結合的方式，實行分級分層培訓。郵政儲蓄營銷培訓要實現理論與實踐培訓，要從增強郵政金融市場競爭能力的高度，將營銷人員培訓當作一項常規性工作來抓，在組織內營造良好的學習氛圍。
措施六，建立大客戶服務體系，加大郵政儲蓄營銷體系服務力度。要制定郵政儲蓄VIP客戶服務管理辦法，明確優先、優惠、優質服務內容，根據客戶貢獻度，對集團大客戶、高端個人客戶和一般客戶進行分類，分別提供不同的優惠和分層的服務標准。要在網點單獨設立大客戶櫃台或大客戶室，提供資費優惠及特殊服務。要對高級別的客戶配備客戶經理，提供專業化、差異化、個性化的金融產品和服務，努力提高郵政儲蓄的大客戶服務水平。
措施七，加強郵政儲蓄外部營銷管理力度，防範業務風險。加強對郵政儲匯外部營銷的管理，嚴格限定外部營銷的業務的范圍，禁止外部營銷人員辦理存、取款業務，嚴格禁止外部營銷人員接觸任何章戳、接觸客戶的現金和重要憑證等。要建立外部營銷管理制度，包括走訪制度、查詢投訴制度、公示制度和考核制度，切實防範和消除外部營銷業務的風險隱患。要加強外部營銷人員管理，定期排查外部營銷人員個人行為和家庭經濟狀況。
郵政銀行營銷案例3
從《中國郵政——“百年老店”的現代化之路》的案例中，我們可以清楚地看到中國郵政在近幾十年裡的風風雨雨，其“一分開，二改革，四完善”的改革發展之路也使中國郵政對市場經濟有了更深的認識和感悟，實現了轉虧為盈的良性發展，然而在我們為此歡呼的同時，也應該清楚地認識到伴隨著改革機遇的還有更大地挑戰，下面就是我們對此的一個分析總結： 中國郵政所面臨的外部環境：
1.政治環境：政府實行政企分開，減少了郵政普遍服務的補貼，並且對郵政儲蓄銀行實行“新老劃斷”等政策性改革。不可否認的是，政府的這些措施確實刺激了郵政部門向現代市場化企業轉進，促使其不斷尋找定位、明確業務重心、不斷改革以適應市場經濟環境的發展，從而逐步向現代企業制度靠攏。
2.經濟環境：我國市場經濟的蓬勃發展為郵政速遞和郵政金融業帶來了巨大的市場發展潛力。我國是發展工業化發展的中
期，當前，我國工業化、信息化、城鎮化、市場化、國際化進程明顯加快，已成為了世界第二大經濟體，國內需求旺盛，自然而然帶動了金融行業的快速發展，案例中，2013年底郵政銀行的資產規模由2.13萬億元增長為5.58億元，營業規模也增長了5倍，這無疑與我國的經濟發展有著巨大的關聯。另一方面，經濟的發展也帶動了速遞物流業的發展，僅以網路物流為例，其一天的速遞量就可達上千萬件，由此郵政速遞企業的發展市場不可謂不廣啊。
3.法律環境:“普遍服務”的法律義務制約著中國郵政的良性發展，但同時《郵政法》的修訂體現了與現代經濟環境相協調。首先，“普遍服務”是我國憲法的具體體現，也是我國政府對公民的承諾義務，《萬國郵政公約》中把“以均一低廉的資費向所有地區的所有用戶提供經常優質的永久性郵政服務”定位人的基本權利，然而處於低廉的資費遠遠覆蓋不了運輸成本和人力成本，總是處於虧損狀態。其次，眾所周知任何一部法律但是為了調整一定社會關系的，是為一定的政治和經濟關系服務的，隨著我國市場經濟的逐步確立和發展，1986年制定《郵政法》時的社會經濟環境發生了很大變化，2009年新修訂的《郵政法》則明顯適應了當前經濟形勢。
4.技術環境：第三次科技革命的到來也沖擊著中國郵政業。隨著科學技術的進步，包括互聯網在內的新的電子通信手段的應用普及、新產品和新業務的不斷開發等在很大程度上代替了郵政傳統業務，人們不再通過寫信來表達相思，因為電話、視頻、QQ等完全可以把“信件”這個單調緩慢的東西輕松淘汰。
5. 行業競爭環境：中國開放的市場經濟條件下，面臨國內外企業的競爭壓力巨增。第一點，對於郵政的速遞物流業務而言，隨著民營和國外速遞公司進入中國速遞領域，中國郵政速遞正面臨著越來越多的競爭對手，一類是FedEx、UPS、DHL等有著遍布全球的運遞網路、雄厚資金與技術管理的國際快遞公司;另一類則是申通、中通、順豐、韻達等活力極強、成本相對較低的民營速遞企業。所以郵政業務的市場競爭力以大幅下降。第二點，對於郵政銀行來說，壓力同樣存在，雖然不會受到國外銀行的威脅，但是中國工商銀行，中國農業銀行和中國建設銀行等等對其的競爭壓力也是不可忽視的存在。
6.社會文化環境：人們思想觀念、文化教育水平、消費習俗的變化和消費選擇的多樣化，對郵政傳統行業造成威脅。俗話說“三十年河東，三十年河西”，三十年前前寫信是一種社會時尚，郵政業在人們生活中佔有不可或缺的地位，正如案例中的那位老郵政爺爺所說，“郵政的日子過的很舒服。”可是三十年後的今天，人們進入了一個快節奏化的生活方式和多樣化的消費需求，如“快”遞的出現。因此郵政的傳統業務正在被人們所淘汰中。
7.交通環境：近年來，我國的交通系統網路逐漸完善，形成了集公路、航空、鐵路、航運於一體的交通網，僅僅就高速公路來說，我國2012年的高速公路總里程已超越美國成為世界第一，交通基礎設施建設升級也極大地推動了產業進步，物流等的速度加快了幾倍，但是與此同時行業的競爭壓力也是成幾何倍數而增長。
㈡ 網上銀行存在哪些風險
我國網路銀行除了具有傳統銀行的流動性風險、利率風險、結算風險、道德風險、新金融工具風險外,還增加了一些網路環境下的新風險。
一、 我國網路銀行面臨的風險
1.系統風險
(1) 操作系統風險。操作系統是作為計算機資源的直接管理者,它直接和硬體打交道並為用戶提供介面,是計算機系統能夠正常、安全運行的基礎。Windows操作系統存在許多安全漏洞,UNIX操作系統是一個開放的系統,源代碼已公開。根據美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全評價標准《Common Criteria for IT Security Evaluation(簡稱CC標准)》,微軟的Windows操作系統、大部分的UNIX操作系統其安全性僅達到C2級安全,而網路銀行的操作系統的安全級別應至少達到B級。
(2)應用系統風險。網路業務系統設計存在漏洞。目前,網路應用軟體存在以下安全漏洞:無效參數、失效的訪問控制、失效的賬戶、跨站點腳本漏洞、緩沖溢出、命令注入漏洞、錯誤處理問題、密碼系統的非安全利用、遠程管理漏洞、網路及應用軟體伺服器錯誤配置。
在設計過程中,只重視「計算機如何完成任務」方面的設計,對運行過程中的程序控制或檢查考慮不全面,系統沒有為審計留下介面,難以進行實時審計。
(3)數據存儲風險。數據存取、保密、硬碟損壞導致的風險。
(4)數據傳輸風險。數據傳輸過程中被竊取、修改等風險。
2.操作風險
網路銀行操作風險是指由於網路銀行中的內部程序、人員、系統的不完善或失誤,以及外部事件而導致網路銀行直接或間接損失的風險。產生操作風險的原因有以下幾點:
(1)網路銀行操作風險意識淡薄。
(2)組織機構職責不清。
(3)內控制度不健全或執行不力。
(4)沒有適合的網路銀行稽核審計部門。
3.信用風險
網路銀行的信用風險主要表現為客戶在網路上使用信用卡進行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。
4.信息不對稱風險
信息不對稱表現在兩個方面,一方面是由於網路銀行無法得到足夠客戶信息,另一方面是由於客戶無法得到有關網路銀行的足夠信息。信息不對稱使得網上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動,做出對自己有利而對網路銀行不利的行為,也使得客戶不能正確評價網路銀行的優劣。
5.法律風險
我國對網路銀行和網上交易缺乏相應的法規。如:如何徵收與管理網上稅收、數字簽名是否具有法律效力、交易的跨國界問題、知識產權問題、電子合同問題、電子貨幣問題、電子轉賬問題。
二、 我國網路銀行風險防範對策
1.系統風險的防範
(1)物理安全。主要指對計算機設備場地、計算機系統、網路設備、密鑰等關鍵設備的安全防衛措施。為了防止電磁泄露,要對電源線和信號線加裝濾波器,減少傳輸阻抗和導線間的交叉耦合,同時對輻射進行防護。
(2)應用安全操作系統技術。安全操作系統不僅可以防範黑客利用操作系統平台本身的漏洞來攻擊網路銀行交易系統,而且它還可以在一定程度上屏蔽掉應用軟體系統的某些安全漏洞。美國先後開發了各種級別的安全操作系統,其中作為商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系統,HP公司的HPUX CMW B1級安全操作系統等。國內各大科研機構及公司也研製出高安全級別的操作系統,如:中科院信息安全工程研究中心研製的SECLINUX安全操作系統、中軟總公司研製的COSIX LINUX系統。目前,中國建設銀行的網路銀行系統建立在安全操作系統平台之上,該系統基於HP9000硬體平台,採用HP公司的B1級安全操作系統。
(3)數據通信加密技術的應用。對傳輸中的數據流進行加密,按實現加密的通信層次可分為鏈路加密、節點加密、端到端加密。在鏈路數較多以及對流量分析要求不高的情況下,適合採用「端到端加密」方式。在對流量分析要求較高的情況下,可採用「鏈路加密」與「端到端加密」相結合的方式:用「鏈路加密」對報文的報頭進行加密,防止進行流量分析,再用「端到端加密」對傳送的報文進行加密保護。
對數據進行加密的演算法主要有DES和RSA兩種。DES屬於私鑰加密體制(又稱對稱加密體制),它的優點是加、解密速度快,演算法容易實現,安全性好,缺點是密鑰管理不方便。RSA屬於公鑰加密體制(又稱非對稱加密體制),它的優點是安全性好,網路中容易實現密鑰管理。因此可以採用將DES和RSA相結合的綜合加密體制:用DES演算法對數據進行加密,用RSA演算法對密鑰進行加密。
(4)應用系統安全。應用系統安全主要包括對交易雙方的身份確認和對交易的確認。在網路銀行系統中,用戶的身份認證依靠數字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗,將來還可以通過自動指紋認證系統進行身份認證。數字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。公鑰基礎設施——PKI(Public Key Infrastructure)是解決大規模網路環境中信任和加密問題的很好的解決方案。同時採用安全電子交易協議,目前主要的協議標准有:安全超文本傳輸協議(S-HTTP)、安全套接層協議(SSL)、安全交易技術協議(STT)、安全電子交易協議(SET),其中SET涵蓋了信用卡的交易協定、信息保密、資料完整及數據認證、數字簽名等,已經成為事實上的工業標准。
加強應用系統開發過程的審計,應用系統運行過程中的實時審計。
(5)應用資料庫安全技術。應用存取控制技術、數據加密技術、硬碟分區防護技術、資料庫的安全審計技術、故障恢復技術等。
(6)應用防火牆安全技術。建立綜合計算機病毒檢測技術、代理服務技術和包過濾技術的第四代防火牆,提供DES加密、支持鏈路加密或虛擬專網、病毒掃描等安全服務,並具有實時報告、實時監控、記錄非法登錄、統計分析等功能。設置放火牆時要截止所有從135到142的TCP和UDP連接,改變默認配置埠,拒絕PING 信息包,通過設置ACCESS LIST 的過濾規則來實現包過濾功能。採用防火牆雙機冷備份策略。進行入侵檢測和定期漏洞掃描。
2.操作風險的防範
操作風險主要來自銀行內部,應完善網路銀行的內部控制制度,建立科學的操作規范,嚴格內部制約機制,將不相容職務如管理員與經辦員分離、程序員與操作員分離、製作者與執行者分離,對主管和操作員實行IC卡身份鑒別,並同時加口令,任何進入系統的操作必須有日誌記載。
建立操作風險管理中心,對員工進行防範操作風險的技術培訓,監督各項操作風險管理制度的執行情況,對網路銀行的操作風險進行評估,並採取相應措施。建立操作風險應急反應中心,對業務的影響因素進行研究,識別出可能導致業務中止的情況,系統的備份及定期測試公司的災難應急計劃,對出現的安全問題提供技術支援和解決方案。使用保險來抵補那些「低頻率、高危害」的操作風險。建立操作風險審計中心,對全部的網路銀行業務實時監控、網路掃描,並利用審計記錄,對業務操作人員和計算機系統管理人員進行稽核。
來自外部的操作風險,尤其是網路銀行金融欺詐方面,不但要對個人服務的零售業務進行監控,還要加強對登錄網路銀行的企業加強監控,通過數據挖掘軟體對可疑資金交易進行分析,防範利用網路進行非法資金交易。
3.信用風險的防範
建立全國性的用戶信用管理信息系統,將用戶劃分為不同的信用等級,針對不同等級的用戶採取不同的管理措施。應共享客戶資料信息庫,與其他商業銀行、保險公司等非銀行金融機構、世界各銀行等金融機構合作,及時將客戶的守信情況和違約情況記錄入庫。
4.信息不對稱風險的防範
建立信息披露制度,強化信息披露的質量。應定期發布經注冊會計師審計的關於網路銀行經營活動和財務狀況的公允信息,披露有關網路銀行風險的大小和網路銀行為了規避風險而採取的措施以及消費者權益保護的信息。建立社會監管體系,網路銀行之間進行相互監督。
5.法律風險的防範
應充分利用和執行《網路銀行業務管理暫行辦法》,應充分利用《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律擬訂網路銀行相關協議,制定有關業務流程和業務處理規定,應充分利用目前執行的關於網路安全方面的行政法規,如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網路國際聯網管理暫行規定》等,充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。網路銀行應注重交易數據的保管,為可能的糾紛或訴訟過程做好證據准備。
建立網路銀行法律監管體系,制定網路銀行的外部懲罰措施以及網路銀行的市場退出機制。建立網路銀行業務運營法律體系,如建立《電子銀行法》、《電子簽名法》、《電子資金劃撥法》等法律法規,同時對已有法律法規進行充實、修改。完善網路銀行配套法律法規建設,主要有稅收征管法、國際稅收法、電子商務法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等相關法律法規。加強與國際立法、司法實踐的交流與合作,加大打擊網上洗錢、網上盜竊等電子犯罪的力度。
㈢ 網路金融風險產生的原因
互聯網金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞。「革命者」的形象固然是一種優勢，也意味著不確定性。互聯網並不能消除金融領域內在的風險，只是使之參入某種特性有了新的表現形式，甚或也帶來了新的風險種類。
這是新近發布的首部《互聯網金融藍皮書》的核心觀點之一。它由中國電子信息產業集團有限公司所屬中國電子投資控股有限公司聯合中國人民銀行金融研究所、中國社會科學院、浙江大學、南開大學、南京大學等單位的專家學者編寫而成。他們審慎的觀點對於當前熱得發紅的互聯網金融無疑是一針清醒劑。
在藍皮書編著者看來，互聯網金融主要面臨四大風險。
法律監管與保障的缺乏
藍皮書稱，我國有關金融的法律法規的規制對象主要是傳統金融領域，由於無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯網金融市場的企業准入標准、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規范。互聯網金融企業極易遊走於法律盲區和監管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。網民在藉助互聯網提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯網金融的健康發展。
最近，銀行大戰余額寶，背後凸顯的就是規則的缺乏。盡管阿里賣萌式的回應被「轉瘋」，可是基本的問題卻沒有回應。P2P貸款的法律困境也相當顯著。
根據人民銀行2011年4月發布的《關於取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》定義：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。根據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（2010年），非法集資有非法性、公開性、利誘性、社會性的四個基本特徵。非法集資包括集資詐騙和非法吸收公眾存款。
目前，P2P平台的債權轉讓模式和優選理財計劃模式，就是亟須引起關注的互聯網金融涉嫌非法吸收公眾存款的行為。債權轉讓模式是指，借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而對期限和金額進行雙重分割，由第三方個人（專業放貸人）先行放款給資金需求者，再由該第三方個人將債權轉讓給投資者，此時P2P平台成為資金往來的樞紐，不再是獨立於借貸雙方的純粹中介，與非法吸收公眾存款有一定的相似性。依照最高法設定的標准，是否認定為非法吸收公眾存款的行為，核心問題在於資金流轉行為是否形成了新的存款、債務或股權關系，專業放貸人是否有先獲取資金放貸再轉讓債權的行為，是否將向社會公眾吸收的存款劃歸自有賬戶名下，是判斷是否觸及法律底線的標准。由於目前尚未有法規出台，P2P非法集資的邊界並未明確。
模式創新契合難
近年來，國內外互聯網金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內一些互聯網金融企業在模仿國外互聯網金融業務模式時，由於主觀或客觀原因，發生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業一樣的商業成就。
藍皮書以數銀在線為例指出，互聯網金融某種原創的發展模式過於創新或創新不足，脫離現實社會經濟狀況，最終發展瓶頸導致失敗的風險。有「在線貸款超市」之稱的數銀在線，由數字金融服務（杭州）有限公司運營的數字金融服務中心於2009年7月成立，為契合金融危機後浙江地區中小企業融資難問題而產生。作為全國首家B2C模式貸款平台，數銀在線致力於為企業和個人量身打造全方位的貸款解決方案。從2008年開始進入研發階段，共擁有49項專利技術，美國Forbes評估其為未來3年最具爆發性成長潛力的互聯網企業。數銀在線享受多款政策支持，不僅集成政府公共信息平台為融資機構提供信用輔證，還是首家獲得銀監會核發牌照的互聯網金融企業，國內唯一引入人民銀行個人身份認證系統的互聯網金融企業。但在2013年，因模式過度創新和管理營運問題導致流動性危機，創辦4年後破產。此前，由於長期找不到穩定的盈利點，數銀在線不斷調整業務方向，如游戲開發、廣告開發等，但業績不佳。
回頭看數銀在線的模式，在理論上雖然是可行的，現實運營過程中卻發生各種弊端，最大的缺陷是持續盈利模式模糊，過度依賴銀行等外部金融機構。數銀在線採取向銀行收取傭金的方式來獲利，相當於把對利潤來源的控制權直接交給銀行；貸款審批和發放的流程是由銀行來完成的，主動權掌握在銀行手中，難以獲得較大話語權；而正規金融機構對互聯網借貸行業採取的是壓制策略，導致數銀在線盈利明顯不足。此外，下游的用戶規模增長有限，成功貸款的客戶，下次申貸時很可能直接和銀行對接，使數銀在線失去了業務支撐。
「 可見，互聯網金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創模式過於創新或創新不足，不切合經濟實際、不符合客戶需求，將無法實現持續盈利，即使條件再好，也將因為模式創新風險而走向失敗。」藍皮書稱。
安全風險涉及每個人
互聯網的技術風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯網快速擴散與傳染。一旦某個程序被病毒感染，則整台計算機甚至整個交易互聯網都會受到該病毒的威脅。在傳統金融業務中，電腦技術風險只會帶來局部的影響和損失，在互聯網金融業務中，技術風險可能導致整個金融系統出現系統性風險，進而導致體系的崩潰。
另外，互聯網金融平台因技術缺陷在某些特殊時刻無法及時應對短時間內突發的大規模交易也會產生不良後果。該風險主要存在於「七夕」、「雙十一」、「聖誕節」等傳統電商打折促銷日。由於巨量網上交易集中在一天甚至某個時點，數據量遠超於日常基準數量，極易出現系統不穩定、伺服器故障等問題。淘寶、天貓、聚劃算以及京東、當當等都是直接參與一日促銷的主力電商，在過往幾年的大促銷活動中均不同程度地出現了頁面崩潰、下單系統無法打開、銀行支付系統擁堵等情況。
不過，藍皮書強調的卻是數據安全風險。隨著數據的爆炸式增長，海量數據集中存儲，能夠方便數據的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞。互聯網和信息技術日益發達，對信息的竊取已不再需要物理地、強制性地侵入系統，因此對大數據的安全管理能力也提出了更高的要求。2005年6月18日，美國萬事達、VISA和運通公司主要服務商的數據處理中心網路被黑客程序侵入，導致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處於十分危險的狀態。2012年，我國最大的程序員網站CSDN的600萬個個人信息和郵箱密碼被黑客公開，引發連鎖泄密事件；2013年，中國人壽80萬名客戶的個人保單信息被泄露。這些事件都凸顯出大數據時代，互聯網金融領域數據管理安全面臨著前所未有的挑戰。
再者，互聯網已成為國家的重要基礎設施，現代社會各個領域對數據的依賴程度越來越高，互聯網逐漸成為主導性數據傳播方式。互聯網的安全運行成為維系社會秩序的先決條件。如黑客攻擊英國政府機構網站而導致該國信息泄露，以及美國「棱鏡」斯諾登事件等案例，顯示出國家信息安全的高度重要性。互聯網金融涉及國家金融體系的重要內容，大量的互聯網金融數據既能反映一個國家的政治、經濟等方面的狀態，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識。該系統一旦出現漏洞，國家金融經濟體系都將陷入癱瘓狀態，國家安全也將因此受到損害。同時，我國互聯網金融業作為一個新興產業，海量大數據關乎國家利益，應更加重視互聯網金融的信息安全問題。
市場風險的互聯網之「險」
市場風險是傳統金融體系固有的風險。作為互聯網技術與金融領域結合的產物，互聯網金融的市場風險有其獨特的一面。藍皮書指出，由於便捷性和優惠性，互聯網金融可以吸收更多的存款，發放更多的貸款，與更多的客戶進行交易，面臨著更大的利率風險；互聯網金融機構往往發揮資金周轉的作用，沉澱資金可能在第三方中介處滯留兩天至數周不等，由於缺乏有效的擔保和監管，容易造成資金挪用，如果缺乏流動性管理，一旦資金鏈條斷裂，將引發支付危機；網路交易由於交易信息的傳遞、支付結算等業務活動在虛擬世界進行，交易雙方互不見面，只通過互聯網聯系，交易者之間在身份確認、信用評價方面就會存在嚴重的信息不對稱問題，信用風險極大。
我國的互聯網金融發展程度不高，大數據資源和大數據技術都沒有跟上模式創新與仿照，現有多種模式偏離「互聯網金融」核心。社會信用體系還處於完善階段，較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行准確評價。
以P2P為例，P2P平台一般強制要求借款人提供基礎資料，自願提供財產證明、學歷證明等詳細信息。一方面，此類信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據，交易者也可能故意隱瞞不利己的信息，導致P2P平台在選擇客戶時處於不利地位；另一方面，P2P平台所獲取的資料存在滯後性、片面性，不構成「大數據資源」。美國有完備而透明的個人信用認證體系，個人信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料可以充分驗證借款人的信用水平；有多家獨立、權威的信評公司通過高科技技術手段，提供信用評分和信用管理服務，廣泛地服務個人貸款客戶、小貸公司、銀行等金融機構。因而美國的P2P平台真正屬於互聯網金融模式，極具發展優勢。
藍皮書認為，我國金融業要真正邁入互聯網金融時代，必須依賴數據的大量積累和大數據處理能力的不斷提升，解決信息不對稱和信用問題，實現交易成本的大幅下降和風險的分散，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，提高金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。此外，信用體系建設是互聯網金融機制體制創新的重要配套措施和組成部分，應完善社會信用體系，彌補互聯網金融現有大數據資源的不足。同時，互聯網信用體系是我國社會信用體系的有機組成部分，也應當成為社會信用體系建設的一個不可缺少的環節。
㈣ 求我國商業銀行操作風險現狀的案例
從20世紀70年代中期以來，我國商業銀行在改革開放中步入創新時代。金融創新已經成為當代商業銀行發展的新趨勢之一，然而與之相伴的金融風險也日益突出，特別是金融創新在規避原有金融風險的同時又會產生了新的金融風險，成為金融發展與創新的重要制約因素。
本文就是在揭示金融創新與金融風險二者對立關系的同時，簡要歸納了商業銀行在金融創新中可能帶來的新的風險，比如信用風險、設計風險、法律風險和操作風險等，並在此基礎上的有針對性地提出了商業銀行在實施金融創新過程中防範和控制可能發生的各種風險的基本策略，以促進商業銀行在最小的風險下實施金融創新，在創新中求穩健發展。
㈤ 求銀行操作風險管理的案例
商業銀行操作風險管理的國際案例
案例一：巴林銀行。1995年2月英國中央銀行英格蘭銀行宣布了一條消息：巴林銀行不得繼續從事交易活動並將申請資產清理。10天後，以1英鎊的象徵性價格被荷蘭國際集團收購。巴林銀行總損失為13億美元；資本損失100%；從違規到災難發生的時間為三年；違規內容是未經授權及隱匿的期權和期貨交易、隱匿虧損；違規者為新加坡附屬機構交易員；操作風險發生的原因在組織因素上，治理、管理、文化多元、溝通失敗；在政策因素上，違反政策、不合規、職責不清；在人員因素上，雇員不當、僱主判斷失誤。
具體分析巴林銀行倒閉的原因
首先，巴林銀行沒有將交易與清算業務分開，允許里森既作為首席交易員，又負責其交易的清算工作。在大多數銀行，這兩項業務是分立的。因為讓一個交易員清算自己的交易會使其很容易隱瞞交易風險或虧掉的金錢。這是一種制度上的缺陷。
其次，巴林銀行的內部審計極其鬆散，在損失達到5，000萬英鎊時，巴林銀行總部曾派人調查里森的賬目，資產負債表也明顯記錄了這些虧損，但巴林銀行高層對資產負債表反映出的問題視而不見，輕信了里森的謊言。里森假造花旗銀行有5，000萬英鎊存款，也沒有人去核實一下花旗銀行的賬目。
監管不力不僅導致了巴林銀行的倒閉，也使其3名高級管理人員受到法律懲處。
㈥ 網銀操作風險案例
近年來隨著信息技術在金融領域的運用日益深化,隨著網上銀行取得較快發展,並呈現加速趨勢,同時其操作風險也呈現出新的變化趨勢。以下是我為大家整理的關於網銀操作風險案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!
網銀操作風險案例篇1
一、案例經過
某日，一名50歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某支行網點辦理電子銀行注冊業務。該名男子出示的身份證是真實有效的，持有的銀行卡也是正常卡，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細心的櫃員在與其交流時發現，該名男子比較木吶，觀其神情，有點呆板，反而與其一同前來的那名女士，卻表現得十分精明。當櫃員與男子進一步深入交流時，該女士表現得比較激動，並且以較為激烈的言辭對櫃員施加壓力。櫃員頂住壓力，經過一番耐心細致地了解，最後才弄清楚，原來該名男子申請辦理網上銀行，不是給自己用的，而是給那名女士用的，並且互相之間還不是很熟。根據最近案例通報中發生較多的關於犯罪分子利用他人注冊網上銀行供自己實施經濟犯罪的案例情況，該櫃員警覺到這筆業務存在隱形風險。為了維護客戶利益，同時也為了維護該行的信譽，該櫃員宛轉地拒絕了這名男子的網銀申請，同時告知那名女士，如果需要使用網上銀行，必須自己持真實有效的證件，到銀行的任何一個網點，隨時可以申請注冊網上銀行。
二、案例分析
從整個案例過程來看，這是一起利用他人合法有效證件辦理網上銀行而供自己使用的典型案例。如果該櫃員沒有高度的責任感和敏銳的警覺性，僅簡單地依據制度、流程行事，雖然合法合規，但極易引發風險。一旦風險轉化為事實，不但會給客戶帶來經濟損害，而且會給銀行造成負面影響。
三、案例啟示
目前該行電子銀行注冊實行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則，在實際操作過程中，該行櫃員執行得比較嚴謹。但是，是否是本人使用，銀行及社會各方的監控依然是一個空白，而櫃員在辦理業務的過程中，能主動分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無形中為該行電子銀行增加了一道防火牆。通過該案例，我們得出如下啟示：
(一)櫃員辦理業務時應注意察言觀色。櫃員在辦理該類業務過程中，應結合平時學習的案件防範方面的案例，有意識地觀察申請人辦理網上銀行注冊申請是否是自主意思的表現;身邊是否有 其它 可疑人員;申請人的神情神色是否是自然流露;是否有遭受他人操控與操縱的可能。
(二)服務中多與客戶交流溝通。櫃員在服務過程中，通過善意的、有意的交流、溝通，可以讓許多客戶的隱形問題逐步浮出水面。許多當局者正處於“迷惑”的狀態，我們作為責無旁貸的服務者，有必要想方設法了解真相，說服對方，使其走出迷局，達到“清醒”的境界，以保全自身!
(三)做好客戶防範網銀風險告知工作。為客戶辦理網上銀行業務時，一定要做好耐心細致的解釋工作，對客戶把自己的網上銀行轉借給他人使用所產生的危害和必須承擔的法律責任，明確地告知客戶。同時，注意告知技巧，不能因為防範風險而使被拒絕的客戶對我行產生不滿情緒，既要使客戶能明白個中的要害所在，又要使客戶心悅誠服地接受我們不能輕易給他辦理網銀的現實。
網銀操作風險案例篇2
用戶徐先生在某款網路游戲中，看到有人在聊天頻道喊話，低價出售游戲幣。徐先生於是通過對方留下的QQ號與對方進行了聯系。對方邀請徐先生到知名的網游交易平台“5173”上進行交易，並提供了5173的商品鏈接。
徐先生使用農行網銀支付購買後，頁面提示交易不成功。徐先生向對方詢問，對方就給徐先生提供了一個“5173客服QQ”號碼，請徐先生與客服聯系，協商解決。
徐先生與客服交流後，客服要求徐先生提供姓名和身份證號碼等信息進行核對。徐先生如實提供後，客服向徐先生提供了一個退款鏈接。但徐先生打開後，進入的卻是一個授權支付的界面。
徐先生對這個頁面表示不解，客服隨即提出遠程協助徐先生完成退款操作。隨後，徐先生同意對方通過QQ對自己的電腦進行遠程操作，完成授權後，徐先生感到對方的操作很可疑，隨即終止了對方的遠程操作。
但等徐先生查看自己的農行賬戶時，發現其中已經多了5900元的支付記錄。其中，先前支付的900元實際上是購買了電話充值卡，但充值卡去向不明。其餘5000元的去向也不明所以。
網銀操作風險案例篇3
通過銀行網銀系統，將一個銀行個人賬戶中的資金轉到另一個銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉入金額增加了一倍。29歲小伙發現這一銀行系統漏洞後，以此方式從某銀行套取1935萬余元，另超額透支769萬余元。2016年6月，該案在市中院開庭審理，並將擇期宣判。
1、案件概述
2014年，小衛發現，通過銀行網銀系統將其在某銀行個人賬戶中的資金轉至另一家銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉入金額竟然增加了一倍。
一開始，小衛以為只是偶然事件，但隨後他測試發現，確實是銀行系統有此漏洞。之後，小衛用自己名下的儲蓄卡和4張銀行信用卡，及以父親姓名辦理的3張銀行信用卡，不斷進行重復操作，將儲蓄卡賬戶的資金轉到個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶上，待資金虛增一倍後，再將資金從虛擬卡賬戶通過綁定的個人信用卡刷卡轉回儲蓄卡賬戶，或將資金從虛擬卡賬戶轉至自己控制的其他個人銀行賬戶再轉回儲蓄卡賬戶的方式，反復循環操作。11天的時間，小衛操作248筆，賬戶上虛增資金共計3528萬余元。
由於部分虛增資金上賬滯後、銀行監控系統沖正等原因，截至案發時，實際被套取的虛增資金有1935萬余元。同時，小衛在操作過程中還超額透支了銀行資金769萬余元，兩項實際到手的資金共計2704萬余元。
被套取資金的某銀行湖北省分行發現小衛操控的7張信用卡賬戶上密集發生大量資金頻繁進出，且轉出資金遠超轉入資金，不符合信用卡使用規則，造成超限額透支，遂通知發卡行江漢支行。次日，江漢支行向公安機關報案。公安機關經偵查，於當日23時許，在江岸區的一家酒店將小衛抓獲。
案發後，公安機關對小衛轉出和使用的部分資金循跡查獲，追回金額677萬余元。被套取資金的銀行分別通過打電話、上門等方式多次讓小衛還錢。小衛歸還了102萬余元，至今仍有1925萬余元無法償還。
2、商業銀行信息科技風險防範不足
目前，隨著科技高速發展，銀行電子產品業務越來越多，網上銀行，手機銀行的功能也不斷推陳出新，競爭也越發激烈。而由於各項軟體的漏洞而引發的風險加速暴露。本案例中銀行網銀存在漏洞使得被告有機可乘，套取銀行資金，使得銀行蒙受損失。本案例中銀行面臨此風險應歸類為信息科技風險。信息科技風險是指信息系統在規劃、研發、建設、運行、維護、監控及推出過程中由於技術和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。
信息科技風險產生的原因主要包括：(一)系統災備機制不健全，應急預案不完善。(二)商業銀行信息系統建設實行外包機制，潛在風險較為突出。(三)日益增多的應用信息系統未實現有效整合， 系統安全 風險加大。(四)科技軟硬體基礎設施薄弱。(五)信息系統運行保障能力不足，存在數據備份損毀的風險。(六)信息系統安全存在風險隱患。(七)預警監測體系亟待完善。(八)科技信息衍生品風險管理不到位。
3、風險啟示
防範信息系統風險建立信息科技風險管控體系是關鍵。商業銀行應借鑒先進金融機構的良好做法和國際標准，從業務需求出發，在組織機構、人員、技術和流程四個方面加強信息科技風險管控，研究建立信息科技風險管控系，做到事前有預防、事中有控制和事後有檢查，將技術防範為主的被動信息安全工作，轉變為以預防為主的主動信息科技風險管控。
(一)加強對商業銀行業信息科技風險管控工作的組織領導。建立全系統自上而下的信息科技風險管控體系，落實信息科技風險管理和防範責任，內外合力，齊抓共管，處理好業務發展與信息科技風險防範之間的關系，加大對信息科技的投入，積極採取 措施 消除信息科技風險重大隱患。高度重視科技隊伍建設，打造一支穩定、團結、高效的科技隊伍，要加強復合型人才培養，有針對性地組織對信息科技人員培訓，加大人才引進力度，有效集成人力資源，建立與信息科技風險防範相關的激勵和獎懲機制，形成信息科技風險防控合力，為商業銀行業務發展和科技風險的管控提供強有力的人力保障。
(二)加強對信息科技重點環節的風險防範。一是要提高信息系統運行保障能力。加大科技軟硬體設施投入，消除單點故障隱患。完善各項管理制度，制定應急預案並組織演練，提高抗風險能力和突發事件應對能力。二是完善信息系統安全運行體系。對機房、網路設備、主機設備、網路及數據訪問、科技人員操作風險等方面進行全面安全評估。設立信息科技風險管理部門及崗位，嚴格執行開發、運行、維護等崗位分離及關鍵崗位的 AB 角配備，完善相關管理制度。三是加強項目外包風險管理。對外包公司的規模、技術水平、業務保障能力、保密等進行全面評估，在外包合同中明確要求外包公司提供系統核心源代碼及相關信息。盡快提高銀行科技人員核心業務系統自主開發能力和系統安全策略自主配置能力。四是加強業務系統風險管控。對由於IT系統的缺陷和不足引發的案件，要 總結 教訓並認真整改，做到人員控制、制度控制、系統控制三到位。
(三)健全災備機制，確保業務連續運行。商業銀行在數據大集中後，仍應注重保證本地使用數據的安全性，對一些數據要求相對高的交易數據，應採用硬體雙機備份或者應用程序備份方式。獨立法人機構應加快異地災難備份中心的建設，確保數據的安全性、完整性;在網路災備方面，暫時沒有條件啟用主網和輔網雙路並行的機構，可選擇在同一區域不同網點分散租用不同網路供應商線路的方式，緩解突發故障造成的影響。
(四)提高信息系統整合度，優化各類系統。隨著信息系統的增多，必然導致安全隱患的增加，因此商業銀行應對已上線的、准備上線的、計劃開發的各類信息系統進行優化整合，在全面完成業務數據大集中的基礎上，建立適應客戶需求變化的信息資產風險管理統一框架。要大力整合現有業務流程、數據信息、數據應用和數據控管等，盡量合並功能重復的信息系統，減少內部和外部的連接數量，優化彼此關聯的信息系統，提高信息系統安全系數。
(五)加強科技信息風險監管，提升風險管控能力。一是監管部門要迅速探索建立商業銀行信息資產風險監管標准體系，著重解決商業銀行信息資產風險評估與定價標准，按業務系統性質及其隱形資產價值、網路運行特性以及運營商素質等方面內容，科學劃分信息資產風險級別與管理要求。二是應迅速建立商業銀行信息資產風險監管法規體系，從系統開發、使用、維護、管理以及網路運營商與IT公司的資質、素質等各個層面提出相關指引，確保系統從研發到使用全過程合規合法。三是要進一步加強科技信息風險現場檢查。基層商業銀行由於自身風險防範能力薄弱，是風險隱患的多發部門，監管部門應定期檢查、評價銀行業機構科技信息系統運行情況、風險程度，發現問題及時督促整改。
㈦ 商業銀行風險管理探討
導語：中國郵政儲蓄銀行成立以來，受多種因素制約，在制度建設、硬體設施、人員結構、防控能力等方面，與同級商業銀行仍存在一定差距，其對各類風險的識別和控制能力還很薄弱。郵政儲蓄銀行風險管理機制健全與否，直接關繫到其本身的風險控製程度和風險管理的能力。為此，加強風險管理制度建設，改善銀行的公司治理結構。建造風險管理組織體系，構建風險管理制度的基礎設施，實現對各類風險的及時准確度量和分析、防範和化解將是郵政儲蓄銀行今後工作的重中之重。
商業銀行風險管理是指商業銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，預測、迴避、排除或者轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金乃至金融體系的安全，經營管理的核心是風險管理。隨著我國經濟的持續發展，融資需求的不斷增加，中資金融機構網點規模的加快擴張，我國金融業的競爭變得異常的激烈。因此。剛剛成立不久的郵政儲蓄銀行如何從根本上防範和化解經營管理風險，建立一個健康可持續發展的銀行風險管理體系，是郵政儲蓄銀行當前和今後一個時期改革和發展的關鍵。
一、風險管理面臨的主要問題
一是分設機構模式存在弊端，不利於銀行經營管理。
郵政儲蓄銀行天津分行分設過程中，按照其總行設定的模式把分支機構分為郵儲銀行自營機構、共營機構、郵政代理網點三種，從而形成了目前部分機構銀行與郵政混業經營、雙重管理的特定模式。郵儲銀行對自營機構控制力相對較強，而對於郵政公司和郵儲銀行雙重管理組建的共營網點，只有行長由郵儲銀行選派，業務由郵儲銀行指導，工作人員仍由郵政公司管理，這種雙重性管理模式職責不清，隨著業務的發展，矛盾將逐步顯現，風險隱患也越來越大。郵政代理網點存在混業經營和混業管理問題，在經營理念上先“主業”後“副業”，但工作人員承擔的副業任務非常繁重和龐雜，這種現象郵政儲蓄銀行無權干預，對其內部風險控制的難度很大，也勢必影響郵政儲蓄業務的健康發展。
二是內控制度和機制相對滯後，不適應風險控制要求。
郵政儲蓄銀行天津分行成立後，在內控制度建設上取得了一定成效，相繼制定了一系列規章制度，初步建立起了由風險合規部、審計部及各業務部組成的內部控制框架，但在內控操作流程科學化、崗位職責規范化、執行制度縱深化等方面仍有待加強，仍然有內控“盲區”。主要表現在內控制度建設與業務快速發展的形勢不相適應，部分制度規定和崗位職責滯後、缺失、不當，漏洞較多，授權設置不符合規定，達不到商業銀行規范化管理的要求。
三是內部監督制度不完善。
缺乏足夠的監督制約機構。郵政儲蓄銀行成立後，經過內部整合，在分行一級設立了風險合規部和審計部，在一級支行配備一名專職風險管理人員負責操作風險管理工作，一個風險管理員。目前在原有小額質押貸款的基礎上。部分商業信用貸款業務以及新的資產業務已開展起來，而新資產業務的開拓與配套政策實施缺乏同步性，而郵政儲蓄機構內部稽核部門及人員。地位不超脫，職能不獨立，監督的權威性和有效性先天不足，櫃員在辦理業務過程中，復核人員只負責對辦理業務的金額，有關單據填制的規范性進行監督，綜合櫃員負責對特殊業務的授權管理，事後監督人員主要負責網點賬務的核對。事後監督環節和稽核環節監督內容相重合。復核環節和事後監督環節職能交叉，致使稽查人員只注重常規監督，無法對業務單據的真實性、業務的合規性進行有效的監督，而對業務的監督環節重點僅依靠內部稽核部門，對其分支機構業務進行常規監督，明顯存在不能適應新的資產業務檢查需求，無法對新資產業務的真實性、合規性進行有效監管。
四是人力資源結構不合理。
不利於業務發展。一是一部分從業人員為勞務工，學歷層次和工作能力不高，特別是有從事金融工作經驗的專業人員很少。二是縣域偏遠網點基本上是郵政儲蓄代理網點，從事儲蓄工作的人員很少，一般3～5人的網點，其中有2～3人還兼職從事郵政及匯兌業務，而同檔次的`國有商業銀行和農村合作銀行基層分支機構人數大多在10人左右，從業人員的學歷層次較高並且工作經驗也比較豐富。三是銀行高級管理人員缺乏，業務素質亟待提高。
五是郵政儲蓄銀行至今沒有一套完整的科技體系。
各項業務計算機網路系統還設在郵政公司信息科技局網路系統營運中心，調查發現，各網點計算機在業務操作、網路傳輸過程中一旦出現故障，只能等待郵政公司科技部門人員來進行檢修，這樣既影響銀行機構對外營業、對外服務的形象，同時也存在一定的風險隱患。
二、建議與對策
(一)內部管理方面
一是完善內控機構建設，解決風險管理體系多元化問題。
加強獨立於郵政公司之外的組織體系、內控制度、風險管理體系等方面的管理和監督，使其盡快符合現代銀行經營管理要求。這樣既有利於郵政儲蓄銀行公司治理結構的完善，也有利於其金融風險控制能力和業務拓展能力的進一步提高。
二是徹底解決分賬核算問題，確保郵政儲蓄銀行順利發展。
進一步理順郵政公司與郵政儲蓄銀行關系，全面掌握郵政儲蓄業務整體情況，統一營運標准，規范核算操作標准，合理確定各項成本費用的分攤比例，准確核算郵政儲蓄的收入和經營成本，客觀、真實、全面地反映郵政儲蓄業務經營情況，才能保證郵政儲蓄銀行順利的發展和壯大。
三是充分發揮資金優勢和網點優勢，不斷拓寬資金營運渠道。
在逐步探索發展小額信貸業務的同時，要大力發展“批發”業務，不做直接面對企業的貸款業務，只將資金批發給其他金融機構做直接銀團貸款或間接銀團貸款。以獲取利差。同時還要充分發揮其網點遍布城鄉的優勢，大力發展中間業務。例如發展各種代理業務，包括代理保險、代理水電費、代繳稅款業務、“郵證通”、代發工資等業務。
(二)機制建設方面
一是要改善郵政儲蓄銀行的公司治理結構。
隨著郵政儲蓄銀行業務不斷的發展。作為全面風險管理的一個重要控制環節――決策層和高級管理層，應著力推進全面風險管理，董事會設立的風險管理委員會應在具體運作、制約機制上根據全行風險控制情況，負責制定、執行內部控製程序，從整體上對全行經營管理風險的控制和管理負責，構建以風險管理委員會為核心的全行經營風險管理體系，這樣才有助於對全行經營風險實行有序、規范的動態分析和管理，完善事前、事中、事後三個風險防範環節的許可權控制、整體運作和信息支持。
二是再造風險管理組織體系。
銀行的風險由總行風險管理委員會統一管理，負責制定全行的風險管理政策，確定大客戶的信貸額度、行業的限額，監督業務部門風險限額的制定，衡量分析全行整體風險狀況。總行相關業務部門，如零售業務處等部門應設立風險管理崗位，負責定期向風險管理委員會報告本部門風險情況。各分行應依據其總行風險管理體系要求，各司其責，一線業務部門履行自身的風險管理第一性職責，定期進行監督檢查和自我評估，定期向風險合規部門報告本部門風險狀況。風險合規部門和審計部門要通過各項風險報告、風險提示等對各類風險進行管理、控制、監督和責任追究。
三是強化防範操作風險的力度。
郵政儲蓄銀行應充分重視風險緩釋技術的應用，對於可規避的操作風險，可以通過調整業務規模、改變市場定位，放棄某些產品等措施來規避操作風險，對於可降低的操作風險(如交易差錯、記賬差錯)，要通過更加有力的控制措施來降低操作風險發生的頻率。同時還要在風險檢測報告、控制工作基礎上，著手加強風險評估工作。加強對操作風險相關數據的積累，對內部操作風險損失數據注意及時匯總。及時收集、匯總外部操作風險數據，建立操作風險資料庫，從而積累內外部操作風險損失數據，通過定量、定性分析，做好風險評估。以提升郵政儲蓄銀行操作風險的管理水平。
㈧ 商業銀行操作風險管理與案件防控
摘要： 近年來，商業銀行的操作風險造成商業銀行金融案件時有發生且涉及金額較大，從而引起業界人士重視。如何有效實現操作風險防範和管控，提升商業銀行內控工作綜合能力，已是商業銀行重要的關注點。本文就商業銀行操作風險進行分析，提出商業銀行操作風險管理與案件防控方面的幾點措施，在改善風險管理模式的同時，促使內控運行更為有效，從而降低與防範因操作風險引起的案件發生。
關鍵詞： 商業銀行；操作風險；管理；案件防控
商業銀行操作風險概述
隨著信息化技術應用的深入，經營規模進一步擴大，商業銀行操作潛在風險不斷暴露，主要體現在操作風險監管機制不完善、監管工作不到位等方面。正如包商銀行，由於內部違規操作不斷蠶食銀行資金，最終成為我國第一起經由司法程序完成市場退出的商業銀行案例。巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的正式定義是：操作風險是指由於不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。操作風險目前已成為制約商業銀行有效發展的風險之一，而引發風險的成因主要有銀行工作人員的職業道德風險、業務專業知識不足等方面。
商業銀行操作風險管理現狀分析
商業銀行操作風險主要表現在人員風險、內控風險、監管風險和信息 科技 風險這四個方面，具體體現出的問題如下：
1.人員風險關於商業銀行人員風險主要體現在以下四點：第一，工作人員挪用資金風險，利用職務上的便利，貪污、挪用、侵佔銀行或者客戶資金。例如：利用客戶對銀行的信任欺瞞客戶虛假操作業務流程，私自佔取客戶資金。第二，工作人員參與外部借貸、將其外部借貸風險轉移至銀行中。例如：銀行工作人員假借銀行名義出具借條及擔保書，甚至製作虛假存單交於出借人。第三，銀行內部理財保險的銷售存在違規行為，如誇大實際效益忽視風險、私自銷售未經批準的產品等。第四，銀行員工違規參與資金中介。在客戶貸款借新還舊過程中，信貸人員為高利貸資金中介提供便利以從中牟利或直接作為資金媒介牟利。
2.內控風險該風險主要是商業銀行內部控制制度制定、實施不到位導致的。近年來，商業銀行內部制定的業務操作流程對業務辦理具有很好操作指導意義，但往往缺少操作流程背後風險點的詳述以及風險提示。加上商業銀行缺少對風險防範培訓及合規意識教育活動的跟蹤與評估，導致僅在思想層面推行空中樓閣般的「風險文化」，銀行內部或風險部門提出的風控意見、建議及風險點排摸等工作很難得到工作人員的主動響應。這對銀行日常業務活動的運行管理會造成一定的風險。隨著商業銀行各類電子渠道設備及應用APP的普及推廣使用，內部工作人員除了做好本職工作外還要承擔各項新業務、新產品考核，面對新業務、新產品也需要一個熟悉過程，在此過程中，極易出現操作不當、業務審核不嚴謹等情況，導致無法保證內控制度實施到位。
3.監管風險在實際工作中，部分商業銀行針對現行各項規章制度、具體流程缺乏相應健全、嚴謹、可行性的核查、評價標准，檢查工作無法深層次切中風險要點。對於監管核查中發現的問題存在「按制度執行加以整改」這種簡單的處理方式，忽略了規章制度、具體流程以及自身的缺陷和不足，從而導致商業銀行監管工作「形式化」，不易及時識別規章制度存在的漏洞及潛在風險，為故意犯罪行為留下機會。此外，一些商業銀行內部責任追究機制也存在執行不到位的現象。部分商業銀行在懲處違規行為時，懲處力度不足。處理銀行日常案件過程中，講究「人情」從輕處置。而在處理大型案件過程中，即使深入調查研究後，也會忽視對自身不利的內容、甚至縮減涉及范疇，降低處罰力度，客觀削弱了監管的嚴謹性和警示性，為銀行內部違規行為的發生增加便捷。
4.信息 科技 風險信息 科技 風險主要有信息安全風險和業務連續性風險兩個方面。商業銀行的運轉離不開信息 科技 的支撐。在信息系統的開發初期，系統安全性往往讓位與系統開發進度。新技術、新業務在應用推廣的同時，商業銀行 科技 監管如果無法跟上安全保障的需求及時做好配套升級措施，新系統缺陷與漏洞會逐漸顯現，並威脅信息系統安全。系統在運行期間可能由於設計缺陷、後台操作人員誤操作、黑客攻擊、網路波動等原因出現故障，導致業務中斷無法正常辦理。業務辦理的不連續性，對櫃面、網上銀行、手機銀行等都產生不利影響，不僅會造成客戶投訴，甚至會影響銀行聲譽產生較大經濟損失，這樣的風險需要我們認真對待。
商業銀行操作風險管理與案件防控措施
1.防範商業銀行內部欺詐行為商業銀行內部欺詐行為主要可以分為兩類：一是流程不規范帶來的欺詐。例如銀行櫃面挪用、違規借貸行為等，而針對這一形式風險防範的關鍵點是加強人防、技防管控，進一步優化系統、完善制度。二是行為不規范帶來的欺詐。例如：貪污行為、工作人員參與民間借貸等，防範此類風險的方式則是增加懲處力度，只要發現不當行為則嚴格按照相關機制懲處，從思想層面樹立較強意識。此外，大數據風控技術可以結合銀行內部信息（行內員工大額資金往來、貸款資金流向情況、客戶經理外出走訪記錄等）、政府公開信息（失信聯合懲戒信息、誠信檔案）等多維信息，利用大數據分析模型進行分析，既降低人工審查的成本支出，又提高銀行內部風險防範效果。為此，商業銀行應建立日常的大數據評估機制，對行內員工大額資金往來等重點防範項目進行長期監測。建立重大風險處理機制，賦予風控部門管理許可權，直接對接大數據分析模型，將大數據分析結果脫敏後，反饋給業務部門和 科技 部門，打破信息孤島，實現風險信息共享。
2.完善銀行內控制度完善內部控制制度需要全面梳理各項業務流程。針對銀行內部每項業務流程，應當清晰表明所涉及到的流程范疇，一般情況下採取流程矩陣圖的方式，詳細描繪出核心流程中所涵蓋的業務流程以及相應機構的許可權，並且對風險點作出扼要論述。如果需要進一步了解掌握進階內容，其編制的內控制度還需整合該流程識別風險關鍵點及相應具體機制條例內容，同時附上機制清單，並定期更新優化內容，使其更加符合商業銀行的發展導向。
3.重點防範外部欺詐行為基於當前互聯網金融背景下，重點在於有效防範網路途徑的違規違法行為導致的風險。其防範措施需要進一步提高相關系統的安全性及工作人員職業敏感性，對於異常交易能夠在事前給予阻止，在系統中設置外部欺詐行業特徵標簽庫，將符合標簽的交易行為通過系統自動拒絕或提醒工作人員加以重點關注。
4.有效防範流程類風險關於商業銀行流程類風險，一是由於流程設計缺乏合理性，進而需要有效開展相應風險評估工作，不斷完善優化流程。二是流程實施評估缺乏量化機制，從而需要強化監管工作，確保規定動作最大程度做到位或將規定動作穩固於相應系統當中。一旦發生此類風險，就需要深入追究，增加懲處力度，有效保障相關制度的執行效果。
5.構建嚴謹的分級授權體系、職位制約制度商業銀行內部實行綜合櫃員機制，即在所包含許可權范圍內由一人處理業務活動，因為是一人臨櫃的工作模式，不需要換人對其工作進行審核，一旦操作不當則會出現差錯。這需要商業銀行建立嚴密、規范的授權體系，實現靜態授權體系與動態授權體系高度融合的內部監管制度。其中靜態授權交易是指交易提交時均需進行授權的業務，比如授權按系統設定的需要相應授權級別的人員授權；而動態授權交易是指交易提交時觸發相應授權條件需進行授權的業務，比如授權條件為交易額度是否大於設定的機構或櫃員交易額度。只有這樣，才能有效防範商業銀行操作風險的發生。其中事後監督職位與業務辦理職位需實行分設、印章與憑證職位需做到分管分用模式，而記賬與對賬職位設置需謹遵分離原則，從而在商業銀行內部構建職位制約制度。此外，商業銀行在辦理各業務活動時，應根據業務所需配備相應的專職操作人員，嚴禁出現一人擔任多職位的現象。還可藉助遠程集中授權體系，將銀行櫃面業務活動集中後台進行授權，通過這樣的方式，將辦理工作人員與授權人員相互分離，實現授權業務標準的統一性，有利於防範風險。
6.建設健壯的銀行信息 科技 體系信息 科技 體系的建設是一個系統工程，要立足商業銀行實際，從資源分配、設計層面、業務層面等多方入手，構建分布式、可升級、配置化的健壯體系。資源分配方面，由於銀行內部系統眾多，數據交互格式繁雜，數據量龐大，業務形式多樣，監管要求嚴格，故必須加大資金投入高標准建設。同時，系統建設既需要銀行領導高度重視，又需要 科技 、管理、業務等部門通力配合，才能使系統建設達到預期效果。設計層面方面，在構建信息 科技 系統時，設計是首要因素。其不僅要保證正常業務的開展，也需要考慮操作風險的防範。設計需要從軟硬體兩方面入手，如利用「異地容災」保障物理安全，利用安全、高並發框架來保障軟體安全等。業務層面方面，為防範操作風險，我們必須讓業務系統與業務系統緊密結合，形成系統控制流程，防範人為干預而導致的風險。綜上所述，商業銀行實施內部控制主要是構建風險防範、控制風險、事後調節的體系制度，其目的在於有效實現風險防控，尤其是對於其中操作風險管理而言。一方面，商業銀行為了建立健全的操作風險管理系統，人員管理、流程創新、完善相關系統是必然的；另一方面，進一步完善商業銀行操作風險管理體系，不僅能夠有效減少風險引發的幾率，而且有助於控制操作風險的影響范疇，減少風險造成的損失。
作者：張薇 單位：浙江台州黃岩農村商業銀行股份有限公司
㈨ 工商銀行網路金融現狀，及存在的風險有哪些
在過去的一年裡，工行在互聯網金融業務領域快速而全面的布局令人驚嘆，其對平台、產品、服務的有效整合不僅帶來了全新變化，更打破了人們對這種老牌大型國企在改革創新過程中以往稍顯呆板低效的印象。
目前，工行「融e購」交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列。即時通訊平台「融e聯」信息推送客戶超過1100萬戶。隨著「融e行」近期上線，工行的三大平台終於聚齊。
「2015年，是工行互聯網金融發展的關鍵之年，工行要推動互聯網金融從單項產品創新向整體服務模式創新升級發展，加快構建產品量多質優、客戶交易活躍、線上線下交互、服務運營完備的互聯網金融體系，將我行布局早、行動快的優勢盡快轉化為難以撼動的市場競爭勝勢。」工行相關部門負責人對《每日經濟新聞》記者表示。
3大平台全部上線
目前，國內直銷銀行軍團已擴容至19家，僅去年下半年，就有10家銀行的直銷銀行集中上線，不過，其中並無國有大行的身影，直到工行「融e行」的出現。
記者注意到，蘋果APP商店的工銀融e行產品信息顯示，融e行已於2015年1月30日更新上線。無論客戶是否持有工行的賬戶，只要持有任意一張銀行的借記卡，就可使用工銀融e行，產品覆蓋存款、基金、保險、理財產品等，定位為便捷的投資理財服務平台。
至此，「工銀融e購、工銀融e聯、工銀融e行」三大平台相對應的工行「支付、融資、投資」三大產品線，以及線上線下一體化互聯網金融的整體架構已基本成型。「瞄準互聯網金融競爭發展的主戰場，從產品、場景、用戶、商戶、營銷等方面多管齊下。」工行相關負責人表示。
其中，工行「融e購」企業商城也已於日前正式對外營業，不僅為企業客戶之間的交易提供商貿信息撮合、在線支付融資和金融增值服務，還可為投資銀行客戶等提供線上信息發布及交易撮合等特色服務。
新老金融模式結合
一直以來，實體營業網點多是工行等大型商業銀行的優勢，而互聯網經濟興起之後，這種優勢有所淡化，對互聯網金融與傳統商業銀行業務的結合，工行也有自己的考量。
㈩ 求商業銀行信貸風險的案例 或者是企業財務危機管理的案例 謝謝了！
摘要：集團企業關聯交易是一個普遍存在的經濟現象，它的產生和發展，有降低經營成本、發揮規模效益、優化資產結構、實現集團利潤最大化和提高整體市場競爭能力等客觀的需求，但不公平關聯交易所引發的集團風險案例，對銀行等債權人權益的損害也十分突出，嚴重威脅了銀行信貸資產的安全，暴露出我國現行關聯企業制度的缺陷以及我國商業銀行關聯風險控制機制的漏洞。本文剖析了關聯交易的4種主要特徵，旨在揭開集團企業關聯交易復雜、神秘的面紗，結合商業銀行信貸操作實際，提出了防範集團關聯交易風險的六個環節。
關鍵詞：集團客戶信貸風險；關聯交易；集團客戶授信管理；集團客戶信貸風險防範
隨著我國經濟的高速增長，以利益關聯組成的各種企業集團得到了迅速發展，規模龐大、發展穩健的大集團不僅成為國家產業核心競爭力的重要標志，也成了各家商業銀行重點拓展的客戶群體。但「德隆」、「藍田」、「農凱」、「華光」等大型集團風險案例的爆發，給相關銀行造成巨大損失，甚至影響到區域經濟的穩健運行。在這些案例中，商業銀行應該接受哪些教訓、應該在風險防範的哪些環節加以改進?本文列舉了商業銀行在集團客戶信貸風險案例四種類型中所扮演的角色和從中應汲取的教訓，提出從六個環節防範集團客戶信貸風險。
一、集團客戶信貸風險案例的四種類型
(一)盲目擴張失敗型：銀行信貸資金起到了推波助瀾的作用
一些有過輝煌經歷的集團客戶企業家往往有太強的擴張慾望，無往不勝的過往經歷，使得他們很容易形成一種自我崇拜和好大喜功，過高估計自己的能力和企業的實力。在這種心態支配下，企業往往會進行盲目擴張，一旦擴張失敗，大概有四種結局：一是草率地進入新領域，結果在多元化經營中敗下陣來，比如巨人集團；二是在全國各地大規模開設多層次的分支機構，最後導致管理失控，比如三株集團；三是過度追求廣告的轟動效應，最典型的例子是不顧自身財力爭做所謂的「標王」，從而導致經營巨虧，比如秦池酒業；四是揮舞資本大棒、超過自身實際能力進行跨行業大兼並，過度負債形成的巨量短期資金被長期使用，最終資金鏈不堪重負斷裂，導致整個企業帝國轟然倒塌，比如新疆德隆。
(二)資本運作失策型：銀行信貸資金陷入資本運作「黑洞」
目前，資本運作產生的原因主要有兩個：一是在國有企業產權改革過程中的客觀存在。國有企業產權改革，不管是國有企業之間通過資產劃撥、股權劃轉等方式進行的國有資產優化組合，還是通過規范上市、中外合資、相互參股、兼並收購等多種途徑實現投資主體的多元化，都涉及到資本運作，雖然這些資本運作並不全部由企業本身主導完成，但是企業本身必定要扮演重要角色。二是在企業擴大經營過程中的主觀慾望。企業要擴大經營必然伴隨資本運作，應該警惕的是，集團客戶特別是上市的集團客戶陷入資本運作「黑洞」的案例很多，近年來，因資本運作不當而出現經營風險甚至破產倒閉的企業約占總數的30%。曾有資本市場「西南王」之稱的朝華集團董事長張良賓因涉嫌金融詐騙、虛增注冊資本等被警方採取強制措施，它可能存在的資本運作「黑洞」高達20億元，其中僅違規擔保項就達9.7億元。目前，朝華集團已被眾多債權人包括華夏銀行、上海銀行、交通銀行等7家銀行的分支機構訴上法庭，涉訴金額高達8億元。[1]此案雖然不像德隆那樣令人震驚，但給商業銀行留下的教訓非常深刻，銀行貸款必須警惕再度陷入集團資本運作的「黑洞」。
(三)集團管理失當型：銀行信貸資金陷入企業的管理風險
企業內部的管理風險，一是來自於資金頻繁挪用。在集團企業中，從屬企業以自身名義獲取的貸款往往被控制企業挪作他用，不僅為違規經營提供了土壤和手段，也難以真正體現信貸資金的使用效益，同時增加了貸款風險。雖然銀行有權對信貸資金的使用情況進行監督，但由於現行財務會計制度的欠缺及銀行與企業間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監督。二是自於財務虛假。集團企業中存在大量虛假出資行為，重復驗資、先出資後抽逃、注冊資本不到位等現象嚴重，造成企業資本和資產不實；合並報表與承貸主體報表不分，編制合並報表未剔除集團關聯企業之間的投資與應收應付款項等，誇大了承貸主體的資產、銷售收入和利潤；母公司財務報告未披露成員單位之間的關聯交易、相互擔保情況等，形成財務泡沫；一些集團企業為包裝上市，往往通過關聯交易隨意調整集團內各企業的資產負債結構，使銀行很難准確掌握客戶真實的資產負債和效益狀況，直接影響了銀行貸前調查及貸後管理決策的准確性。三是來自於道德缺失。當前道德缺失的集團企業不乏其數，其往往通過關聯交易將成員企業之間的資產、債務進行重組等，蓄意逃廢銀行債務。常見的形式有：通過破產逃廢債務；通過企業分立，將債務留在原企業，懸空債務；抽逃優質資產、資金組建新的企業，將不良資產留給原企業，並由其承擔債務，達到「金蟬脫殼」的目的。四是來自於公司治理結構混亂。集團企業領導者往往擁有大部分甚至全部股權，從而擁有至高無上的權力，如原「健力寶」董事長的張海，上億交易往往就是一個人就能定了，所謂智者千慮必有一失，這樣「一言堂」的決策機制下，有所過失也不奇怪。
(四)信用集聚失控型：銀行信貸資金陷入信用膨脹等關聯風險
這是集團客戶出現風險的最常見的一種類型。一是從審貸形式上看，一般集團企業各成員的貸款金額不是很大，但由於其從屬企業受控制企業的支配，從屬企業以自己名義獲取的貸款經常被控制企業抽調使用，控制企業通過從屬企業獲得貸款。二是從信貸總量上看，如果將集團企業群體作為一個獨立的整體來看待，則控制企業貸款量往往大大超過其授信額度，形成集團企業整體的信用膨脹。三是從控制關聯風險難度上看，集團企業隨著業務的發展不斷通過投資、參股等形式在各地建立關聯企業，銀行分支機構很難掌握其復雜的關聯關系。目前各商業銀行因缺乏一條授信信息完全共享的通道，這就不可避免地發生同一銀行的分支機構與同一集團企業的關聯成員之間的交叉貸款、重復貸款現象。[2]由於關聯企業之間經營狀況、財務狀況具有很大的同質性、關聯性，整個債務鏈十分脆弱，一旦一家企業生產經營出現困難，就會產生「多米諾骨牌效應」，使整個集團企業的貸款安全受到影響。
二、商業銀行防範集團客戶信貸風險的對策建議
集團客戶信貸風險控制是一個非常復雜的課題，商業銀行要按照「防患未然、控住風險、加強協調、高效運作」的原則，從以下六個環節，有效防範、遏制集團信貸風險的發生。
(一)嚴格准入條件，防止「病從口入」
把可持續發展能力作為集團性客戶准入的核心條件，重點評價分析集團性客戶主業的穩定性、主營業務現金流量的穩定性、集團成長的穩定性和核心競爭力、集團在投資中的風險偏好以及與銀行的合作態度等。對符合科學發展觀要求、組織結構清楚、財務制度健全、資金往來規范、符合國家行業產業政策、經營效益又好又快、發展和擴張主要依靠自身積累的集團性客戶，應予以支持。對主營業務不突出、財務制度不健全、關聯交易不按照市場規則進行或客戶不願意提供關聯方信息的集團性客戶，應審慎介入。對單純依靠銀行信用膨脹進行規模擴張的家族式民營企業、公司治理混亂、涉足股市期市等高風險市場、資本運作頻繁的集團性客戶，嚴格控制其授信額度，並作為重點關注和風險監控對象，建立逐步退出機制。
(二)統一授信，控制授信總量
嚴格執行《商業銀行授信工作盡職指引》要求，對集團客戶的授信管理上必須實行統一授信，將集團公司與其所有關聯企業作為一個主體來評價。統一授信可以避免其因資本或資產的虛增而導致的銀行貸款過度集中和信用膨脹，從而可以防止分散授信情況下集團授信總量的高估，同時由於關聯交易只是使有關利益在集團內部進行分配，統一考察集團整體授信承受能力可以消除集團內部控制方式造成的人為影響，降低集團企業的整體信用風險。在深入調查並摸清集團性客戶總體情況的前提下，根據集團性客戶的真實組織結構、經營管理模式和財務狀況，選擇不同的授信模式對集團性客戶進行授信。對集團性客戶整體授信既要考慮集團的授信空間和整體承貸能力，也要考慮具體用信企業的實際用信需求和承貸能力，具體授信必須落實在核心業務、核心資產和核心項目上，防止多頭授信和過度授信。同時，加大對授信工作盡職調查、審查、審批環節的監督檢查力度，確保授信業務的健康規范開展。
為此，對在產權上存在控制關系且由母公司合並報表反映經營成果的集團客戶，應通過合並報表核定集團最高授信額度，然後根據各下屬公司的資產、經營及信用需求情況，進行適當分配，對子公司的授信必須在集團核定的授信額度內掌握；對未合並報表反映經營成果，但在經營權上存在控制關系或主要投資人、關鍵管理人員、與其關系密切的家庭成員存在控制關系的集團客戶，應以集團內的獨立法人為授信對象核定授信額度，在此基礎上核定對集團客戶的整體授信額度；在集團企業授信額度核定時要綜合考慮掌握客戶他行融資情況、關聯企業擔保情況，對客戶授信承受能力進行科學分析；結合貸後管理，根據集團客戶重大關聯交易導致集團內單個企業的資產變動情況以及他行信用注入情況，動態調整集團客戶授信額度或集團客戶內單個企業的授信額度，切實控制集團客戶的用信總量。
(三)優化擔保方式，減少關聯擔保
對集團客戶要大力推行最高額資產抵押授信方式。通過以集團核心資產設定抵押，盡最大可能控制由關聯企業擔保的授信額度；對集團內關聯企業相互擔保的信貸業務，要從嚴掌握擔保企業的擔保能力。同時相應扣減擔保企業的授信額度或分配給擔保企業的授信額度；選擇擔保方式要注重物的擔保，杜絕擔保形式化。選擇關聯企業融資擔保方式時，應當以抵押、質押等物權擔保方式為主，避免關聯企業互保、聯保。不僅要關注設定的擔保是否合法，還應當注意擔保主體是否具備代償能力。如果控制公司擁有較多從屬公司而且其從屬公司股權易於變現，可以要求控制公司為從屬公司提供連帶責任擔保。一旦從屬公司違約，銀行可以直接要求控制公司履行擔保義務。而控制公司作為控股公司，銀行在追索其擔保責任時可以通過追索控股股東，進而執行控股股東持有的從屬公司股權，從而避開股東有限責任的限制，把控制公司和從屬公司的利益緊密聯系在一起，實行統一的風險控制。
(四)加強貸後管理，密切關注整個集團客戶的經營狀況
加強對集團客戶信貸資金去向檢查。要充分利用信貸管理系統、企業徵信系統和會計系統，進一步落實好貸款「三查」制度，加強對大額授信客戶信貸資金流向監控，做好客戶貸款用途的調查和貸後信貸資金使用的跟蹤檢查，確保貸款規模與客戶生產經營相匹配、資金用途規范；要加強對集團客戶資金賬戶的監控檢查，防止企業通過轉賬混用自有資金和信貸資金，並重點監督集團客戶利用資金「打新股」等短期佔用行為，對既有信貸資金又參與股票買賣的企業，要實施重點監測並控制好信貸資金規模和用途，嚴防資金直接或間接進入股(房)市。
嚴密監控集團客戶尤其是控制企業以及還款資金來源企業經營狀況、財務狀況的異常動態；關注各個成員企業之間和與銀行有密切關系的成員企業之間各項大額資金往來情況；關注關聯企業集團重大資產處置情況、集團經營管理體制(包括但不限於企業改制)的變化、面臨的訴訟風險；嚴密監控企業投資人和主要管理人員的誠信狀況。
(五)加強相關同業合作，協調經營管理行為
1.建立主辦行制度，落實管理責任制。對系統內整個集團客戶的監管要以整體授信核定行作為管理行，負責對集團客戶管理的組織和協調；母公司或核心企業所在地經營行作為主辦行，具體負責對集團客戶整體風險預警，建立統一授信監測台賬和監測檔案，實行全方位動態監測和發布；子公司所在地經營行作為協辦行，要及時向主辦行及管理行通報子公司經營情況、對外融資及重大關聯交易情況。通過管理行牽頭，建立聯系制度，對集團重大事項、資金往來、異地經營狀況等及時溝通，共同協商對策，擬定監管方案。集團客戶主辦行要逐戶落實管戶主責任人並明確管理職責，管戶主責任人要收集客戶信息並定期聯系客戶，監管客戶資金賬戶往來，信貸資金使用情況及客戶生產經營和財務狀況，客戶在其他金融機構的融資情況及與債權人的合作關系，對外擔保等或有負債情況；要按規定進行貸後檢查，落實審批內容，了解客戶的母公司和主要子公司的經營管理情況、資產尤其是核心資產的變動情況，檢查信貸資金的流向，發現預警信號，要及時採取措施，防範信貸風險。並將了解到的真實情況及時登記到信貸管理系統中。
2.建立金融同業聯席會議制度，實行全方位協作監管。對在多家銀行有貸款的集團性客戶，要積極提請銀監局、人民銀行建立集團客戶風險管理系統，以集團客戶基本賬戶開戶行作為牽頭行，完善集團客戶重大事項登記信息，實行有效監督；利用人民銀行信貸登記咨詢系統及時查詢掌握客戶的信用狀況、用信總量和擔保情況；由監管機構牽頭，聘請社會中介機構，對集團企業進行全面財務審計(中介費用由各受益行或集團共擔)，相關審計結論由出資銀行共享；各商業銀行之間加強協調與合作，避免對單一企業集團過度競爭、重復貸款。
3.對集團客戶的日常監管中商業銀行要積極爭取司法、經濟綜合部門的配合與支持。財政部門在規范、完善集團企業關聯交易的信息披露制度，加強財會監督檢查，要求集團企業按《企業會計准則》的有關規定披露關聯方關系及關聯交易的有關內容；工商、稅務等行政管理部門要在企業兼並、合並、分立等過程中，依法行政，從嚴審查，規范程序，確保債權人的利益得到落實。海關、商檢、評估、審計等部門要對企業投入的資金、設備、技術及商品交易等做好檢驗、審查和驗資工作，確保企業資本的真實性；司法、執法部門要加強司法、執法力度，加強司法控制，保護債權人利益，打擊借款人利用關聯交易逃債、賴債等行為，尤其是要充分運用《合同法》、《破產法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等所規定的債權保全制度，防止借款人轉移財產等侵害債權人利益的行為，切實維護商業銀行等債權人利益。[3]
(六)提高信貸人員的專業素質和強化責任追究力度
通過自學、專題培訓等形式，增加信貸從業人員的知識儲備，並輔以專項的激勵措施，努力培養、造就一批既精通商業銀行信貸經營管理要求，又具有一定的專業背景如擁有法律、會計、資產評估等執業資格，能夠識別一定層面上財務、市場、技術等風險因素的「專家型」信貸人員，從深層次上提升識別風險、經營和管理風險的能力，實現由感性、經驗型、關系型的信貸從業人員結構向理性、知識型、專家型的結構轉變，為控制集團客戶的信貸風險提供智力保障；建立健全責任追究機制，對在信貸經營管理過程中存在嚴重的不盡職行為且導致信貸資產風險未被及時發現和控制，按照不同的情形和性質，嚴肅追究直接責任人和相關領導的責任，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟，維護執行制度的嚴肅性。
參考文獻：
[1] 馬晨明，楊德術，馮宗德.警惕貸款客戶陷入資本運作「黑洞」[N].金融時報，2006-04-17.
[2] 《商業銀行關聯企業貸款風險新表現值得關注》，《中國銀行業監督管理委員會》銀行業金融機構風險提示，2008年4月.
[3] 《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》(中國銀行業監督管理委員會令[2003年第5號、2007第12號]). 轉貼於 中國論