如何治理網路借貸市場的發展亂象

⑴ 輝煌不再，P2P時代正式落幕

昔日盛極一時的P2P如今正式退出 歷史 舞台。

11月27日，中國銀行保險監督管理委員會首席律師劉福壽對外表示，互聯網金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家，到今年11月中旬完虛灶全歸零。

這意味著，曾在中國互聯網金融領域野蠻生長的P2P借貸行業，在不過短短十餘年間，就以摧枯拉朽之勢轟然崩塌,直至迎來最終的落幕時刻。回顧其興起覆滅之路，從萬眾追捧到如今「歸零」令人扼腕嘆息，而曾經所有的瘋狂和爭議，都讓這場來得快去得急的金融現象給世人留下些許反思。

興起與覆滅

滿眼繁華,終作塵去，從氣勢烜赫到黯然落幕，P2P網貸行業的折戟之時來得太快。

國內P2P業務肇始於2007年，早期的運營模式非常簡單，其本質就是通過互聯網工具發布資金供需信息，並撮合資金提供者和需求者達成借貸交易。作為傳統金融的補充和民間小額信用借貸的一種形式，P2P理論上對銀行等傳統金融機構忽略的長尾客戶有益，具備滿豎高足投資人理財需求、解決中小微融資難等功能性作用。

在彼時金融自由化、監管層對金融創新有所疏忽的時代，P2P攜互聯網技術普及的紅利一躍成為時代風口，迎來屬於自己的高光時刻。由於投資門檻低、收益可觀、操作便捷等優勢，在2013年到2015年間，網貸平台數量、行業借貸金額開始迅速飆升，大量民間借貸、小貸公司、融資擔保公司扎堆湧入P2P行業，一時間，網貸平台的營銷廣告鋪滿了大城市地鐵和各類流量平台。

相關數據顯示，最高峰時，全國范圍內經營P2P業務的平台超過5000家，行業借貸規模過萬億。而在2012年末時，上述數字僅為200家左右和500億-600億元之間。

風口之上，泥沙俱下，及至2015年底，行業性第一波大規模爆雷潮正式開啟，期間發生近千家P2P平台倒閉、跑路的現象。行業劇震，資金出借人利益受損，使得監管部門不得不下重手治理亂象。

2015年8月，《關於促進互聯網金融 健康 發展差纖扮的指導意見》作為互聯網金融領域的綱領性文件發布。該指導意見明確了P2P信息中介的定位，指出了中介服務的內容，闡明了P2P屬民間借貸的范疇且不得提供增信服務，並確認了銀監會負責監管的責任。

2016年8月4日，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布，被稱為史上「最嚴」的監管文件。同年10月，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》出台，集中力量對P2P網路借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務、互聯網金融領域廣告等重點領域進行整治。

即使經歷重拳整治，但在熱錢效應的推動下，日趨從嚴的監管政策似乎並未對行業規模產生嚴重影響。據張棟哲介紹，那段時間，不少P2P平台仍舊趨之若鶩地接入第三方資金存管並積極運作備案事宜，並以納入監管作為宣傳口號，發起更高利息的自動投標工具或債轉產品，捨命追逐絕對利益。

2017年P2P行業發展再次攀上巔峰。比達咨詢（BDR）發布的《2017年度中國P2P市場研究報告》顯示，截至2017年底，P2P平台數量達到5970家的峰值。全年網貸行業成交量也達到了28048.49億元，同比增長35.9%，助力 歷史 累計成交量突破6萬億元大關。

與此同時，問題平台的數量也在節節攀升。2018年P2P行業盛極而衰迎來至暗時刻，截至當年7月24日，中國P2P網貸停業及問題平台超過850家，整體涉案金額超過8000億元，波及用戶規模超過1500萬人以上，一場更大面積的爆雷期再次襲來。

經過第二波洶涌雷潮之後，P2P網貸行業全面整改的大網再次被拉開，更強硬監管的凌厲之勢迎面而來，各平台無不經受著備案制延期、偽P2P平台出清、非吸高返擠出、合規化去杠桿等內外密集考驗。

張棟哲表示，爆雷事件頻出、政策逆轉，一系列事件讓P2P行業深陷泥沼，大大打擊了出借人的信心。當投資者、出借人不續投，借款人回船轉舵逃廢債、不還錢，平台信用面臨崩塌，資金鏈斷裂，之前接棒的出借人最終血本無歸。產業鏈上的所有參與者，都在循環往復中痛苦煎熬。

2019年1月初，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，其中「堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度」，闡明了監管層態度。

殘存的P2P平台沒有等來合規備案的「剩者為王」，在當時的形勢下，全行業清退的政策已經很明朗，只是各地、各平台的退出節奏有先後。2019年11月27日，《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》出台，奠定了整個行業進入倒計時階段的主基調。

進入2020年之後，突如其來的疫情也沒能暫緩P2P退出的步伐，尚在運營的P2P平台數量仍在不斷減少，直至11月中旬完全清零。這個曾經高光而瘋狂的行業，最終黯然落幕。

變質的繁榮

回顧歷程，P2P行業的變質，源於信息中介向信用中介的轉換。

海輝基金分析專員李焱認為，最初的P2P作為金融中介，撮合出借人和借款人，如果發生了逾期，平台會首先告知出借人情況，找第三方公司進行債權回收。為出借人支付預期高額回報並承擔相應風險，大家其實都比較能接受，行業也會慢慢發展。

而P2P失敗背後最大的原因，就是為了能完成更多的信貸和吸儲，很多P2P不惜將自身變為信用中介並承諾剛性兌付，既充當影子銀行極力承擔所有的信用風險，卻不受資本金、杠桿率和投資者適當性等監管約束，也不用在意風控與合規，使得整個行業魚龍混雜。

而許多P2P平台的借貸對象，多為銀行覆蓋不到的高風險客戶群體，因此需要網貸平台具備極強的風控水平，否則一旦眾多借款人還款逾期，就會導致壞賬風險驟增。在償付高額利息的壓力下，很多平台只能用擊鼓傳花的方式，憑借更高利息吸引資金覆蓋對應的風險成本，進而導致資金池入不敷出，最終深陷無力兌付旋渦，紛紛爆雷。

李焱表示，此舉完全背離P2P行業「普惠金融」、「 科技 創新」的初衷，加之進入門檻低，監管缺失，便逐漸演變成資金池、期限錯配、自融、欺詐的金融騙局。各色人馬「良莠不齊」，大量盲目跟風的投機者，無視市場發展的規律，只為借道風口湧入P2P行業大肆「圈錢」。因此，看似高速發展的行業背後，實則充斥著對金融風險有意或無意的漠視，最終促成問題不斷的畸形繁榮，成為國內金融市場的「灰犀牛」，更讓眾多投資者血本無歸。

引以為鑒

雖然行業已不復存在，但P2P業務遺留下的清退善後工作尚未完結。今年8月，銀保監會主席郭樹清公開表示，截至今年6月，網貸平台還有出借人的8000多億元沒有回收。只要有一線希望，會配合公安等部門追查清收，最大程度上償還出資。將處置存量風險作為核心工作來抓，提高資金的清償率和返還效率。

11月21日，國務院金融穩定發展委員會表態，將以「零容忍」態度依法嚴肅查處欺詐發行、虛假信息披露、惡意轉移資產、挪用發行資金等各類違法違規行為，嚴厲處罰各種逃廢債行為，保護投資人合法權益，維護市場公平和秩序。

李焱分析認為，隨著平台陸續開展良性退出的策略，下一步可能會以司法途徑為主，加大對不良資產的追討力度，未來投資者或有望陸續拿回部分本金。但他指出，對於P2P受害者的賠償問題，國家和地方政府會堅決督促相關平台兌付本金，但應該不會出台相關政策進行兜底。

對廣大出借人而言，經過這一次的投資經歷之後，應逐漸改變原有的風險偏好以及資產配置策略，強化法治意識和契約精神，選擇正規途徑進行合理投資。李焱建議，須知投資沒有捷徑，高回報必然伴隨著高風險，諸如此類的市場風高浪急，往往具有很大的隨機性，需要很精準的行情把握能力，才能保證自己的本金不被侵蝕殆盡。作為投資者應慎之又慎，盡量選擇適合自己風險偏好和收益目標的品種入場，對於需要一定專業知識把握的市場行情，最好避免盲目跟風。

此外，在銀行、互聯網潛移默化地極力推行下，借錢的門檻變得越來越低，消費金融的增長率陡峭上行。伴隨「消費升級」、「普惠金融」概念的引導，越來越多的消費者奉行「超前消費」，而品類繁多的消費信貸產品正為其提供著源源不斷的現金流。

往者不諫，來者可追，P2P雖然清零，留下的教訓卻值得認真吸取。李焱表示，對比現金貸和P2P，雖然二者在借貸對象上、資金來源和風控能力等方面均有所不同，但需要指出的是，現金貸以較低收入的年輕群體為主要借款對象，償還高息貸款的能力相對較低，同樣較易引發壞賬產生的幾率。

作為金融創新，現金貸有其可取之處，但還需套上監管的「緊箍咒」。展望未來，對於如何強行業全面風險管理，有效防範和化解金融風險，培育更加穩健的金融風險文化，劉福壽曾在日前公開表示，一是前瞻應對銀行不良資產反彈，督促金融銀行業機構做實資產分類，加大不良資產的處置力度。二是有序推進中小銀行改革和風險的化解，做好高風險非銀金融機構的處置工作，持續拆解高風險影子銀行的業務，嚴查嚴控資金違規流入房地產領域，積極配合防控地方政府隱性債務的風險。三是堅持推動市場亂象整治工作常態化，嚴厲打擊金融腐敗和違法犯罪，堅持全鏈條治理非法集資，把防範打擊涉非犯罪同化解風險、維護穩定統籌起來，切實消解 社會 安全風險的隱患。四是前瞻性做好應對外部環境可能變化的准備，指導涉外金融機構做好風險預案，提升應對國際風險的能力和水平。

劉福壽還表示，要加快構建現代化的金融監管體制。一是處理好金融發展、金融穩定和金融安全的關系，提升監管能力，加強制度建設，堅持市場化、法治化、國際化的原則，提高監管透明度。二是完善風險全覆蓋的監管框架，增強監管的穿透性、統一性和權威性，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁。三是對各類違法違規行為「零容忍」，切實保護金融消費者合法權益。四是大力推動金融監管 科技 建設，提升跨區域、跨市場、跨行業交叉金融風險的甄別、防範和化解能力，提升監管的數字化水平。

⑵ 平台要壓實責任，給網路暴力行為亮紅牌，網路亂象該如何徹底整治

網路的發展給我們的生活帶來了很多的便利，讓我們的生活更加豐富多彩，但是網路問題也隨之而來，其中，網路暴力這個問題積極突出。網路暴力就像一把尖刀，將人傷得體無完膚。平台要壓實責任，給網路暴力行為亮紅牌，網路亂象該如何徹底整治？

網路的發展，最初的目的是為了便捷人們的生活，讓我們的生活充滿更多的精彩，但是很多人口無遮攔在網路上面惡意的發布言論，對他人進行網路暴力這樣的影響是非常惡劣的，所以一定要嚴加懲處這樣的不良行為，將一個干凈的網路，還給人民大眾。

⑶ 網路貸款很亂哪個部門會管

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》是由央行會同有關部委（ 工業和信息化部公安部財政部工商總局法制辦銀監會證監會保監會國家互聯網信息辦公室）牽頭、起草、制定的互聯網金融行業「基本法」。

《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。

(3)如何治理網路借貸市場的發展亂象擴展閱讀：

制發背景

近幾年，我國互聯網金融發展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括：行業發展「缺門檻、缺規則、缺監管」；客戶資金安全存在隱患，出現了多起經營者「捲款跑路」事件；從業機構內控制度不健全，存在經營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全等。

互聯網金融的本質仍屬於金融，沒有改變金融經營風險的本質屬性，也沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性。

要鼓勵互聯網金融的創新和發展、營造良好的政策環境、規范從業機構的經營活動、維護市場秩序，就應拿出必要的政策措施，回應社會和業界關切，深入研究在新的市場環境和消費需求條件下，如何將發展普惠金融、鼓勵金融創新與完善金融監管協同推進，引導、促進互聯網金融這一新興業態健康發展。

為此，人民銀行根據黨中央、國務院部署，按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，會同有關部門制定了《指導意見》。

⑷ 民間借貸行業的迅速發展該如何整治

法律分析：1.金融部門要積極籌措資金，提高服務水平

2.要制定完善合理的民間借貸法規和辦法，正確引導民間借貸行為

3.銀監會應切實擔負起金融監管職責，制止和規范民間借貸行為

4.政府應切實改善投資環境，鼓勵引導民間資金直接投資

5.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行

法律依據：《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

第二條 出借人向人民法院提起姿大攔民間借貸訴訟時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟跡胡的，人民法院應予受理。被告對原仿告告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審查認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

第二十四條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場報價利率等因素確定利息。

第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

⑸ 重拳打擊金融領域非法「代理維權」行為，如何遏制市場亂象

若要遏制市場亂象，就需要做到以下三點:

1. 加大查處和懲罰力度。代理維權無可非議，但若採取非法手段，就會違反相關的法律規定，因此有關部門需要進一步查處相關違法行為，並且加大打擊力度。
2. 加強金融監管。金融領域一直是市場經濟的主要主體之一，而加強監管是十分重要且不可或缺的議題。只有逐漸加強監管，才伍姿能遏制非法代理的行為。
3. 內部與外力約束齊頭並進。該領域內部人員應當做到行業自律，並且具備基本的職業素養，而有關代理人員也應當自己的接受外部監督。

金融領域的發展速度較快，但這同樣帶來了許多問題，如非法代理維權行為的產生。重拳打擊金融領域非法“代理維權”行為，我們應該通過以下方式遏制市場亂象:

一、強化執法和打腔含絕擊力度。

這一領域亂象叢生，因此如何遏制亂象已成為我們首要解決的問題之一。如果我們能夠進一步加大執法力度，並老檔且嚴厲查處各類違法行為的話，就能有效打擊違法犯罪分子，從而成功整頓亂象。

以上就是我分析的做法。

⑹ 網貸害人不淺，如何整治網貸亂象

隨著經濟飛速增長，人們生此知殲活水平也越來越高，花銷也越來越大，尤其是對於一些剛剛步入社會和大學生們，他們的經濟實力還不足以支撐他們進行一些大手筆花銷，尤其是對於大學生們來說，他們多半是花自己父母辛苦掙來的錢，並且他們的生活費也並不多，所以一旦沒有錢花就可能會選擇網貸；而網貸也越來越多人選擇，雖然很多人都知道網貸不好，但是還是會選擇；一旦開始借網貸，它就會像是一個腫瘤，慢慢變大，最後吞噬你的身體，導致你破敗不堪。

其實如果人們能夠根據自己的經濟實力花錢，就不會存在去網貸，還有就是一些人可能還不知道網貸，但是網貸人根據你的花銷就會找上你，讓你、或者是教唆你網貸，隨後就會面臨一直還錢，一直還錢狀態，所以合理規劃自己的金錢，不要攀比，不要具有虛榮心，這樣網貸就不會找上門，也不用面臨一直還錢狀態。

⑺ 網貸平台亂象橫生，我們該如何樹立正確消費觀

應該在平時養成不透支消費的習慣，因為這樣的習慣才能夠養成正確的消費觀。

對於現在的年輕人來說，透支消費已經是一件再普通不過的事情了，因為很多年輕人平時的開銷都非常大，但是自己也並沒有穩定的收入來源，因此向網路平台借貸就成為了唯一選擇。不過這樣的行為卻在無意中讓年輕人養成過度消費的惡習，這也使得年輕人根本沒有資金來抵禦風險。

年輕人如果能夠進行合理的消費計劃規定的話，年輕人每月還是會有著很多的剩餘收入。因為合理的計劃消費才能夠使得年輕人不出現透支消費的情況，因為透支消費會使得年輕人的生活質量出現明顯的下降，所以制定合理的計劃是非常有必要的事情。

當然讓年輕人養成儲蓄的習慣確實存在著一定的困難，但是就算是再困難，年輕人也要養成強制儲蓄的習慣。因為強制儲蓄才能夠讓自己每個月的收入都有著不錯的剩餘。