逆向選擇是如何出現在網路銀行

A. 什麼是逆向選擇它是如何產生的應如何解決

1. 逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。
2. 他的產生體現在，在產品市場上，特別是在舊貨市場上，由於賣方比買方擁有更多的關於商品質量的信息，買方由於無法識別商品質量的優劣，只願根據商品的平均質量付價，這就使優質品價格被低估而退出市場交易，結果只有劣質品成交，進而導致交易的停止。
3. 因此，要從根本上解決「打假」問題，關鍵是解決買賣雙方的信息不對稱問題，舍此可能越打越假。
拓展資料：
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。
在金融市場上，逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利（逆向）結果（即造成違約風險）的融資者，往往就是那些尋求資金最積極而且最有可能得到資金的人。
通常來說，市場本省是有淘汰高價格、低質量商品的能力。比如在完全競爭市場中，我們對「每家企業都面臨一條水平的需求曲線」的解讀就是企業如果定價高於市場價格，那麼沒有人會買，於是這家企業就會被淘汰掉了。再比如，如果有一組用途相近（代替性強）的商品賣同一種價格，人們會偏向於選擇其中質量較高、價格較低（成本更低）的一種產品，於是質量差的產品也就被市場淘汰掉了。
關於逆向選擇的研究中一個思維誤區還在於沒有使用中立的2＋2思維方式，而是把選擇局限在消費者對保險商品的選擇方面。用2＋2的觀點來看，任何交換都是兩個選擇者＋兩種商品，選擇是雙向的，甲乙雙方都在對對方的商品進行著價值研判和選擇。由於信息不對稱的現實存在，雙方的選擇都是所謂逆向的，並不局限於持有貨幣商品的一方。買和賣是相互的，只看到持幣買方的逆向選擇而看不到賣方的逆向選擇，不能不說是受到了狹隘的1＋1思維方式左右。
因此，從2＋2的視角看，所謂逆向，不過是逆交換對方之向，而對於選擇者自己來說，趨利避害的原則和理性人特徵從來都沒有被違逆過。由於逆向選擇其實是一種十分正常的選擇，因此不值得經濟學家大書特書。
其次，「完全信息假定」包含著錯誤的客觀價值論思維。交換之所以可以發生，就是因為價值的主觀性造成的價值認知的差異所在，如果雙方對同一事物的價值認知完全是客觀的，那麼就是相同的，也就沒有了交換的動力所在。理性人是趨利避害之人，等價交換就等於是交換中就沒有了所趨之利了。

B. 逆向選擇的網路交易

與傳統市場比較起來，電子商務市場的優勢在於其較低的進入障礙、較低的管理成本和市場信息獲取的容易性。之所以說它具有較低的進入障礙，是因為在Intemet所有的市場參加者提供了平等的機會，在這里大公司並不比小公司具有先天優勢。
在實物市場上，大是非常有效的市場信號，但在電子商務市場大和產品質量並沒有必然的聯系，這就降低了市場進入的障礙。電子商務市場的另一個特點是可以全面搜索，以低代價或無代價去獲得信息，因為自動搜索和分類技術解決了這個問題，你可以藉助搜索服務大量地有效地去搜索信息，因此，與傳統市場比較起來它獲取市場信息的方式更多、效率更高、成本更低，也就意味著信息獲取的完全性更高一些。同時這種網上的信息搜索由於低代價和無代價，因此它還意味著比較低的交易成本。
雖然電子商務市場有著這樣的優勢，尤其是它有著很高的信息效率，但它並不意味著有很高的市場效率。事實上，與傳統市場比較起來電子商務市場所存在的、由於產品質量信息的不對稱性所造成的逆向選擇問題不僅存在，而且更加嚴重。其主要原因在於：。
(1)網路產品質量的不易檢驗性
因為數字產品多為經驗產品(experience goods)，它們的質量只有在使用之後才能被了解，然而，一旦消費者掌握了數字產品的信息內容以後，消費者就不再願意購買了。這一特點使得廠家沒有一個好的方式來使消費者相信它們產品的質量。同時，因為經驗產品只有通過經驗通過消費者的實際使用來了解其質量，所以即使是大量的廣告和產品信息並不足以使消費者相信其質量，消費者也不會購買。如果了解質量有利於將來的購買，顧客可能會冒險一試，但若對某種產品只會使用一次，這種冒險的可能性非常小。
(2)網路廠商身價的不易識別性
在電子化市場上銷售商的身份也很難識別。一家網上商店可以在一天內建立起來，也可以在第二天就消失。由於這種不確定性的存在，市場運作的效率將十分低下，甚至根本就無法運作。由於廠商身份的不易識別性，那麼對產品的質量就更難以把握。
(3)網路產品質量評價的主觀性
由於數字產品不只是紙上產品的數字版，它還包含了電子媒介的特點，比如，網上的報紙被個性化(personalized)和定製化(customized)了，可以隨時更新等，因此質量的評估將越來越主觀和個性化，也就更具有不確定性。
(4)網路生產者的多樣性。
與實物產品不同，數字產品是由網上的虛擬人來製造和銷售的，市場銷售者的銷售時間短而且數量多。通過今天的個人主頁和將來可能在任何一台個人計算機上運行的Web伺服器，每個用戶都是生產者和潛在的銷售者。所以，傳統的質量傳遞信號，如信譽和品牌在電子商務市場中可能不太起作用，因而質量信息的不對稱性更大，逆向選擇會更嚴重。
問題解決
不管是傳統商務還是電子商務，為了保證和提高網路市場的交易效率，必須設法消除或減少逆向選擇以降低網路產品質量的不確定性。但是，由於電子商務市場的逆向選擇問題和傳統市場的逆向選擇問題具有不同的特點和表現，這也就決定了解決手段和途徑會有所不同。一些在傳統市場上有效的方法在電子商務市場上將是無效的。下面我們就網路交易中解決逆向選擇問題的途徑從無效和有效這兩個方面作一個分析和評價。 (1)以價格判斷質量
作為傳統市場上消除逆向選擇的方法之一，消費者在某些情況下可以根據產品的價格來判斷產品的質量，但是在網路交易中這種方法基本上是無效的。其原因在於網路產品是數字產品，它不像其他物質產品那樣出現有形磨損，即它具有不可破壞性。
雖然數字產品最初的產品質量會因為消費者的使用行為而變得明顯，但是，無論用得多久或多頻繁，數字產品的質量是不會下降的，也就是說，數字產品無耐用和不耐用之分，從廠家那裡買到的產品和二手貨沒有區別。也正是由於這種情況，導致數字產品的生產商會採取一種蓄意過時和頻繁升級的銷售策略。由於很多的新版本的質量是否高於舊版本還未可知，這時的質量不確定性問題將更加突出。雖然產品的價格在提高，但價格的提高並不意味著質量的提高。因此，在網路市場上通過價格顯示質量的作用(signaling quality through prices)將會比較弱。如果以價格的高低作為減少逆向選擇的方法，它基本上是無效的。
(2)製造與傳播信號
在傳統市場上，製造與傳播的信號主要是廠商通過品牌、廣告或者向客戶提供質量保證書、保修、退回等辦法，使消費者把他的產品與「檸檬」區別開，以相信它的產品是高質量的。然而，在網路市場上這種方法所起的作用會受到限制。其原因在於這些信號大部分都是間接信息，這種方式取得效果的基礎是建立在消費者進行重復購買上的，當消費者不會重復購買時，聲譽好的公司幾乎不佔多大的優勢。
在傳統市場上廠商可能會建立規模和檔次都很高的商店和保修店，以便使消費者能從商店的環境優雅外觀或賣主的標識判斷商品的質量，從而願意購買該廠商的產品。但是，在電子商務的虛擬市場上，這些間接信號是無法提供的或是變化頻繁的。因此，傳統市場可用的間接信號在電子商務市場上幾乎是毫無意義的。就傳統市場上為擔保產品質量所採取的擔保(warranting)如無條件退貨政策，在電子商務市場中是很難實現的。這是因為，首先，數字產品很容易復制，實際上「退回」』的產品已沒有意義；其次．退款也是不可行的，因為對於購買低價值物品的情況，其處理花費要比物品的價值高得多。
當然，這並不是說在網路市場上信號就失去地位和作用。2009年，在網路市場上有許多有品牌和信譽的網站和廠商。但是，與傳統市場中製造與傳播信號的方法比起來，在網路市場上要通過信號建立信譽(reputation)，網路服務商要花費更大的成本，通常情況下，他們必須承擔在進入市場初期所蒙受的損失，以免費或低價提供信息產品—— 因為在他們建立起信譽以前，即使它的信息產品是高質量的，他們也無法為其產品索要高價。因此，就方法本身所具有的可操作性來講，製造與傳播信號的方法在網路交易中其效用是非常有限的。
(3)建立質量合格標准
在傳統市場上政府、消費者協會等常常建立產品質量的合格標准，通過這個標准來保證產品的質量。然而，質量合格標准實際上只是對產品提出了最低要求，表明了產品能否使用，而不是一種質量標准，因此，它並不能保證產品的質量。同時，即使設定這個標准，網路產品的質量標準的設定要比物質產品復雜得多。因此，如果以此作為減少逆向選擇的方法的話，它的可操作性是非常小的。 (1)使用網路中介
在網路市場上中介也就是網路中間商，它在電子商務市場中扮演了重要的角色，它為降低網路產品質量不確定性發揮特別重要的作用。它們參與市場但自己不消費產品。在買賣雙方不能充分解決質量不確定性的市場中，以網路中介為基礎的市場機制可以比沒有中介或規則制度下的市場機制更有效。網路中介可通過提供質量信息解決「檸檬」問題的一個決定性原因是中介可以出售許多廠家的產品。如果單個產品的中介可與生產商勾結以共享利潤，不顧消費者的抱怨繼續銷售，那麼當多個產品的中介與某個供應商相勾結，並且繼續賣有問題的產品時，消費者就會同時停止購買這個中介的其他商品。這種「信息溢出」的機制會促使中介停止銷售不道德廠商的產品，並對其進行懲罰，從而鼓勵生產商維持高質量。因此，2009年開始，在網路市場上，中介將是減少逆向選擇問題的一個很好的解決途徑。雖然在解決「檸檬」問題時中介的參與實際上是提高了交易成本，但更主要的是，它同時增加了市場的交易效率。
(2)網路搜尋
在網路市場上消費者可以利用Internet網上無比強大的傳遞和搜索優勢，來改變自己的信息劣勢，這也是一種比較有效的避免「檸檬」問題的辦法，比如利用搜索引擎(web)、Usenet新聞組等。與傳統市場中的搜尋方法比起來它的搜尋成本要比其低得很多，因此，對於電子商務市場來講它比傳統市場更能發揮作用。當然，搜尋發揮作用的前提，就是搜索服務或資料庫基礎需要保持客觀性和公正性。
(3)捆綁銷售
在網路市場中使用捆綁式(bundling)銷售也不失是一種降低質量不確定性的比較好的方法，因為它既可以節約消費者的搜尋成本，又可使高質量的銷售商以足夠低的價格和過去產品的高質量所產生的信號效應來吸引顧客。當然，這時消費者也面臨著被鎖定(lock—in)的局面。
(4)注意力銷售
在信息爆炸的時代，信息超載(overload)現象十分嚴重，在這種情況下注意力就成為一種稀缺的資源。因為使用2009年開始的網路技術，注意力的質量可以通過對「點擊率」的統計計算出來，因此它可以像產品一樣被出售。出售觀眾的注意力是一種頗具吸引力的支持信息提供的方法。當網路廠商可以提供高質量的信息產品時，它願意首先為吸引注意力而付出高額代價，以此來建立信譽。從這個意義來講，它也是降低產品質量不確定性的一種方法。
(5)提供不完整合同
所謂不完整合同就是說買賣雙方對所簽署中某些條款或責任只作粗略或模稜兩可的規定，一旦產品質量出現問題，合同將被永遠終止。在這里不完整合同就提供了一鍾懲罰與激勵機制，它促使供應商提供高質量的產品。換句話說，對高質量產品的回報就是合同的繼續。一旦發現了低質量產品的存在，合同就將被終止。雖然這種方法最早出現在傳統交易中，它同樣作為網路交易中降低逆向選擇的方法。 上面只是對消除質量的不確定性或者說對減少逆向選擇有關的方法進行了一個分析。可以肯定的是，任何方法都有它的使用條件和使用范圍，我們需要根據市場環境和交易方式等的變化不斷地進行探索和設計。在傳統市場上比較奏效的方法在網路市場中可能並不適用，同樣，具有網路交易特色的方法也未必能比傳統市場更能消除信息的非對稱性。比如具有網路營銷特色的價格歧視法(price discrimination)，雖然它的優點在於它將產品的價格可以建立在用戶的評價之上，力求達到了價格一質量的最佳點，但他們在解決逆向選擇問題上所起的作用卻是很有限的，因為這種方法會造成同樣質量下的產品存在著巨大的價格差異——這樣反而會加劇消費者對產品質量所面臨的信息劣勢，也是加劇了消費者所面臨的逆向選擇。
應該指出，不管是在傳統市場上或電子商務市場上，雖然通過一些方法使得由於逆向選擇而出現的低效率市場重新獲得了市場的效率。但是，方法的失靈又可能使重新獲得效率的市場陷入新一輪效率循環當中。當經濟體制普遍存在逆向選擇和道德風險等由於非對稱信息所帶來的問題時，人們難以相信能夠實現帕累托(pareto)最優效率，只能實現帕累托次優效率。
格羅斯曼．施蒂格利茲在1980年發表的文章《論信息效率市場的不可能性》(On the impossibility of informational efficient markets)中提出了被稱之為「格羅斯曼．施蒂格利茲悖論」(Grossman—Stiglitz paradox)的一個重要的結論，這個結論是由兩個被證明的相互矛盾的命題構成的：①如果市場上價格信息是充分傳遞的，那麼，市場均衡是不存在的；②如果獲取信息是需要付出代價的，將不存在通常意義上的競爭均衡。上述的兩個結論所導出的「均衡」悖論，徹底否定了傳統經濟學中所隱含的信息是充分傳遞的這樣一個前提。它說明完全的信息並不能有效地提高市場效率，相反，有可能會阻礙市場效率的發揮。
因此，極高的和極低的信息效率都會妨礙市場效率的提高。當然，究竟信息的效率應保持在什麼程度，信息經濟學並沒有告訴我們。但可以肯定的是，市場信息不完全性或非對稱性不僅是現實存在的、而且是必然的甚至於是必須的，我們所要做的就是要不斷地利用網路技術所提供的新方法，盡量減少網路交易中的逆向選擇以提高市場交易的效率—— 這是我們進行經濟方案和技術方案設計的基點。

C. 舉例說明逆向選擇問題產生的原因及其解決方法

比如有A、B兩個超市，客戶經常去超市A買商品，突然有一天超市B以網購的方式把商品直接賣給客戶（比如直播帶貨），這時候客戶為了方便就會購買超市B的商品。超市A因為比超市B少了一種銷售渠道利益受損。
解決方法：超市A向廠家舉報超市B的行為，因為價格保護原則，廠家不再向超市B供貨。
逆向選擇
市場交易的一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而對方受損時，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，於是價格便隨之扭曲，並失去了平衡供求、促成交易的作用，進而導致市場效率的降低。
"逆向選擇"在經濟學中是一個含義豐富的詞彙，它的一個定義是指由交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加;提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇(因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品);提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫"逆向選擇"。說明逆向選擇是無處不在。
拓展資料：
道德風險是在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時，作出不利於他人行動的現象。概念起源於海上保險，1963年美國數理經濟學家阿羅將此概念引入到經濟學中來，指出道德風險是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。
想要化解道德風險還要做好這幾點：
1、 建立相關立法制度。"信，國之寶也，民之所憑也。"建立信用體系的直接結果之一就是逐漸消滅道德風險發生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應的 意識形態領域教育基礎之上，另一方面更要建立相關立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風險犯罪，尤其是發生在金融領域的道德風險犯罪，這才是根本。可惜的是，"十五大"已把建立信用體系放在視野之內並列為當前的重要工作之一。
2、提高銀行內部經營人員的風險意識。我國尚未發生重大的金融風暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經濟的破壞性並不大，因此國內金融從業人員沒有真正意識到金融風險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經營管理中，對金融風險的利益的驅使是道德風險出現的重要原因防範沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風險。未雨綢繆，防範道德風險首先應從提高銀行內部風險意識做起，這是 基礎。
3、提高信貸不良資產界定的預見性及信貸風險預警系統的靈敏度。各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數據和損失覆蓋數據，缺乏充分的返回檢驗結果，監管難跟上，對信貸風險的預警提示遠遠達不到管理的要求，由於缺乏充分而可靠的信息，對道德風險的防範也就難以企及。提高信貸不良資產界定的預定性及信貸風險預警系統的靈敏度則能有效防範和化解可能出現的道德風險，以增強銀行防範風險的能力。

D. 什麼是逆向選擇

逆向選擇，是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。

這里，我們延伸「逆向選擇」的概念，透析新車市場上的降價行為。其實，在所有的車市中，品牌相對響亮的車子，價格也就理所當然要高一些。因為車子的價格太高，對於經濟能力有限的消費者來說，他們都有想購買好車的心理，但卻苦於無力支付昂貴的車價，因此相比之下，他們只能在價格足夠低的情況下才會選擇購買，而且這樣的消費者在社會中佔有絕大多數。可是，對於品牌響亮的汽車生產商來說，消費者的只看而不買，會讓公司的收益越來越少，如果沒有足夠多的資金，有些汽車生產公司可能就會無力繼續投入資金去開發更好的商品。所以，這些汽車生產公司為了維持生存，就會在汽車的配置上動手腳，並降低服務質量，以此來降低汽車的生產價格。其實，廠商的這種做法就容易讓優質的汽車因為價格問題而被擠出市場，而讓質量不好的汽車充斥市場，破壞市場的正常秩序，消費者久而久之也就對市場失去了信任。這就是新車市場的「逆向選擇」。

E. 逆向選擇的案例

逆向選擇最經典的例子，是二手車市場。

二手車市場，即舊車交易市場。照我們通常的想法，既是市場嘛，一邊有賣車的，一邊有買車的，大家公平交易，是不會出啥問題的。比如，你這輛二手車使用的年頭比較短，性能和質量還不錯，就應該也能夠賣一個好價錢。反之，性能和質量比較差，就應該也只能賣一個不好的價錢。

是這樣嗎?不是的。假如有一輛較好的二手車，准備進場交易。這車究竟質量怎樣，性能如何?應該說只有賣車人最清楚。但買車人就不同了。他從來沒用過這輛車，車子質量究竟如何，他可以說是兩眼一摸黑，渾然不知。怎麼辦呢?為了慎重起見，也為了防止風險，買車人必然要盡量殺價，本來值10萬元的，他只出8 萬。賣車人呢，明知道我這車完全可以值10萬的嘛，偏要我8萬元出手，當然不幹。

一個堅持要價，一個拚命殺價。僵持的結果，自然是談不下來。最終，這輛好車只好退出市場，不賣了。

一輛輛好車，陸續退場，剩下的車質量越來越差。而車的質量越差，買車人就越要殺價。就這么著，經過賣車人與買車人一輪又一輪博弈，最終，二手車市場只能是一天天萎縮，甚至倒閉關門。

這就是事與願違，也就是經濟學家說的逆向選擇。

二手車市場的經典案例，是美國經濟學家、2001年諾貝爾經濟學獎得主阿克洛夫在他那篇著名的《次品市場:質量、不確定性和市場機制》中詳細介紹的。

說罷二手車市場，我們再來看看貸款市場和保險市場。

大家知道，銀行的一大業務是向企業提供風險貸款。但是，向哪些企業提供貸款?提供貸款後，哪些企業能夠按期還款?哪些企業不能按期還款甚至永遠也還不了這筆賬?銀行事前並不知道。從貸款方說，對於那些行事風格比較穩健，成功率比較高因而還款能力也較強的企業，當然是優先貸款的對象。然而從借貸方說，這樣的企業出於其一向的穩健風格，不到萬不得已，是不會花較高利息借款的;恰恰是那些平時比較喜歡冒險，而冒險就有可能失誤甚至連老本也賠光因而也就無法還款的企業，更喜歡花較高利息到銀行貸款。這就出現了信貸市場的逆向選擇，這大概也是現今商業銀行呆壞賬高居不下的一個重要原因。

保險市場也是這樣。身體比較健康，平時不大患病的人，一般是不願意到保險公司購買健康保險的;恰恰是那些身體不大健康，平時老愛生病的人，更願意購買健康保險。由於保戶的總體健康水平很低，保險公司賠給保戶的錢，就會大大高於他們按照正常人平均得病率所收取的保費。這就出現了保險市場的逆向選擇。

逆向選擇的事例，生活中還有很多。比如人才市場、消費品市場、生產資料市場等等，總之，只要有市場，只要進行交易，就可能出現逆向選擇。

為什麼會出現逆向選擇呢?根本原因在信息不對稱。即，買方和賣方所掌握的信息不一樣。信息不對稱的結果是，要麼，交易不能做成(如二手車市場);要麼，做成了也是不公平交易，掌握信息多的一方佔了便宜，不掌握信息的一方吃了虧(如信貸和保險市場)。

怎麼辦呢?人類要生存，必然有交換。沒有市場，談何市場經濟?二手車市場也好，信貸和保險市場也罷，都是要開辦下去的。最佳也是最終的解決辦法，就是盡量使交易雙方信息對稱，愈是信息傳遞和溝通得充分，愈是有利交易的達成，也就愈有利於市場的健康發展。

F. 為什麼會出現逆向選擇

逆向選擇將會干預市場的有效運行，導致市場交易的低效率或無效率。
在一般商品銷售市場上，產品質量的不確定性是逆向選擇的根本原因，而基於產品質量不確定性基礎上的市場信息差別是逆向選擇的直接誘惑因素。當市場商品以不同質量交換時，買賣雙方都將以同樣方式按照產品質量將產品進行分類，但是．只有賣主能夠觀察到他們所銷售的每個單位產品的質量，而買主在購買產品前不能確切了解每個單位產品的具體質量，最多隻能夠了解這類產品質量的平均分布。由於沒有其他任何方式使買主確定每個單位產品的具體質量，這樣，低質量產品住住將伴隨著優質產品一起銷售。從買方市場看，在這樣的市場中進目前人們還沒有找到一種有效解決逆向選擇的方法，但是，逆向選擇的概念對於認識和解釋經濟行為中的許多現象是非常有力的。例如，在一般消費品市場上，某些消費者具有明顯的購買高價格商品的偏好。因為這些消費者認為低價格的賣主不會銷售高質量商品，而在高價格的商品中一般將包含高質量商品，因此，消費者為了使自身逆向選擇的范圍縮小，往往選擇購買高價格的商品。但是，這種偏好也可能進一步刺激賣主將較低質量的商品作為高質量商品來出售。
行選擇是不利的。在此條件嚴，我們稱買方市場為逆向選擇。
目前人們還沒有找到一種有效解決逆向選擇的方法，但是，逆向選擇的概念對於認識和解釋經濟行為中的許多現象是非常有力的。例如，在一般消費品市場上，某些消費者具有明顯的購買高價格商品的偏好。因為這些消費者認為低價格的賣主不會銷售高質量商品，而在高價格的商品中一般將包含高質量商品，因此，消費者為了使自身逆向選擇的范圍縮小，往往選擇購買高價格的商品。但是，這種偏好也可能進一步刺激賣主將較低質量的商品作為高質量商品來出售。

G. 逆向選擇是怎麼回事求例子，具體的!拒絕復制答案！

按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。

說白了，就是希望或自以為會有更多人來選擇的事情，實際上選擇的人反倒少了。事與願違。

舉例來說。買了保險的人開車，因為買過保險，所以不小心，汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司認為，汽車保險業務虧損的主要原因是保險費收取得比較低，造成收入不抵支出。要解決這一問題，唯一的辦法是提高保費的額度。這一決策不僅沒有收到預期的效果，反而使汽車保險的保費收入開始出現下降。這是始料不及的。實際上願意購買保險的人常常是最具有風險的人，而收取較高保險價格會阻止具有較低風險的人購買保險。你保險公司的保費收得高，我的出險率低，你進一步提高保險價格，我乾脆不買保險了。

H. 什麼是逆向選擇、道德風險請舉出現實生活中的例子予以說明。

這是宏觀經濟問題，呵呵
逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。
例子：
在產品市場上，特別是在舊貨市場上，由於賣方比買方擁有更多的關於商品質量的信息，買方由於無法識別商品質量的優劣，只願根據商品的平均質量付價，這就使優質品價格被低估而退出市場交易，結果只有劣質品成交，進而導致交易的停止。因此，要從根本上解決「打假」問題，關鍵是解決買賣雙方的信息不對稱問題，舍此可能越打越假。

道德風險是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。
例子：
美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

I. 逆向選擇的案例

汽車保險業逆向選擇
隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。 企業人力資源逆向選擇
企業的逆向選擇在現實中的直接表現形式是企業高質量人才的大批量流失，逆向選擇的出現往往是不完全或局部的，不完全表現為，企業一方面流失大量的人才，同時也在不斷地引進高質量的人才。人力資源的進入障礙不能並不象假設中那樣很高。而是很低，這樣從表面上掩蓋了』企業人力資源逆向選擇的黑洞。使其表現不完全。另外逆向選擇的出現也不是以企業整體為目標，往往是在許多關鍵部門局部出現。盡管逆向選擇的出現形式是不完全和局部的．但它的破壞力是不容忽視的。如果企業的人力資源逆向選擇表現是完全的，那麼企業先是在市場上失去競爭力，最終走向破產、消亡。 人力資源逆向選擇的規避
首先，企業要從自身發展戰略和發展階段出發，根據企業的發展規模、發展速度和發展水平做出人力資源規劃，使人力資源規劃與企業整體戰略相配套。既要面對現實，保持企業人力資源隊伍的基本穩定，又要預見未來，對現有人員和今後錄用人員提出更高的任職資格條件，促進人力資源素質的整體水平提高。不能遷就現有人力資源隊伍狀況，窮於應付，不做戰略規劃，或是制訂規劃缺乏長遠目標和發展標准。其次，要堅持任人唯能、唯才是舉的原則，堅持用人自主權，在用人問題上不講人情，不拉關系，不搞平衡，按照企業編制的職務說明書中規定的任職資格條件招聘人員，安排使用，對不符合條件的人員決不勉強接受，決不「因人設廟」。通過強化崗位績效考核和競爭激勵型薪酬管理，對績效顯著、潛能突出的員工應當大膽使用，破格提拔，對績效差雖經培訓督導仍無明顯改進的人員實行「末位淘汰」，果斷清退，對暫時不宜清退的人員，組織下崗培訓，取消與崗位掛鉤的薪酬待遇，培訓後重新考核上崗。
再次，要樹立人力資源的投資理念，改變人力資源的使用只是成本消耗而不是資本投入的錯誤觀點，克服一味追求低成本不做成本效益比較的傾向，運用經濟學的分析方法，建立人力資源會計模型，對人員招聘、崗位培訓、工作調配和薪酬待遇等重點環節進行成本收益比較分析，在薪酬福利制度設計和管理上消除平均主義傾向，體現效率優先、兼顧公平的按勞分配原則，發揮薪酬福利的彈性杠桿作用，合理拉開分配檔次，形成獎勤罰懶、獎優罰劣的「馬太效應」，形成和促進潛能—績效—薪酬—開發的良性循環。 網路交易中的逆向選擇問題
市場交易中的「逆向選擇」問題是美國經濟學家喬治·阿克洛夫(George Akerlof)研究產品質量信息的非對稱性及其所造成的結果後，提出並引入信息經濟學的。阿克洛夫所做的分析是對傳統市場或者傳統商務而言的。以下，本文力圖對基於Internet的電子商務市場中的情形又將如何作出探討。
結論「檸檬」理論
阿克洛夫通過對美國舊車市場的分析於1970年發表了文章《「檸檬」市場：品質不確定性與市場機制》，得出了「檸檬」原理(「檸檬」來源於美國口語對「缺陷車」、「二手車」的經驗稱呼)，並且開創了逆向選擇(adverse selection)理論。在舊車市場上，既定的賣者和關心舊車質量的買者之間存在著信息的非對稱性，賣者知道車的真實質量，買者不知道，在他不能確知所購車輛的內在質量的前提下，他願意接受的價格只能是所有舊車價值按概率加權計算的一個平均值，因而只願意根據平均值來支付價格，但這樣一來，質量高於平均值水平的賣者就會退出交易，只有質量低的進入市場。也就是說只有低質量舊汽車出售，而沒有高質量的舊汽車交易，結果是低質量舊汽車將高質量舊汽車擠出交易市場。由此，阿克洛夫解釋了為什麼即使是只使用過一次的「新」汽車，在檸檬市場上也難以賣到好價錢——它是「逆向選擇」的必然結果，即由於消費者所處的信息劣勢而被迫做出的反向選擇。這一過程不斷持續，最後市場上只剩下損壞最嚴重的舊車，所有好一點的舊車都會從市場上消失。於是，市場上只剩下了劣質商品——「檸檬」。
「檸檬」原理對經濟學的貢獻在於，它揭示了許多傳統市場都存在的信息的非對稱現象，深化了我們對真實市場現象的了解。一個市場經濟的有效運行，需要買者和賣者之間有足夠的共同的信息。如果信息不對稱非常嚴重，就有可能限制市場功能的發揮，引起市場交易的低效率，甚至會導致整個市場的失靈。
在傳統市場上由於逆向選擇導致了市場失靈或市場運行的低效率，使得市場參加者不得不藉助各種各樣可能的方法或解決途徑來提高市場效率，從而使得由於非對稱信息而癱瘓的市場能夠重新運轉起來。在傳統市場上解決「檸檬」問題的方法大致有以下幾種：
①根據商品的開價來推測商品的質量
因為「檸檬」原理告訴我們，在非對稱信息環境中，商品質量依賴於價格，也就是說高價格意味著高質量。或者更進一步地講，我們可以將價格作為傳遞和判斷質量高低的信號，這也是市場參加者以價格判斷商品質量的信息經濟學解釋。
②製造與傳播信號(signaling)
製造與傳播信號是最為重要和最為常用的手段，主要通過品牌、廣告或者向客戶提供質量保證書、保修、退回等辦法，來使消費者把他的產品與「檸檬」區別開，以相信它的產品是高質量的。
③中介。中介利用它的專業知識為買方提供信息，通過它來「撮合」買賣雙方，比如券商、經紀人等，當然中介所獲收益取決於它提供信息的質量。
④政府、消費者協會等建立的質量合格標准。通過這個標准來保證產品的質量。
⑤搜尋(seeking)。這種方法就是消費者通過自身進行信息搜尋來改變其所處逆向選擇地位，比如走訪、調查、函尋等。