① 什麼是互聯網金融如何認識互聯網金融的風險和監管的必要性 金融專碩考研
近年來，隨著現代信息和互聯網技術的快速發展，互聯網已全面滲透到傳統金融業，許多基於互聯網的金融服務模式應運而生，擴大了金融服務邊界，同時也對傳統金融業產生了不小的沖擊和影響，互聯網將促使金融業邁向一個全新的時代。互聯網金融具備互聯網和金融的雙重屬性，作為重要的跨界創新，互聯網金融存在的風險是其不可歸避的話題。本文介紹了互聯網金融的概念以及國外和國內互聯網金融發展現狀，詳細分析了我國互聯網金融存在的風險，並有針對性地提出相關監管建議。
一、互聯網金融的概念
互聯網金融是指藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，是傳統金融行業與以互聯網為代表的現代信息科技相結合的新興領域。
互聯網金融與傳統金融的區別不僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者了解互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神實質，通過互聯網為工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更加便捷等特徵。
二、我國互聯網金融發展現狀
隨著網路技術和移動通信技術的普及，近年來我國的互聯網金融發展迅猛，新型機構不斷涌現，市場規模持續擴大。目前我國互聯網金融的主要經營模式包括，第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌模式、信息化金融機構、互聯網金融門戶。
（1）第三方支付模式。第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。自2005年網路支付在我國正式起步以來，第三方支付已取得長足發展，從運營主體劃分主要存在兩種模式：一是互聯網企業主導的支付賬戶模式，以支付寶為代表；二是金融企業主導的銀行賬戶模式，以銀聯電子支付為代表。
截至2013年6月底，我國網民規模5.91億，互聯網普及率為44.1%。網路購物、網上支付和網上銀行的互聯網用戶分別達到2.71億戶、2.44億戶和2.44億戶，佔用戶總數的45.9%、41.3%和40.8%。2012年交易總額突破8萬億元，達到80163億元，同比增長31.7%。其中網路零售額超過1.3萬億元，同比增長67.5%，佔2012年社會消費品零售總額的6.3%。《中國支付清算行業運行報告（2013）》數據顯示，2012年我國第三方支付市場規模超過10萬億元。
（2）P2P網貸。P2P網貸英文稱為Peer—to—Peer lending，即點對點信貸，又稱「人人貸」。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，是一種「個人對個人」的直接信貸模式。即由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平台，借款人在平台發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。自2006年開始，國內P2P借貸平台陸續出現並發展。據統計，國內P2P平台從2009年的9家增長到2012年110家，截至2013年第一季度至少有132家P2P借貸機構。
國內P2P借貸平台成交額增長快速，2012年納入統計的16家P2P借貸平台成交額從1.94億元上升至16.97億元，增長了7.75倍。全年累計成交額達98.5億元，與2011年相比約有10倍以上的增長。人人貸2012年度貸款總申請額為18.4億元，但最後真正實現的成交金額僅為3.5億元，成交交易額占申請總額的19.02%，成功交易筆數占總申請筆數的16.54%。盛融在線雖然通過筆數約為56%，但大部分成功交易金額已佔至所有申請金額的96.74%，貸款審核未能通過主要有以下原因：信貸資料未能通過平台的審核、投資人稀少導致流標、由於借款人自身因素撤銷了借款標籌。
（3）大數據金融。大數據金融是指依託於海量、非結構化的數據，通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，並與傳統金融服務相結合，創新性開展相關資金融通工作的統稱。運用大數據金融的典型企業是電子商務企業的巨頭阿里巴巴。阿里小微金融集團於2013年5月18日打造了一場融資盛宴：1.8萬家淘寶小賣家，2個小時內，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款，平均每個賣家貸款約1.6萬元。所有的貸款均在互聯網上完成，沒有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。
（4）眾籌（crowd funding）,是指項目發起者通過利用互聯網和SNS（全稱Social Networking Services,社會性網路服務）傳播的特性，發動眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供必要的資金援助的一種融資方式。和傳統的融資方式相比，眾籌的精髓就在於小額和大量，融資門檻低且不再以是否擁有商業價值作為唯一的評判標准，為新型創業公司的融資開辟了一條新的路徑。國內知名的眾籌網站點名時間、點夢時刻等基本是創意籌資平台；而大家投、天使匯、3W咖啡、大家咖啡等則是創業股權式眾籌平台。
（5）互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息，匯聚、搜索，比較金融產品，並為金融產品銷售提供第三方服務的平台。根據相關互聯網金融門戶平台的服務內容及服務方式不同，筆者將互聯網金融門戶分為第三方資訊平台、垂直搜索平台以及在線金融超市三類。第三方資訊平台是為客戶提供全面、權威的金融行業數據及行業資訊的門戶網站，典型代表有網貸之家、和訊網以及網貸天眼等。垂直搜索平台是聚集於相關金融產品的垂直搜索門戶，所謂垂直搜索是針對某一特定行業的專業化搜索，在對某類專業信息的提取、整合以及處理後反饋給客戶。客戶在該類門戶上可以快速搜索到相關的金融產品信息。互聯網金融垂直搜索平台通過提供信息的雙向選擇，從而有效地降低信息不對稱程度，典型代表有融360、好貸網、安貸客、大家保等。在線金融超市匯聚了大量的金融產品，共提供在線導購及購買匹配，在利用互聯網進行金融產品銷售的基礎上，還提供與之相關的第三方專業中介服務。典型代表有大童網、格上理財、91金融超市及軟交所科技金融服務平台等。
三、互聯網金融存在的風險
（1）系統性風險
系統性金融風險是指由單個或少數金融機構破產或巨額損失導致的整個金融系統崩潰的風險，以及對實體經濟產生嚴重的負面效應的可能性。而各種系統性風險一般是由經濟波動或制度破產等突發事件而導致的一連串金融機構重大損失、甚至破產以及金融市場價格的劇烈波動等惡性經濟後果，甚至出現一系列的多米諾骨牌效應。
隨著金融市場脫媒（Disintermediation）趨勢的演進，融資方或者投資方不必須通過銀行、券商或其他金融中介進入貨幣市場或者資本市場來融資。在互聯網金融時代，由於互聯網金融可以提供更加便捷、物美價廉的金融服務，因此互聯網金融企業在直接為投融資雙方提供資金融通服務的同時，跟傳統金融業一樣也需要防範系統性風險。
通過對以第三方支付、P2P、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等系統性金融風險的研究，以及傳統金融系統性風險的研究，總結出互聯網金融的系統性風險主要具有四大特點：一是系統性風險是針對整個系統或者全局的功能產生影響或者破壞，而不是針對某一機構或者局部；二是系統性風險具備非常強的蔓延特性或者傳染性，將風險傳導給毫不相乾的第三方並讓其承擔損失；三是系統性風險具有很強的負外部性，系統性風險對金融機構和整個金融市場或者實體經濟產生巨大的溢出效應。四是互聯網金融的基因在於其技術領先性和業務發展的高效性以及支付系統的快捷性，因此必須要防範系統性風險快速傳播的可能性。
（2）流動性風險
一是金融產品的復雜與創新。21世紀以來，IT技術支持了包括金融業的發展，金融創新與金融衍生品不斷發展，金融市場不斷出現各種復雜的新型金融產品，如信用違約掉期（Credit Default Swaps,CDS）、中介渠道融資（Conit Financing）和其他結構性產品。這些產品當中很多面市時間不長，缺乏歷史數據，銀行難以全面了解和評估其風險特性；且其交易欠活躍，價格波動性強，流動性風險高；一般都具有高杠桿率，對銀行資金頭寸的影響和風險暴露往往具有放大效應。互聯網金融也進一步創新了金融模式和豐富了金融產品種類。二是融資渠道改變。由於近年來互聯網金融的興起，各類理財產品火爆，銀行存款大量流失，動搖了其零售存款基礎，增加了波動性，改變了期限結構，許多銀行開始轉向資本市場尋求新的融資渠道和方式。在這一背景下，全球商業銀行的資金來源更加依賴批發市場工具，如商業票據、可交易存單及其他貨幣市場產品，更加依賴同業拆借市場。相對於零售存款，資本市場產品更易受到風險事件傳染的影響，波動性更高，周期性更強，因此增加了銀行流動性風險管理的難度。這也應引起互聯網金融監管機構的高度重視。三是支付系統的發展與變革。實時全額清算系統、證券交易的交割結算系統、外匯交易的連續聯接清算系統等更為快捷和先進的支付和結算系統的發展，降低了同業拆借帶來的信用風險，但同時對抵押品及支付時間提出了更高要求，進而增加了銀行當日流動性風險管理壓力。加上互聯網金融的發展與普及，手機金融、網路金融等業務越來越普及，網上支付與移動支付越來越普遍，對流動性風險管理提出了挑戰。
（3）信用風險
互聯網金融企業所面臨的信用風險與傳統金融機構一樣，都可能會面臨借款人不按期還款或者不還款的違約風險。常見的比如P2P網貸，在不是單純提供平台的P2P網貸模式當中，信用風險就是要防範的第一風險，在互聯網金融模式中對於借款人資質的審查，可能更多是通過線上模式，通過信用記錄等來審查評估借款人的信用來放貸。在傳統商業銀行貸款中，基本都是通過線下模式，多是抵押貸款或者質押貸款，而對於互聯網金融更多的可能是無抵押和無質押貸款，比如阿里小貸，很多貸款就是針對商家的無抵押信用貸款，即有資質的商家為應對進發貨等流動性緊張從阿里小貸拆借一部分資金用於周轉，這種貸款所面臨的主要風險就是商家的信用問題。但是阿里有比較好的應對信用風險的措施，一個是貸前的資質審查及信用評分，另一個是貸後針對借款人預期不還款的催告直至通知借款人上下遊客戶其違約行為的信用追款辦法，這都從一定程度上減少了發生信用風險的概率。
（4）技術性風險
一是計算機系統、認證系統或者互聯網金融軟體存在缺陷。如果互聯網金融軟體沒有足夠的防火牆和防禦體系，比較容易被病毒或者其他不良分子所攻擊而造成技術性風險。此外，計算機硬體也容易受自然災害和人為破壞，軟體和數據信息易受計算機病毒的侵擾以及非授權用戶的復制、篡改和毀壞。二是偽造交易客戶身份。雖然互聯網金融軟體和硬體足夠強大，但互聯網金融時代突出的特點就是計算機硬體和軟體技術是在不斷發展變化過程中的，尤其是當互聯網金融面臨偽造者的技術性風險時，即攻擊者盜用合法用戶身份信息，以假冒的身份交易，實施金融詐騙。如果客戶身份信息在客戶操作使用環節或通過互聯網傳輸時安全保密措施不力，或身份認證體系存在安全漏洞，可能導致不法分子偽造身份進入系統進行金融欺詐或惡意攻擊。三是未經授權的訪問。互聯網金融的技術性風險還包括未經授權的訪問。主要是指黑客和病毒程序對網上銀行的攻擊。特別是目前針對網上銀行的木馬程序、密碼嗅探程序等病毒不斷翻新，通過盜取客戶資料，直接威脅網銀安全。
（5）操作性風險
以第三方支付、P2P、眾籌、信息化金融等為代表的互聯網金融以其方便快捷、跨時空、低成本、全能化經營等特點，受到廣泛歡迎並得以迅速發展。高速發展的互聯網金融在促進金融業經營轉型和服務創新的同時，也可能會衍生出一系列操作風險。操作風險是指由於不當或失敗的內部流程、人員缺陷、系統缺陷或因外部事件導致直接或間接損失的可能性。這些風險因涉及面廣、可控性小、關聯性強，是當前我國互聯網金融面臨的主要風險。因此，有效防範操作性風險已成為互聯網金融穩健發展的關鍵。
（六）法律風險
我國互聯網金融發展首先要關注宏觀及金融政策以及法律制度，防範政策和法律風險，在發展互聯網金融的同時避免踩到紅線。在互聯網金融發展過程中，更多是無紙化的交易與支付，電子貨幣的交易特點和電子貨幣系統運作過程的法律框架不完善可能會給具有合約權利和義務的參與機構帶來不良影響：一是商業法規存在某些空檔或不適用而難以解決合同各方之間存在的爭端。由於電子貨幣才剛剛興起並處在迅速發展時期，現存的法律法規不可能涵蓋電子貨幣運作和交易各方的爭議和糾紛。二是互聯網金融的電子貨幣的匿名性，C2C的交易方式及單個交易難以追蹤等特徵為洗錢、逃稅等犯罪活動提供了便利。
四、互聯網金融監管探索
（1）系統性風險監管
在互聯網金融監管方面，系統性風險作為最重要防控對象的金融風險，效率理應也是監管系統性風險的首要目標。金融風險的監管最主要的目的或者唯一的理由是最大化經濟效率，因為效率不僅僅是傳統金融機構追求的首要目標，也是互聯網金融追逐的目標。監管缺位將難以預防或內化由系統性風險所引發的外部性，因為金融監管也是僅能保護銀行自身而非整個銀行體系的穩定。且在互聯網金融體系中，系統性風險更多源於金融機構的「親經濟周期性」，所以互聯網金融監管也要考慮逆周期金融監管，即在經濟繁榮時期提高對金融機構凈資本、撥備等方面的要求，而在經濟蕭條時期則適當降低凈資本、撥備等要求。互聯網金融的系統性風險進行監管不僅適當而且必須，效率和穩定是互聯網金融監管的重要目標。
（2）流動性風險監管
一是完善風險管理架構和提高管理效率。將互聯網金融機構的流動性風險管理納入董事會風險管理框架之中；專設部門處理管理復雜產品的交易記錄和文檔，並確保各交易部門的資產組合狀況。監管部門應要求金融機構制定流動性風險管理政策，實施壓力測試，做好流動性應急安排，定期提交相關報表等。二是壓力測試和流動性應急方案。壓力測試的假設應包括大范圍的市場動盪的影響，如新興市場危機、資本市場逆轉、國家危機、清算體系癱瘓、系統性沖擊等，要將個體沖擊和市場沖擊相結合。三是央行的支持。從歐債危機遲遲未解可以看出歐央行缺乏最後貸款人所帶來的嚴重後果。央行的最後貸款人職能不僅是維護流動性的重要防線，而且是金融危機期間避免恐慌，防止危機蔓延的重要力量。盡管使用央行的應急貸款標志著銀行金融機構流動性出現問題會對銀行金融機構聲譽造成非常不利的影響，其他機構會收回信用額度並減少對該行的風險敞口，進而進一步加劇融資壓力，但是在危機時刻央行的支持是防範流動性風險和維護銀行體系穩定的重要手段。
（3）信用風險監管
我國目前處於市場經濟逐步完善的發展階段，在我國加強信用風險監管要將加強銀行等金融機構的公司治理和強化對金融機構的公司治理的監管，從健全互聯網金融機構組織架構、清晰職責邊界、科學發展戰略、價值准則與良好社會責任、有效風險管理與內部控制、合理激勵約束機制、完善信息披露制度等方面入手，推動互聯網金融機構建立科學決策、執行、監督、激勵約束機制。所以，對風險監管的關鍵是從完善公司治理制度和規范管理制度入手。健全金融機構內控制度，提高內審獨立性。通過多方式聯合督導金融機構深入整改內控建設的薄弱環節，不斷加強風險管理和內審稽核體系建設。深入整改內控管理缺陷、強化執行力、提升內審有效性，為防範風險奠定堅實的內控基礎。
（4）技術風險監管
我國金融監管當局已將信息科技風險監管納入審慎監管整體框架。明確信息科技治理、基礎設施建設、應用體系建設、電子銀行發展、信息科技風險管理、數據治理等重要領域的總體目標和發展戰略。建議採取以下監管措施：一是成立諸如金融機構信息科技風險管理高層指導委員會，來加強對互聯網金融機構信息化建設與信息科技風險管理工作的研究、指導、協調；二是制定信息科技非現場監管工作規程，建立和完善信息科技風險評估、評級指標體系，持續開展單家機構、重點領域以及行業整體的風險評估與趨勢分析，及時通報、警示風險，推進標准化資料庫建設試點工作，提升信息科技監管有效性；三是建立對網上金融機構安全常態化的檢查機制，開展信息安全專項檢查，利用多種技術手段開展金融機構互聯網信息系統安全性測試，主動偵測防範網上金融風險國；四是與國家信息化、信息安全等部門建立快速處置、打擊犯罪的應急協調機制，加強信息共享；五是對網上銀行、電子匯兌等領域的欺詐風險，及時印發風險提示，幫助金融機構和公眾提高安全意識。
（5）操作性風險監管
一是強化重點領域風險防控。重點排查信貸領域違規操作等風險隱患。組織金融機構開展財政賬戶專項排查工作；全面排查互聯網金融可能存在的操作風險；部署農村中小金融機構借名、假冒名貸款專項整治工作；防範互聯網金融企業的P2P網貸等領域可能存在的操作風險。二是細化案件防控長效機制建設要求。提高對金融機構案件及相關風險的識別、預警和處置能力。引導金融機構提高案防工作質量和內控執行力。探索案件與資本監管掛鉤，將案件防控納入互聯網金融機構的全面風險管理。三是運用系統內部的案件防控聯席會議制度，對案件高發、多發的重點機構和業務環節進行專題輔導；注重案防督導與調動內審稽核力量相結合，密切與財政、審計、公安等部門溝通配合，加大金融機構案件移送力度。
（6）完善相關的金融監管法律
首先要盡快確定監管主體，加強流程監控。互聯網金融法律環境完善的首要任務就是要明確各個模式的法律定位以及監管主體，釐清監管職責，為產業發展營造良好的法律環境。第二要探索實施行業准入制度，完善退出機制。互聯網金融通過互聯網的傳播方式開展創新金融業務，其覆蓋范圍較廣、社會影響較大，若發生惡性事件社會危害性也較大。建議根據互聯網金融不同模式的特性以及運營方式，探索實施通過設立審批或備案制，設立資本金、風險控制能力、從業人員資格等准入條件，並對同一模式中不同業務種類實行不同標準的差異化准入要求，排除不適格企業。優勝劣汰是市場機制配置資源的有力法則，只有引入退出機制，及時清除不適格企業才能促進互聯網金融產業的良好發展。第三要逐步填補法律空白，改革落後規則。隨著互聯網金融產業的不斷發展，央行應加強對產業的研究，逐步完善立法，填補法律空白。法律制度還應做到與時俱進，對部分嚴重落後於社會經濟發展，阻礙新興業態創新的制度應勇於改革。
② 如何理解互聯網金融
互聯網金融（IT FIN）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。
③ 怎麼查詢自己的網貸
當前有兩種查詢渠道可以查詢清楚一個人所有的網貸記錄。
想要查詢自己的網貸記錄，可以分別從央行徵信與網貸數據進行查詢，這樣數據較為全面。
1、央行徵信報回告。需要本答人攜帶身份證件前往當地的央行網點即可查詢，徵信報告中會顯示出用戶過去5年的借貸平台，借貸金額，借貸期限，負面信息等數據內容。
2、查完徵信報告後，需要查詢網貸資料庫。
如果是查詢網貸數據報告的話，查詢起來較為簡單。
一、使用搜索引擎進行查詢
如果你已經確定自己在網路上進行了幾次貸款，但是想知道這些貸款的記錄有沒有上徵信系統，其實你可以直接上網進行搜索，打開微信，搜索：齊天快查。點擊查詢，輸入信息即可查詢到自己的百行徵信數據，該數據源自全國的網貸平台和銀聯中心，用戶可以查詢自身的大數據與信用情況，可以獲取各類指標數據，查詢到自己的個人信用情況，黑名單情況，網貸申請記錄，申請平台類型，是否逾期，逾期金額，是否有仲裁案件，等等重要數據信息等。
相比央行的個人徵信報告，個人信用記錄的氛圍更加廣泛，出具的機構也更加多元，像齊天快查、芝麻信用分等，都屬於個人信用記錄的一部分，整體而言更類似於網上說的大數據徵信，是傳統個人徵信報告的有益補充。現在有很多人有資金需求時就會選擇在網上借款，網路貸款雖然門檻較低，手續簡單，但利息較高，一不小心還可能產生很多「後遺症」，有不少人就是因為在網路貸款平台借款逾期而上了網貸黑名單，大家都知道，一旦成了黑名單用戶，以後再想申請貸款就非常困難，那麼怎麼可以查詢自己是否有上網貸黑名單？如果不小心上了網貸黑名單多久能消除呢？
目前網貸黑名單查詢方法主要由以下三種：
1、央行查詢
可以直接到中國人民銀行的徵信大廳進行查詢，或者是通過中國人民銀行網上的個人徵信系統進行查詢，雖然目前很多網貸平台還未接入央行徵信，但在網貸平台在審核用戶的個人資料時，也會參考央行的個人徵信報告。
2、網路徵信機構查詢
例如芝麻信用、中誠信徵信、騰訊徵信、鵬元徵信等具有個人徵信牌照的第三方徵信機構查詢，很多網貸平台雖然沒是央行徵信，但都是有接入網路徵信的。
無論是央行徵信系統、還是網路徵信系統，目前對不良記錄的保存時間都是5年，所以一旦借款用戶逾期上了網貸黑名單，那麼不良記錄信息會在用戶還款日期的5年以後自動消除。
不過，如果借款用戶在逾期後可以積極還款，那麼網上黑名單信息也不是一定要等到5年後才可以消除的。
如果用戶發現自己上了網貸黑名單，那麼建議可以到網貸平台查詢自己的借款詳細記錄，先確認逾期行為是否是自己造成的，如果是被不不法分子冒名貸款的，那麼可以報警，然後跟網貸平台說明情況後即可消除黑名單記錄。
如果是自己逾期發生的欠款，那麼在第一時間將欠款還清，然後主動聯系網貸平台進行協商，看平台是否可以將負面記錄清除。
④ 互聯網金融的概念
互聯網金融（ITFIN）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。
當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟體等；非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網路借貸平台，眾籌模式的網路投資平台，挖財類（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平台等。
眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。[3]
P2P網貸
P2P[4] (Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件，比如貸貸巴等。
兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
數字貨幣
除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙[5] 。
以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。[5]
大數據金融
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。
基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。
金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。
從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。
金融門戶
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。
互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。
成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
效率高
互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。[6]
覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
發展快
依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
風險大
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。
二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全
⑤ 在哪兒可以找到互聯網金融的行業數據
前瞻產業研究院 提供的《2015-2020年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，截止至2014年底，我國互聯網金融市場規模已經突破10萬億元。以P2P業態為例，過去5年中，各類P2P平台都獲得了年均超過250%的爆發式增長。
不過，作為新興行業，互聯網金融問題不容忽視。互聯網金融的安全風險也日益加劇。仍以P2P業態為例，數據顯示，2015年上半年我國問題P2P平台數量為273家，數量超過2014年問題P2P平台數總和，今年以來，P2P網路貸款平台出現跑路或提現困難的公司更是高達677家。
⑥ 如何理解"互聯網+金融
互聯網金融在電子商務相關領域有很大的貢獻，比如為小微電商提供很多及時、方便、快捷的金融服務，像電商貸款這塊，現在有很互聯網金融平台，很好解決了電商融資難題。
用技術打破信息壁壘、以數據跟蹤信用記錄，互聯網技術優勢正在沖破金融領域的種種信息壁壘，互聯網思維正在改寫著金融業競爭的格局。互聯網加金融的實踐，正在讓越來越多的企業和百姓享受更高效的金融服務。
新型的網路金融服務公司，利用大數據、搜索等技術，讓上百家銀行的金融產品可以直觀地呈現在用戶面前。傳統銀行用融資服務吸引商戶，再通過對商戶的資金流、商品流、信息流等大數據的分析，為這些中小企業提供靈活的線上融資服務，提高用戶粘度的同時，也節約了銀行自身的運營成本。
⑦ internet的金融服務和使用有哪些
你好
互聯網時代的金融服務業的特徵：
溝通：基於客戶關系的互動營銷
共享：與合作夥伴共聯共通
大數據：讓客戶管理更加人性化
使用：
一、必須守法合規。《中華人民共和國網路安全法》第四十四條規定：任何個人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個人信息。」因此，使用網路信息抓取工具，在論壇、貼吧、微博抓取個人信息、向各地派出所官網頁面向後台入侵以獲得個人信息，買賣個人信息的行為都是違背法律和公德的，更有可能觸犯刑律。
二、必須堅持自願收集原則。根據《中華人民共和國民法總則》、《侵權責任法》、《網路安全法》等法律規定，公民個人信息是隱私權，必須受到保護，互金平台採集、使用個人信息時，應使用網頁或者第三方平台供訪問者自行填寫信息，待到客戶人員聯系時再行確認。
三、必須堅持信息保密原則。己所不欲、勿施於人。滿天飛的騷擾電話、QQ、微信等即時通訊工具上莫名其妙冒出推銷各種真偽不明產品，甚至假扮公權力機關、竊賊、綁匪威脅、詐騙的滋味，想必每個人都不喜歡。而《民法總則》、《網路安全法》也規定了收集、使用個人信息者有保密的義務。所以，廣大互金平台的經營者、從業者一定要牢記，保護好客戶信息，就是保護好服務的上帝、成交的機會、保護好公司的聲譽。
⑧ 如何應用互聯網方式來運作金融服務
轉載：上海小財迷
信息技術的發展已經由單一的計算機和區域網階段進入到計算機與通信技術相結合的互聯網時代。互聯網技術引發的信息技術革命的升級帶來了新的經濟運行方式——互聯兩電子商務，也再次引發了人們對以計算機為核心的信息技術發展對社會和經濟發展深遠意義的探討，在金融領域也不例外。有關問題的討論和實踐目前還主要集中在金融機構如何利用互聯網技術拓展業務上，本文則選擇「金融資金運行」這一貫穿金融活動方方面面的范疇為研討對象，對互聯網技術可能給金融領域帶來的變化做一個整體性的、基礎性的分析，進而對金融投資、金融服務和金融監管的發展戰略提供一些參考性的建議。
一、金融資金運行的內涵
從資金是能夠帶來價值增值的價值這一定義出發，我們可以把金融資金定義為，在金融活動中，能夠帶來價值增值的價值，通俗地說就是資本化了的貨幣，其存在形式是各種貨幣化的或證券化的資產，例如，能夠帶來利息收入的各種存款、能夠帶來股息和資本升值收入的股票等。
金融資金運行強調的是貨幣的資本化過程，它以貨幣的增值為動因，在一定組織機制下，通過貨幣的使用權在不同交易主體之間的轉移，實現貨幣向價值創造領域的流動，最終實現貨幣的增值。因此，金融資金運行不僅把金融領域中的各個主體有機地聯系在一起，也把實現貨幣資本化的虛擬經濟活動與實質經濟活動緊密地結合起來。
需要明確的是，在市場經濟體制下，金融資金運行都是通過市場交易活動實現的，金融資金的運行應等於廣義的金融市場(涵蓋借貸市場和證券市場)運行，它明確了從投資者出發的研究立場和角度。資金配置機制除了市場之外還存在計劃管理機制，因此，金融資金運行的適用范圍較之金融市場運行的概念要廣。
回顧社會經濟發展史，每一次新技術革命都會帶來生產力的革命和生產方式的創新。以電子計算機為核心的信息技術發展將為我們帶來生產的智能化。互聯網技術把信息技術革命帶入了一個新階段，我們也不妨從效率和方式這兩個方面探討它對金融資金運行深遠的影響。
二、如何理解互聯網技術對金融資金運行效率的提升作用
金融資金運行的動因和目標是要實現貨幣資產價值的增值，運行效率的提高自然就是指價值增值能力的提高。由於金融資金運行不屬於社會財富生產的范疇，其價值增值只能以實質經濟部門的生產經營為基礎。因此，在市場經濟條件下，金融資金運行效率的提高最終體現為，金融市場能否形成有效的價格機制，引導金融資金流向最有效率的經濟部門，實現資源的最佳配置。
互聯網技術的廣泛應用將從兩個方面提升金融資金運行效率：其一是產生了新的產業，給經濟帶來了新的利潤增長點，為貨幣資產價值增值提供了新的物質基礎；其二是提高了金融市場價格對信息反映的充分性和靈敏性，使資源配置更有效。前者是從增量的角度提升金融資金運行效率。後者則是從存量角度提升金融資金運行效率，是對金融資金運行機制的又一次完善。我們可以利用西方現代投資理論中的有效率市場假說來說明後者。
有效率市場假說按照市場價格所反映的信息種類和程度，把市場效率分為三種水平狀態，市場價格所包含的信息越多，市場的效率水平就越高；當市場價格只是充分反映了歷史數據提供的信息時，市場處於弱效率水平狀態；當市場價格不僅反映了歷史數據提供的信息，還包合了其它各種公開信息時，市場處於中等效率水平狀態；當市場價格不僅反映了各種公開信息，連內幕信息也都包含進去了的時候，市場處於高效率水平狀態。當市場處於高水平效率狀態時，所有存在的信息都已反映於價格水平中，市場價格將是資產現實價值的反映，亦即資產的市場價格與價值同一。不難看出，價格對信息反映的充分性與否，是市場是否有效率的關鍵。而價格對信息反映的充分性直接取決於信息的公開化程度與速度以及市場參與者對信息反映的靈敏度。
互聯網作為信息技術發展的最新成果，為上述反映的靈敏度提供了技術支持，互聯網技術的出現，將無數電子計算機聯系起來，形成了一台無邊無際的、具有無窮威力的超級計算機。形成信息技術革命發展的一個新階段。互聯網的實時性和共享性會使信息迅速傳播，很少有人能再憑信息優勢獨享壟斷利潤。
當然，先進的技術並不能一定保證市場達到完美的狀態，效果如何還要受人的因素的制約，這其中，除了人的主觀能力的差異外，還有人的主觀動因的問題。互聯網技術的主要優勢體現在信息的傳散方面，但不具備識別信息真偽的功能；互聯網對信息自由傳播的貢獻也「使謠言販子如虎添翼」。虛假信息的廣泛傳播也會造成市場價格和資產實際價值的偏離。這說明，高度發達的信息技術會有效地提高金融資金的運行效率，但也仍然不會使金融資金的運行保持在絕對的完美狀態。從有效率與無效率的辯證關系來看，在技術水平落後的情況下，無效率是絕對的，有效率是相對的。而高度發達的信息技術是否會使有效率成為絕對的，無效率成為相對的呢?高度發達的信息技術畢竟為價格充分反映信息提供了技術支持，並具有同樣強的糾偏能力。
三、如何應對信息技術發展對金融資金運行效率的潛在影響?
面對信息技術發展對金融資金運行效率的潛在影響，作為金融資金運行主體的投資者、金融機構和監管者應如何應對呢?
l．投資者的對策
金融資金運行效率的提高是投資者為追逐超額利潤，在激烈的競爭中積極挖掘、分析和消化信息的結果，而在金融資金運行高效率的條件下，獲取超額利潤的機會微乎其微，信息挖掘往往徒勞無功。這一矛盾的普遍存在並不是什麼壞事，它只會令我們更加堅信投資管理的科學化發展方向。
科學化的投資管理理論和管理方法盡管從20世紀50年代初期就已經產生了，但是，由於市場低效率甚至是無效率狀態的普遍存在，使得傳統的、以尋找價格偏離價值的資產和進行價格預測為核心的基礎分析和技術分析方法一直能夠在使用人數和總體業績上與科學化的投資管理方法平分秋色。市場效率的低下輔之以市場管理體系的不完善，一直在為傳統的投資管理方法提供著較高的成功機會，同時使現代投資管理理論的應用顯得成本過高，從而難以獲得支持。例如，在我國證券投資基金的管理過程中，佔主導地位的仍是以挖掘上市公司投資價值為核心的基礎分析方法，再加上一些不規范的操作手段，使得一些證券投資基金成了新一代莊家，令市場對之刮目相看。真正試圖遵循證券投資基金的性質進行科學化投資管理的基金經理人尚拿不出具有競爭性的業績來。據稱「泰和基金是按照經典的投資原理管理運作的」，但是，它的經理人卻被迫申請辭職了。必須承認，科學化的投資管理理論和管理方法盡管代表了時代發展的大趨勢，但其應用及能否取得良好的效果是有條件的，市場環境很重要，當然，也不能排除運用者的主觀能力問題。
信息技術進步對市場運行效率有很大促進作用，有助於改善管理方法應用的市場環境。因為，按照有效率市場假說，當市場處於弱效率水平時，依據歷史數據進行價格預測的技術分析就是無效率的；當市場處於中等效率水平時，連根據各種基本面因素對資產價值進行邏輯推演的基礎分析也變得無效；當市場處於高效率水平時，市場就是無懈可擊的，投資者只能以獲取市場平均收益為主要目標，這時，通過組合管理實現投資整體效用的最優化，並通過風險管理有效防範系統風險的科學化投資管理方法就應該是投資管理者的理性選擇。在親身從事投資管理或選擇職業投資管理者時重視這一點是具有戰略意義的。
2．金融機構的對策
互聯網技術引發的新一波信息技術革命浪潮，從另一個方面，引發了我們對商業銀行未來發展的思考。
商業銀行的產生是以社會分工的發展和信息傳播不充分導致投融資雙方難以匹配為必要條件的。互聯網技術在信息共享、信息交互性傳遞等方面的特長，從技術上解決了金融資金運行中的一些原始問題，使我們有必要認真思考，在新的時代條件下，商業銀行生存的基礎和業務發展的方向。
以傳統的銀行業務為例，銀行信貸業務既是其發揮貨幣保管和結算功能的必然結果，也得益於銀行信貸業務具有積少成多、續短為長、變死為活的作用。也就是說，銀行信貸在金融資金運行中存在的基礎一方面是原始業務的自然派生，另一方面則歸因於信息傳播的不充分和市場機制不完善。信貸業務克服了金融資金運行的障礙，其宏觀和微觀效益都是顯著的，但是，這其中不可避免地包合了投融資雙方各自利益的割讓，因為，銀行是靠存貸款利差維持運營的。因此，間接融資相對於直接融資而言是一種較高級的形式的說法，是針對一定技術、市場條件而言的。在追求收益最大化的本性驅動下，只要技術條件、市場條件許可，投融資雙方必然會謀求直接的聯系，亦即技術和市場的發展會使間接融資方式被直接融資方式超越。證券市場的發展已經從市場機制的方面證明了這一點，信息技術在金融資金運行中的應用，特別是互聯網技術的發展，又提供了有利的技術支持。
當然，技術進步對直接融資方式的支持並不意味著對銀行信貸職能及間接融資方式的全面否定。這是因為，技術進步與金融業的行業管理和制度規范並沒有必然的聯系。互聯網對商業銀行職能的影響將主要體現在衍生職能的弱化上，並不直接影響原始職能。
信息技術的發展不僅影響著商業銀行，也會影響到直接融資方式中的金融機構。在證券交易市場中，有關訂單驅動系統和雙向報價驅動系統優劣評判一直難有定論。訂單驅動系統是通過一定的交易系統，將條件相當的交易雙方直接匹配，在眾多競爭者中，成交者分別是買方中出價最高者和賣方中要價最低者，既體現了優勝劣汰的競爭原則，中間也不存在效益的泄暴，點對點的電子自動交易系統在高效、防止經紀商欺詐等方面為它提供了技術支持。但是，該系統對有行無市、交易過度火爆或過度疲軟等情況難以進行有效的控制。在雙向報價驅動系統中，做市商負責維護市場秩序，有助於保持市場的持續和穩定。但是，不要忘記，做市商不過是一種特殊的交易商，盈利仍是其首要目標，其盈利方法類似於商業銀行，來自雙向報價中的遞、要價差。因此，做市商明顯是一個有成本的中聞環節，並且，由於做市商在雙向報價系統中處於核心地位，其壟斷性是可以肯定的。其實，訂單驅動系統的問題僅在特殊的市場時刻才會出現，而並沒有實證結果能證明在這種特殊的市場時刻雙向報價系統的運行優於訂單驅動系統。
我國採用的電腦訂單驅動系統曾在1996年12月16日出觀過有行無市的景觀。15日晚，人民日報就市場過熱問題發表了言辭強烈的社論，廣大投資者深感問題的嚴重性，16日一早便紛紛掛出了賣單，在幾乎沒有買單進場的情況下，交易系統陷入了有行無市的尷尬境地。但在國外以做市商系統為主的市場中，也不止一次出現過崩盤。因此，做市商系統的優勢顯然不是十分具有說服力的。
金融資金運行對高效率的內在追求和技術進步支持訂單驅動系統這一點，應該在我國證券公司確定經紀業務發展戰略時引起足夠的重視，證監會在發展國債市場、創業板市場和衍生金融工具市場時，也應像發展股票市場那樣，發揮我國市場的後發優勢，直接採用國際最先進的技術，不必亦步亦趨地嘗試西方金融市場發展中的各種制度安排。
3．監管者的對策
信息技術的發展將提升金融資金運行效率，這給監管者提出的基本問題就是監管者的地位和作用在新形勢下是否需要調試?
政府介入和干預經濟的必要性和合理依據在於市場機制在很多領域無效或缺乏效率，即「市場失靈」。信息技術的發展對價格反映信息的速度和程度的提升作用，有助於「看不見的手」發揮對市場的引導作用，因此，隨著互聯網時代的來臨和信息技術的進一步發展，將弱化對政府監管和調控市場以彌補因信息不充分而產生的市場失靈的需求。但是，互聯網信息傳播的不可控性和共享性，也給監管者帶來了新的問題，那就是如何加強規范的信息傳播方式和渠道的建設?信息任意泄露和傳言橫流同樣不利於金融市場的穩定。解決問題的辦法不在於管制(也管不了)，而在於充分利用互聯網的優勢，更加強化信息披露制度。可以設想由監管者代表政府為社會建立一個統一的信息平台，作為市場信息的初始發布點。國內A股市場上市公司的1999年年報已經被要求在指定的互聯網網址上登載，就包含了這種思路，只是在技術和內容上還有待完善。
在金融資金運行的監管機構中，中央銀行的監管手段最為齊全，不僅有行政手段，還有經濟手段，加之它可直接控制貨幣發行，因此，在我國學術界一直有人在依據金融資金的內在聯系，試圖尋求中央銀行調控全部金融資金(不僅是銀行借貸資金，還有證券市場、民間借貸資金)的途徑。然而市場效率的提高對政府經濟干預需求的降低作用，有理由讓我們對中央銀行職能重點及其貨幣政策的前途發出質疑。如果政府職能的重點將因技術進步發生轉換的話，作為政府調控經濟職能機構之一的中央銀行也不會例外。中央銀行作為發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，其職能重點和發揮作用的途徑也應該發生轉移。網路貨幣和網路信用的發展，是否將打破中央銀行對貨幣發行的壟斷?商業銀行信貸業務地位的下降以及金融市場的發展、深化，是否將更加弱化商業銀行對中央銀行的信貸需求?中央銀行要在多大程度上參與和如何參與宏觀經濟調控?代理國庫的職能可能是因技術因素而改變的最少的一項，在任何情況下，理財都是必要的。如此說來，我們是否可以探討弱化包括中央銀行、證監會、保監會等在內的監管者對金融資金運行主動干預，讓監管者退回到「守夜人」的角色中去呢?
互聯網時代的來臨還可能會給傳統的貨幣政策傳遞機制帶來問題。例如，貨幣供應量將更難以進行數量界定和統計，從而動搖貨幣供應量作為貨幣政策中間目標的地位。如果貨幣供應量不再是可靠的調控目標，它的替代品是什麼呢?美國已經將貨幣政策的中間目標重新確定為利率。但是，在互聯網時代，金融資金運行的特徵將是產品和服務的個性化，金融交易的價格自然也將是個性化的，有代表性的市場利率或基準利率的提法是否會失去意義呢?雖然從原則上說，高效率加上新的金融資金運行方式的出現應該給貨幣政策傳導機制帶來新的時代特色。
此外，互聯網技術既有助於金融資金運行的開放式發展，也為金融的國際化監管提供了技術便利，從而使金融資金運行效率的提高突破國界的限制。
四、如何認識互聯網和電子商務的金融資金運行方式的創新
互聯網和電子商務對金融資金運行方式的影響體現在兩個方面。一個方面是影響直接融資方式和間接融資方式在金融資金運行中的地位和所佔比重；另一方面是通過技術支持和在線商務的發展，促成新的金融資金運行的組織實現方式——在線金融資金運行方式。
金融資金的運行方式分為直接融資方式和間接融資方式。這兩種融資方式在融資性質、流動性、可控性和對經濟運行的適應性上存在差異，各具特色，各有自己適用的領域。
直接融資方式的優勢在於它為長期性金融資金融通提供了多種流動性強的選擇，從交易雙方的收入和付出來看也是直接的，漏損極少，價格的客觀性較強。直接融資發展的主要障礙是因信息不對稱而產生的低效率。互聯網技術引起的信息公開化和金融機構服務功能的增強，有助於直接融資市場的持續、穩定發展。
間接融資的優勢在於它為短期資金融通提供了便利，而且從傳統的銀行信貸的萌芽看，間接融資是作為貨幣保管業務的一種衍生品出現的，屬於典型的動員社會閑置資金的行為。因此，只要銀行還繼續辦理結算業務，間接融資就有其存在的必要性，只不過，互聯網技術對投資直接化的促進作用會導致銀行資金來源的短期化，從而對銀行信貸業務提出高流動性的要求。而在網路經濟時代，存款貨幣銀行的結算業務是否會受到來自網路機構的威脅?創造派生存款的功能是否仍由存款貨幣銀行壟斷?這些並不是技術問題，只要宏觀經濟調控的模式不發生變化，即使技術實現不成問題也沒有用。
在互聯網和電子商務影響金融資金運行方式方面，最具魅力當屬它所帶來的在線金融資金運行方式。在線金融資金運行方式的出現和普及對金融資金運行具體將產生什麼樣的革命性影響尚難以估量，因為，金融資金在線運行的意義不僅在於交易實現過程的自動化、實時化，更在於它可以將金融從業人員從繁雜的、重復性的腦體勞動中解放出來，使他們可以集中精力開發、創新，提供人性化、個性化的金融產品和服務，凸現創造性的腦力勞動在保持企業競爭力中的重要地位。電子技術時代的標准化特徵將被個性化、人性化特徵所取代，社會經濟生活將更加豐富多姿，人的需求將獲得極大的滿足。
在線金融資金運行方式的出現和普及除了技術條件外，還需要一定的社會、經濟基礎。它在美國這樣的計算機、互聯網高度普及的國家尚初露端倪，在我國自然還有很長的路要走。電子計算機和計算機網路在金融資金運行中的應用並不是什麼新鮮事，從50年代起美國、日本等西方發達國家的金融業就開始使用離線式電子計算機，60年代銀行業務的聯機化就開始了。電子計算機和計算機網路已經為金融業提高勞動生產力和經營管理水平，改善客戶服務作出了巨大的貢獻。自80年代起我國金融業推行金融業務的電算化，但是，受人力資源知識結構、資金和政策支持等方面的約束，金融電算化的業務、地域等的覆蓋面擴大緩慢、發展缺乏深度。事實上，當前我們很多著名IT企業為金融機構提供的電子此解決方案，都是西方國家六七十年代時解決的綜合業務系統、信息管理系統和自動化辦公系統等。在我們真正體驗互聯網技術對金融資金運行的革命性影響之前，無論是投資者、金融機構還是監管者都還需要做大量基礎性的准備工作。
⑨ 怎樣能查個人網路金融大數據
如今，國內比較常用的有三種徵信資料庫。
網貸資料庫，百行徵信，央行徵信。
網貸資料庫一般統計那些上徵信或者是不上徵信的網貸，基本上不上徵信的網貸都會上傳到網貸資料庫。
百行徵信統計一些P2P網貸平台的借款數據。
央行徵信統計銀行與正規網貸的借款數據。
普遍來說，如果想要查詢網貸數據報告，那麼只需要結合查詢網貸數據與央行徵信即可。
網貸數據能夠直接查看大多網貸平台的數據
微信查找：藍冰數據。
該資料庫與2000多家網貸平台合作，查詢的數據相對精準全面。
能夠看到用戶的申請數據，逾期數據，負債詳情，通訊與運營商分析，風險指數分，命中風險提示，法院起訴信息，仲裁案件信息，失信人信息等數據。
其中，用戶可以憑借網黑指數分來判斷自身是否為網貸黑名單用戶。
網黑指數分標准為：0-100分，分數越低，信用越好。
分數在30分之下，信用良好，若是超過70分，信用問題可以說比較嚴重了。
⑩ 互聯網金融平台有哪些