國內網路小貸什麼時候開始的

Ⅰ 什麼是P2P、現金貸、網路小貸

首先我們來談談網貸平台可以分為哪幾類。目前在中國我們將網貸可以分為三類，這三類是P2P、現金貸、網路小貸。這三者有沒有什麼區別呢？先講一講P2P的發展 歷史 。

1974年末諾貝爾和平獎獲得者尤努斯在農村進行調研，發現窮人沒有能力借錢備受商人的壓迫，尤努斯感到民生多艱，於是創建了為窮人小額無抵押貸款的格萊珉銀行。格萊珉銀行成立的早期資金來自於 社會 的救助慈善資金，借款人大多是農村婦女。從這里可以看出，最開始的雛形是慈善機構用來幫助窮人發展的。 後來美國相關平台從中看到利益開始在美國本土發展的P2P模式，美國P2P平台脫胎於格萊美銀行，並藉助於互聯網來發展。由銀行向借款人發款，但是他們將債權轉給了P2P平台，但又不想承擔類似的風險，於是他們將債權收益憑證轉賣給了投資者（注意是分散給了投資者），投資者提供資金，並成立了P2P平台無擔保的債權人。借款人按照約定通過銀行賬戶自動向平台還款，再有平台將收益轉給投資人。當出借人放出的貸款出現違約時，銀行和平台都不承擔貸款違約的風險，也不給予投資者相應的補償。因此我們可以看到的是美國的這家P2P平台是投資者和借款人之間的中介， 社會 雙方匹配投資借款的需求，不提供資金保障服務。

數年後，P2P遠渡重洋來到了我們的中國，最開始P2P的模式也是作為投資者與借款人的中介，為雙方匹配投資和借款的需求。但是目前漂洋過海的P2P早已面目全非，P2P在中國很長一段時間屬於監管中空，沒有明確的定義，也沒有明確的法規。直到2016年8月24日，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台，P2P的定義才清晰起來。這號文件從P2P平台是為出借人與借款人提供直接借貸信息的採集，整理、網上發布以及資信評估、信貸撮合、融資資訊，在線爭議解決等相關服務的，實現了本身資金與出借人和借款人之間的隔離管理，也就是說它被定性為網路借貸信息中介機構，他為投資者提供了借貸信息，資金通過銀行來存款分配。所以我們應該很明確的看到，如果我們從P2P平台借錢，我們就應該知道我們借的錢本身並不是來源於平台本身，也是說平台是沒有資質向我們進行放款的，我們的錢來自於某每一個投資者。

接下來說說現金貸。在之前315晚會上出現了套路貸就是所謂的現金貸。國家對於套路貸、現金貸的打擊力度非常大。 2016年12月1日互聯網金融風險專項整治，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發了關於規范整頓現金貸業務的通知。這號通知稱現金貸具有以下特徵：第一、無場景依託，第二無指定用途、第三是無抵押等。也就是說我們可以把它理解為借款金額較小，期限較短，用途不定的無抵押信用貸款。我們首先來講講什麼是場景的依託。我們經常在購買大件商品例如家電、電腦的時候，常常會有業務員會問我們辦理分期嗎？這個就是有購物場景的，但是現金貸它是沒有任何的購物場景，因此它也沒有指定的用途，它也不知道你拿這個錢用於哪個方面。

後來P2P平台獲客成本高居不下，而網路小貸公司的資金又受限，因此雙方一拍即合，由小貸公司來尋找借款人，給P2P平台來撮合借貸信息。就這樣P2P和現金貸結合在一起，因此我們大部分所接觸的接觸到的現金貸的產品，最開始就是從P2P平台出來。但是由於現在的壞賬比例極高，暴力催收的負面行為又不斷，因此發展的模式被叫停，也就是P2P和現金貸的合作模式已經被叫停。

並且中央發文規定加強小額貸款公司資金來源的審查管理，禁止通過網路借貸信息中心機構融入資金。目前我們能夠知道的是P2P和現金貸已經沒有任何的瓜葛。

最後我們說說網路小貸。 2008年人民銀行和銀監會印發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，明確規定了小額貸款公司的性質，由自然人、企業法人與其他 社會 組織投資設立的不吸收公眾存款經營小額貸款業務的有限責任公司或者股份有限公司，它的資金來源於股東繳納的資本金和捐贈資金，以及來自於不超過兩個銀行金融機構的融入資金，所以我們可以看得到的是這與P2P是有明顯的不同。

小額貸款公司主要通過網路平台獲取借款客戶，通過獲取網路消費、交易等行為數據及場景信息等分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。

最後進行總結。P2P、現金貸、網路小貸三者有沒有本質的區別。P2P是網路借貸的信息中介，網路小貸通過網路平台來獲取客戶線上進行放貸，而現金貸是指金額較小，期限較短，用途不定的無抵押信用貸款。

而具體的區別，我們下篇再講。

Ⅱ 網路小貸推出新規 如何杜絕以貸養貸

穆迪投資者服務公司表示，網路小貸新規的推出，網路小貸市場將收縮，這或將導致短期內違約上升，尤其是信用狀況較差、以貸養貸的借款人群。

穆迪進一步表示，違約上升幅度將取決於網路小貸市場收縮的程度，並且取決於監管部門對小貸公司的審查結果及後續整改措施。

中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會 (銀監會) 在2017年11月底和12月初出台了多項關於規范網路小貸業務的新規。

新規明確禁止對現金貸、校園貸、 首付 貸等部分類型 貸款 進行資產證券化，這些限制措施將改善ABS資產池中基礎貸款質量，對該類ABS證券的長期表現具有正面信用影響。

此外，新規禁止小貸公司發放校園貸、為無還款來源的借款人提供借貸、提供無指定用途的貸款、首付貸、並禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。

新規暫停新批設網路小貸公司，同時嚴禁無資質機構發放貸款。新規將確保只有符合資質要求、資金來源充足的機構才能繼續發放互聯網小額貸款，而實力較弱的貸款機構將退市。

穆迪指出，自從新規出台後，網路小貸ABS的發行量有所減少。穆迪預計，一些發起人可能將需要注入額外資本以符合監管機構對小貸公司杠桿率的限制，亦或調整產品結構以滿足新規要求。與此同時，這類小額貸款ABS的新發行規模或將受到影響。

此外，穆迪稱，中國關於整治網路小額貸款的新規對此類貸款支持的消費信貸資產支持證券 (ABS) 具有正面信用影響。因為實力強的發起人將有利於降低ABS項目帶來的與操作和服務商相關聯的風險。

穆迪表示，原因在於新規將確保只有實力強的小貸公司方可繼續從事網路小貸業務並提高放貸標准和風險控制能力。新規還禁止了某些類型貸款的發放，這將改善該類ABS入池基礎貸款的質量。

此外，新規要求網路小貸公司遵循「了解你的客戶」原則，增強盡職調查並完善貸款政策、回款政策和風險控制。

按照新規，各省監管部門需對網路小貸行業當前放貸標准和風險控制開展審查，評估放貸政策和流程的全面性以及是否審慎確定貸款條件，如 利率 、貸款金額上限、貸款期限和貸款展期限制、貸款用途和還款方式等。審查還包括評估貸款機構在貸款期限內是否有效地持續關注借款人，以及檢查任何授信審查和風險控制職能的外包行為。

排查工作定於2018年1月底結束，排查結果將上報銀監會，對違規貸款機構的整改行動擬在3月底之前完成。

穆迪副總裁/高級分析師伍於寧稱：「新規將確保只有實力強的小貸公司方可繼續從事網路小貸業務並提高放貸標准和風險控制能力。」「新規還禁止了某些類型貸款的發放，這將改善ABS入池基礎貸款的質量。」 伍於寧補充道。

貸款快速通道：

如果您有貸款需求，歡迎點擊 網貸 款快速通道 ，進行貸款申請。

Ⅲ 什麼是網路借貸

P2P網路借貸平台，是p2p借貸與網路借貸相結合的金融服務網站。p2p借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思。網路借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，是一條非典型的道路--P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了「雙向散打」風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，宜信模式的特點是可復制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，宜信的平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。
三、大型金融集團推出的互聯網服務平台，此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」。
四、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。

Ⅳ 眾安小貸利息高嗎

眾安小貸的利率也不是很高，現階段日利率最少為0.02%。實際貸款利息是按照用戶的整體個人信用主要表現來確認的，但是年利率並沒有固定不動一致的，系統軟體會不定期地對用戶的資格開展再審批，隨後再依據顧客當今的信譽狀況開展利率的調節。
拓展資料
發展歷程
2007年國外網路借貸平台模式引入中國以來，國內P2P網路借貸平台蓬勃發展、百花齊放，迅速形成了一定規模。綜觀其在中國的發展歷程，自2007年—2014年大約經歷了4個階段，平台數量、每月成交金額及投資人數量的增長數據可參考以下內容：
第一階段
2007年—2012年（以信用借款為主的初始發展期）
2007年國內首家P2P網路借貸平台在上海成立，讓很多敢於嘗試互聯網投資的投資者認識了P2P網路借貸模式，其後一部分具有創業冒險精神的投資人隨之嘗試開辦了P2P網路借貸平台。
這一階段，全國的網路借貸平台大約發展到20家左右，活躍的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金額大約5個億，有效投資人1萬人左右。
網路借貸平台初始發展期，絕大部分創業人員都是互聯網創業人員，沒有民間借貸經驗和相關金融操控經驗，因此他們以信用借款為主，只要借款人在平台上提供個人資料，平台進行審核後就給予一定授信額度，借款人基於授信額度在平台發布借款標。
但由於我國的公民信用體系並不健全，平台與平台之間缺乏聯系和溝通，隨之出現了一名借款人在多家網路借款平台同時進行信用借貸的問題，最為著名的是天津一個網名叫坦克的借款人，在多家平台借款總額高達達到500多萬，這筆借款最終因逾期成為各個平台的壞賬。
基於以上問題的重復疊加出現，各個網路借貸平台於2011年底開始收縮借款人授信額度，很多平台借款人因此不能及時還款，造成了借款人集中違約。以信用借款為主的網路借貸平台於2011年11月—2012年2月遭遇了第一波違約風險，此時網路借貸平台最高逾期額達到2500萬，諸多網路借貸平台逾期額超過1000多萬，截至目前這些老平台仍有超過千萬的壞賬無法收回。

Ⅳ 全面整治網路小貸，網貸、小貸、網路小貸，這三者到底有什麼區別

我覺得可以用一句話來概括三者的關系：小貸與網路小貸是兄弟，存在血緣關系，他們與網貸只能算是鄰居，存在基因上的不同。

網路小貸是指小額網貸公司通過網路平台獲取借款客戶，綜合運用網路平台積累的數據和信息去分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。

網路小貸是小貸的延伸，擺脫了經營地域限制，展業范圍更廣，因而牌照價值要大得多。但並非所有的小貸公司都能做好全國性業務，越是接地氣的小貸公司，越是難以做好跨區域業務。做好全國性業務，需要的是大數據和全國性的場景，這是三大電商均獲得全國性小貸牌照的原因，也是上海網路小貸監管指引更青睞大型互聯網服務企業和境內外知名金融機構(或金融控股集團)的原因所在。因此，對於全國8000餘家小貸公司而言，可能接近99%的企業都難以通過網貸小貸牌照的獲取來實現「突圍」式跨越。

Ⅵ 多家銀行設立金融科技公司，金融科技領域會發生什麼變化你怎麼看

2020年，對每個人都是非常艱辛的一年，也是金融 科技 滄海桑田的一年——線上金融進入強監管時代、金融 科技 監管框架雛形已現、銀行掀起分布式核心建設的浪潮、區塊鏈王者之相畢現、5G成為金融業門口的「野蠻人」。

讓我們回首2020年，總結金融 科技 的高光和落寞，並由此展望金融 科技 的2021年。

線上金融，強監管降臨

2020年開始，互聯網貸款、供應鏈金融助貸、網路小貸、互聯網保險、理財子公司的理財代銷業務都受到嚴格限制。

2020年7月17日，中國銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,明確了 商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。 互聯網貸款授信審批、合同簽訂等核心風控環節，應當由商業銀行獨立有效開展。商業銀行對於互聯網貸款借款人的身份核驗，不得全權委託合作機構辦理。

2020年9月23日，中國人民銀行、工業和信息化部、司法部、商務部、國資委、市場監管總局、銀保監會、外匯局聯合發布《關於規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，明確規定，不得無牌或超出牌照載明的業務范圍開展金融業務；各類第三方供應鏈平台公司不得以供應鏈金融的名義變相開展金融業務。 未來無經營許可的供應鏈助貸將會受到打擊。

2020年11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行共同發布了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》， 叫停了網路小貸的跨區業務， 要求和流量平台注冊地統一，明確了網路小貸公司在聯合貸款中出資比例不得低於30%，明確了100萬的單戶貸款余額上限，限制了控股跨區域網路小貸公司的數量，提升了資本金的要求。

2020年12月14日，銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》，明確規定 非保險機構不得開展互聯網保險業務。 互聯網保險業務包括：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。與此形成鮮明對比的是，2020年5月2日，銀保監會印發《關於推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，要求 到2022年，車險、農險、意外險、短期 健康 險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上。

2020年12月24日，華東地區某銀保監局下發《關於進一步規范轄內存款市場若干問題的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平台或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。 第三方互聯網平台未來將不能做存款業務，銀行機構也要未雨綢繆，開拓互聯網平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法（徵求意見稿）》，明確規定， 未經金融監管部門許可，任何非金融機構和個人不得直接和變相代理銷售理財產品。 那麼，那些未經金融監管部門許可的互聯網平台、產業鏈平台，是不能對外銷售理財產品的。

線上金融強監管的大環境下，監管鼓勵金融機構發展自有線上渠道，但是外部線上渠道將一片蕭條。持牌金融機構是該「斷、舍、離」，放棄只提供資金、依賴互聯網渠道快速上量的打法了。擼起袖子，做笨功夫，自建特色場景，融入到產業鏈中去，「扎硬寨，打笨仗」，打造自有品牌金融產品，為自己的金融消費者提供本土化、差異化、可以持續促進粘性的場景服務，才是正途。未來也許會出現一種趨勢，金融機構開始發展非金融業務了，銀行的人開始給農民賣菜了，保險的人開始做 健康 科技 了，支付的開始做餐飲外賣了，未來金融機構招聘，可能不需要懂金融學的了，懂農業、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，監管框架初現

2020年是金融 科技 監管措施密集出台的一年，金融 科技 發展指標、金融 科技 監管沙盒、國家金融 科技 認證中心、國家金融 科技 風險監測中心都在這一年內塵埃落定。未來，金融 科技 產品要通過認證，要通過監管沙盒充分測試，並在風險檢測中心的監測下，才能為金融機構提供服務，可以說並不容易。

2020年10月，中國人民銀行發布《金融 科技 發展指標》標准，該標准從戰略規劃、組織架構、金融 科技 資金和人才投入、線上智能服務情況、風控能力、專利、軟體著作權、金融 科技 應用和輸出等方面對金融 科技 發展指標進行了詳細闡述，對統計和量化考核金融機構的金融 科技 成果意義深遠。

2020年人民銀行共公布了9地64個金融 科技 監管沙盒項目。北京側重於AI和區塊鏈，深圳、雄安新區、蘇州重點是數字人民幣的試點；重慶側重於風控技術對於小微金融 科技 和農村金融促進；上海側重於基於區塊鏈和大數據的產業鏈金融風控技術促進金融和產業鏈和數字政務的融合；杭州側重於大數據、區塊鏈和分布式賬本技術；廣州側重於跨境金融服務安全和小微金融風控，這是因為廣東外貿金融服務較多，製造業的小微也較多。

這9個地區基本上是一線城市，也是中國經濟最為發達和活躍的地方，在這些地方做金融 科技 監管沙盒，有助於結合當地經濟的產業鏈和 社會 生態，有助於做促進金融更好地融合實體經濟的良好實驗。另外，這些地方都有非常多的金融 科技 企業，可以為金融 科技 監管沙盒提供更多的技術支撐和實驗樣本。進一步試點，一要考慮小微企業客戶的獲得感，感知強不強作為評價依據之一，不能只是金融機構和金融 科技 企業試點，要了解客戶對於試點的感覺；二要促進金融和場景、產業鏈的融合，這一直是金融行業的大問題，監管可以鼓勵金融機構通過物聯網、生物識別和AI等金融 科技 加深和產業鏈的融合，並促進融合的深度和廣度，促進金融真正的覆蓋產業鏈金融的全鏈條。

2020年10月13日，重慶國家金融 科技 認證中心有限責任公司在重慶成立，該中心將依託國家統一推行的金融 科技 產品認證體系，打造金融 科技 認證核心競爭力，建設一流的權威專業化認證機構，成為我國金融 科技 多元共治體系的中堅力量。

2020年10月23日，在2020金融街論壇年會政策發布專場活動上，中國人民銀行金融研究所副所長莫萬貴表示，央行將在京設立國家金融 科技 風險監控中心，未來金融 科技 風險將納入全國的統一監控。

從上面這些信息來看，金融 科技 的監管框架未來將非常嚴密，和貸款的分類分級監控是一樣的，都要到微觀級別。

金融雲，分布式核心建設浪潮

中國銀保監會發布的《中國銀行業信息 科技 「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》（下簡稱《徵求意見稿》），於2016年7月15日公開徵求意見。《徵求意見稿》指出：積極開展雲計算架構規劃，主動和穩步實施架構遷移。《徵求意見稿》要求： 到「十三五」末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。

除了上面的《徵求意見稿》，2020年央行重新發布了3個金融雲相關的標准，給金融雲的建設提供了明確和具體的指引。2020年10月16日，中國人民銀行發布《雲計算技術金融應用規范技術架構》（JR/T0166-2020）、《雲計算技術金融應用規范安全技術要求》（JR/T0167-2020）、《雲計算技術金融應用規范容災》（JR/T 0168-2020）等三項金融行業標准，結合金融雲的運行機制與風險特性，從基本能力、網路安全、數據保護、運行環境安全、業務連續性保障等方面提出了有針對性的技術要求。

2020年是十三五的最後一年，金融機構建設金融雲系統的壓力倍增。各家銀行建設金融雲大多選擇分布式核心系統作為切入點，但是具體思路各不相同：

一些成立時間較長的銀行，不會一下子就將全行的業務都轉移到分布式系統上來，而是從財富管理、信用卡業務和互聯網渠道等方面為切入點，建設分布式資料庫系統，這樣影響較小，可以逐步試點，逐步推廣。

工商銀行對公（法人）理財系統2020年完成了從大型主機到基於分布式資料庫的分布式架構的改造。

光大銀行2020年自主研發POIN微服務系統，推廣容器雲平台，全行應用系統上雲率87.5%，光大銀行還基於 TiDB上線了面向新一代財富管理平台的分布式資料庫系統。

中信銀行和中興通訊聯合研發的分布式資料庫GoldenDB上線中信銀行信用卡新核心，支撐8000萬信用卡用戶，日均交易金額90億人民幣，通過了4500 TPS的壓力測試。

最近成立的民營銀行，因為 歷史 包袱小，可以一上來就高起點建設線上線下一體化的分布式核心系統，為基於金融 科技 進行線上存貸業務展業和線下線上融合會員發展提供強大支撐。

江蘇第一家民營銀行-蘇寧銀行，定位於 科技 驅動的O2O銀行，歷時2年打造， 2020年上線了自主研發的行業首個線上線下一體化分布式核心系統「雲開」。「雲開」基於「蘇寧雲」的分布式架構，將銀行線上線下核心業務處理有效整合到一套系統中，解決了傳統銀行線上線下雙核心帶來的「用戶數據割裂」、「研發運維成本高」、「不支持高並發交易」、「產品研發交付慢」等嚴重問題，系統已承載蘇寧銀行2500萬用戶和300萬賬戶的日常處理，每天交易筆數150萬。

但金融機構真的需要分布式架構么？如果只是傳統業務，其實傳統資料庫就已經足夠。一些銀行平時的TPS不會達到幾千甚至上萬的規模。但是銀行做互聯網轉型總是要做一些事情，如果能順帶降低IT成本，提升業務需求響應的敏捷度，優化系統架構，那就是有好處的。

目前金融行業使用的還是較低技術層級的分布式資料庫、中間件、虛擬化等雲計算的能力，我們很多廠商更推崇的是集成別人的解決方案和開源代碼，掌握和貢獻核心原生技術的較少，缺乏在全球有影響力的雲計算核心技術。

業界雲計算領先的企業在核心技術上有了較大的突破。由NASA和 Rackspace公司發起的雲計算開源項目-OpenStack 2020年發布了第21版的平台（代號Ussuri），包括支持裸金融硬體配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器間IPV6通信的Kunyr、支持邊緣環境負載均衡的Octavia。2020年Red Hat公司發布了面向K8S、取代Docker的新容器運行時技術CRI-O，在容器市場掀起了新的浪潮。IBM基於IBM Z伺服器的高可用服務、Promontory合規技術、OpenShift容器平台，發布了IBM金融服務公有雲，Promontory在合規方面支持反洗錢、制裁、反腐敗、隱私與數據保護、網路與信息安全、消費者保護等服務，非常契合金融機構的需求。蘇寧金融 科技 也於最近發布了歷時十年打造的移動端開發DevOps平台mPaaS，支持線上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客戶端原生框架和組件庫：3大研發框架、20多個基礎技術組件，30多個功能性組件；一個移動中台：提供研發、測試、發布、分析、運營全生命周期的支持；支持跨平台，可以實現開發一次多端投放，並支持多渠道的精準營銷和運營。

區塊鏈，王者之相畢現

區塊鏈2020年技術進展朝向保護隱私和提升效率方面發展。比特幣重點在以下三個方面提升隱私保護和智能合約能力，即保護隱私的聚合簽名技術Schnorr簽名，提升比特幣隱私性的智能合約解決方案Taproot，可擴展比特幣智能合約靈活性和擴展性的默克爾抽象語法樹MAST。閃電網路開始出現多部份支付技術（multi-part payment），將發送的資金分割成較小的金額，通過閃電節點到達接收者，這已經有了TCP/IP和分布式金融的雛形，但是閃電網路也面臨以太坊的DeFi體系WBTC的挑戰。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上線，以太坊2.0有兩個重大升級，一是從PoW(Proofof Work，工作量證明)升級到PoS(Proof of Stake，權益證明)，通過驗證器和存入以太幣來構建區塊，可節約電力；二是部署分片鏈（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10萬TPS級別。Fabric 2.0實現了智能合約的去中心化管理，CouchDB增加了狀態資料庫緩存提升讀取效率，用Alpine Linux來打包Docker映像降低空間佔用。

區塊鏈應用方面，迎來了幾個里程碑：

比特幣單價突破3.2萬美元，比特幣在加密貨幣市值的佔比突破70%，在全球法幣市值排行榜中排名第20，達到4990億美元，以市值論已經成為全球第一大「金融機構」，超過了4800億美元的VISA；

中國央行的數字人民幣已經通過紅包和零售支付的方式在深圳和蘇州試點，支持離線錢包線下二維碼支付、線下「碰一碰」支付和電商線上支付等多種支付方式；

單季度交易額達2470億美元的PayPal公司宣布支持比特幣交易；

新加坡最大的商業銀行星展銀行推出基於區塊鏈技術的數字交易平台，提供數字資產代幣化（非上市公司的股票、債券和私募基金支持的數字代幣）、數字貨幣交易（比特幣、以太坊、比特幣現金、瑞波幣和新加坡元、美元、港元、日元的互相兌換）和數字資產託管生態系統（數字資產加密密鑰）；

分布式應用DAPP，分布式市場DeMa都有了重量級的應用，比如海伯利安地圖，等等。

區塊鏈技術加速成熟和實用化，王者之相畢現，毫無疑問將成為未來數字世界的基石技術。區塊鏈在構建分布式金融互聯網、分布式市場、分布式應用方面進展非常迅速，未來很快就有比特幣之外的殺手級應用。

5G，金融業門口的「野蠻人」

金融停留在移動互聯網時代已經太久，移動金融APP目前已經讓消費者審美疲勞。目前的場景金融也大多沒什麼新意，無外乎電子賬戶、貸款、結算等基本服務。5G，是可能會給金融服務帶來較大變革的突變型技術，目前全球移動通信用戶數為56億，未來將有全新的5G金融形態，只不過目前還在萌芽。

5G的核心技術有頻譜共享、載波聚合、大規模MIMO、固定無線接入、網路切片。5G數據傳輸速率最高可達10Gbit/s，用戶體驗速率達到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G網路延遲極低，低於1毫秒，5G為30-70毫秒。5G支持超大網路容量，提供千億設備的連接能力。網路切片可以實現網路資源的虛擬化。

5G消息，是基於GSMARCS標准，支持文本、圖片、音視頻等多媒體格式，支持個人和個人之間的交互消息，也支持行業客戶與個人之間的交互消息。5G消息，可以和手機通訊錄完美結合，可以基於運營商的海量實名信息，確保對個人身份的識別。5G消息是手機協議棧的一部分，和微信不一樣，用戶無需下載APP就可以使用5G消息。

5G目前在銀行中的應用還比較淺層次。比如，建行主要在智能網點里應用5G，比如金融太空艙、智能家居、共享空間直播、客戶成長互動、安防監控等。工行已經向部分客戶試點推出5G消息服務，在簡訊頁面就辦理銀行業務，涵蓋投資理財、辦卡、貸款、繳費、智能客服、網點預約等20餘項應用場景。工行客戶無需下載APP、打開微信就可以完成業務辦理。民生銀行重點通過5G提供APP端的服務語音導航，還提供財富講堂、 財經 知識、子女教育、 健康 講座、稅務講解等等生活網路式的內容服務，民生銀行還通過5G提供賬戶信息即時通、大額轉賬、卡片激活、密碼管理、資產證明開具等服務。

傳統保險定損和理賠流程是比較繁瑣的，雖然已經優化，但是從拍照片到聯系理賠專員最快也要2個小時，車主要打7、8個電話才能完成理賠。眾安推出了「馬上賠」車險在線理賠，在一個視頻通話里走完從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案全過程，最快可2分鍾下款。平安好車主APP推出「信任賠」，只需車主將事故照片上傳APP，車主就可駕車離開現場，在3分鍾之內獲得理賠款。

運營商是對5G生態控制最深的角色，而且現在很多運營商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是斷代技術的典型代表，一種斷代技術的崛起，一定會伴隨著勢力版圖的重新劃分。從目前來看，5G消息對微信的顛覆已經在路上，多媒體消息、社交、視頻和直播已經完全不需要獨立的APP，而且移動運營商掌握海量的實名用戶的信息，5G時代客戶也完全不需要銀行APP就能辦理金融業務。如果說過去的十年，是電商金融時代，那麼未來的十年有可能是5G金融的時代。5G就是金融業門口的「野蠻人」。

展望2021年金融 科技 的模樣

金融 科技 對金融行業形態的改變之快，會超出我們的想像。

純線上風控將成為 歷史 ，線下物聯網技術將加速和線上風控融合，形成線上線下一體的風控體系，加速物理世界融合數字世界，現在的物聯網動產質押、智能頭盔盡調、衛星小微風控都是案例；在全球區塊鏈社區的強大支撐之下，比特幣、以太坊2.0、FABRIC等區塊鏈的性能/隱私優化將堅定地進行下去，分布式金融傳輸技術將加速發展，和跨鏈/側鏈等生態技術同步發展，將加速形成以互聯網世界為基礎的分布式金融互聯網生態，精簡一切金融中介和中間機構，讓金融回歸價值本源；5G將開始大規模取代現有的金融服務渠道如網頁、APP、微信和小程序，也會讓機器和人，乃至機器和機器之間的金融交互成為可能。

青山遮不住，畢竟東流去

這個變化從不同視角來看，肯定有不一樣的答案，這里從 財經 的視角來回答。多家銀行紛紛設立金融 科技 公司，明顯可見「金融」+「 科技 」是一個未來的發展趨勢。

這里先來明確下在我國「金融 科技 」的實際內涵。具體來說就是，當前我國發展金融 科技 的側重點主要是在「市場基礎設施服務」的細分領域，更多是強調前沿各類技術對持牌合規金融業務的輔助、支持和優化作用，技術的運用始終是圍繞「金融」的內在規律和監管要求來進行。

這次在金融 科技 領域，那麼多銀行的陸續進入，可見金融 科技 已被很多傳統金融機構上升到戰略層面的考量以及核心競爭力所在。而變化是不可避免的，要求這些傳統銀行必須在流程、產品、風控、運營、場景等多領域進行全方位提升，需要 科技 為其擴張邊界。同時，當前互聯網巨頭還是把控著電商購物、社交運營等多重場景，銀行想要單槍匹馬殺出一條路相對比較困難，因而金融 科技 領域的跨行業、跨地域合作就自然產生，也會是今後很多中小銀行走特色化、本地化的一條有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互鏈接，共同為客戶提供開放式、體驗式的金融服務。

在我看來，由於前幾年互聯網發展的彎道超車，我國數字技術是比較強的，目前在全球金融 科技 領域，是處於主導地位。但在實際的經濟運行中，很多領域都沒有得到金融 科技 充分的服務，這是目前存在的矛盾點。因此，銀行這個代表著國家意志的金融機構的加入，能進一步催化金融 科技 行業的快速蛻變。

這是不可逆轉的趨勢，不是銀行想這么做是時代推動著銀行這么做：

一，互金公司給銀行上了一課，金融還可以這么玩，成本更低，利潤更好，銀行以前只圈定服務優質客戶以達到利潤最大化，後面發現所謂優質客戶以外的客戶利潤更大。

二，傳統銀行不管是幾級支行還是社區銀行，受地域限制在，其實成本都是很高，一方面監管一方面成本，和獲利都是不成正比的，而互聯網平台受眾全國成本更低相對利潤就更樂觀了！

三，銀行傳統的營銷模式在漸漸失效，以前電台，戶外媒體都是非常有效的，但是現在越來越差，被迫轉型被迫創新！

Ⅶ 央行不承認網貸嗎

央行不承認部分不符合規定的網貸。
根據新規的要求，以後的網貸公司必須經監管部門的批准才能開展業務。並且准入門檻也高了很多，最低注冊資本必須在10億元以上，而且還是實繳資本。僅憑這一條，就能把那些想要渾水摸魚的攪局者拒之門外，只有真正有實力的才能參與進來。
近日國內推出了首部關於網路小貸的監管辦法。為規范小貸公司網路小貸業務，統一監管規則和經營規則，銀保監會同中國人民銀行等部門起草了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《辦法》）。其中，關於「跨省級行政區域經營網路小貸業務的小貸公司，注冊資本將不低於人民幣50億元（且為一次性實繳）」及網路小貸「在單筆聯合貸中的出資比例不低於30%」等項監管要求，成為討論的焦點。
根據企查查數據統計，目前顯示為「存續」狀態，全國范圍僅有5家小貸公司符合50億元注繳的條件，分別為：重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（120億元）、南寧市金通小額貸款有限公司（89.89億元）、重慶度小滿小額貸款有限公司（70億元）、重慶蘇寧小額貸款有限公司（60億元）以及中新（黑龍江）互聯網小額貸款有限公司（50億元）。
且從5家公司經營范圍看，除南寧市金通小額貸款有限公司外，其餘4家均顯示為全國范圍展業的網路小貸公司。其中，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司即為螞蟻花唄的運營主體。

Ⅷ 互聯網金融可能的業務形態有哪些

2007年，P2P網路借貸首次被引入中國，網貸的快速發展使得人們開始接觸到互聯網金融這個概念；以互聯網作為資金供需信息的交換平台， 通過在線支付技術直接完成供需雙方的資金結算工作，其實質為一種沒有資金中介參與的「金融脫媒」現象，有效地提高了資金的運用效率、降低了成本。 同時，伴隨著原生互聯網金融發展的是傳統金融的互聯網化趨勢。互聯網大大降低了金融交易中的溝通成本，傳統金融的分級代理制度正因此被逐漸打破， 傳統金融也正因為互聯網而變得更加靈活、高效。 我們將諸如網貸這樣原生互聯網金融，與正逐步互聯網化的傳統金融視作互聯網金融市場上兩只支相互補充、相互競爭、相互融合的力量。未來，隨著我國資產證券化過程的不斷加速， 更多形式的互聯網金融服務模式、機構也會隨之應運而生，互聯網金融將會向更加縱深的衍生品領域發展。中國網貸聯盟也為此而誕生。 2.傳統金融互聯網化的發展可能：首先，互聯網支付技術將得到進一步的完善，目前各銀行的網銀、在線支付系統無論從人機交互體驗還是從安全性方面來說都有很大的提升空間。 其實是絕大部分業務的互聯網受理，隨著國家對非現場開戶、電商銷售基金等業務的逐步放開，越來越多的傳統投資業務將逐步可以在互聯網上辦理。 3.純粹互聯網金融公司的崛起：以P2P借貸為代表的純粹互聯網金融機構正在逐步發展壯大，然後目前來說其僅僅是成為傳統金融體系的一種補充。但不可忽視其未來發展的趨勢。 除了P2P信貸意外，現在還可以看到其它一些有影響力的模式如創業股權眾籌在外來可能對傳統的天使投資造成一定沖擊。Motif Investing的社交化選股模式有可能對傳統的基金業造成影響。比特幣、Ripple貨幣宣傳其可以形成基於互聯網、無政府幹預的貨幣體系，雖然其是否能形成貨幣體系的前景還不明朗，但其未來在跨國小額匯款等方面扮演一定角色的可能性還是非常大的。希望對你有所幫助!