網路互助計劃存在哪些風險

1. 切莫輕信網路保險： 警惕網路互助外衣下的陷阱

覺得每月拿出上千元買重大疾病險經濟壓力有些大，你是否願意加入一個「網路互助」計劃？當有成員患病時，你拿出幾元和大家一起分攤；你需要幫助時，成員們也來資助你。水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助等一批「網路互助」平台越來越受到關注，水滴互助上線兩個多月已經有70萬會員。

警惕互助外衣下的陷阱

「網路互助平台有待進一步發展，目前還沒有大的風險。做大到一定程度後，有關部門或出台政策加以規范，就像現在的網路約車平台一樣。」對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為，正規的互助平台有存在的價值，起到了一定的保障作用，不該一棍子打死。

不過，值得警惕的是，網路互助流行起來後，有不法平台打著「互助」的旗號，做起了「圈錢」的買賣。

近日，一家叫「億加愛心」的互助平台被曝是一場集資騙局，該平台會定期舉行公益活動，貼出現場照片，並聲稱有諸如建立希望小學這樣的項目，「幫助金額」日息為1.5%，吸引投資者紛紛參與投資。而投資者打款容易、取款難，至少有近4000名投資者深陷其中。今年上半年，先後有「mmm」「ybi」等金融互助平台陸續崩盤。

2. 網路互助平台的2021年：9家關停 其中7家運營不足3年

輕松互助關停、水滴互助關停、點滴守護關停……2021年，至少9家網路互助平台先後關停，其中7家平台運營尚不足3年。由此引發業界對其命運的討論甚囂塵上。同時，從最初面世至今已經過去10年，對於網路互助平台的監管仍是空白。

網路互助平台為何紛紛退場？喧囂褪去之後，網路互助行業要想行穩致遠，還要面臨哪些不確定因素？

年內多家平台宣布關停

關停是今年網路互助平台的主題詞之一。

論及關停原因，有平台稱是服務升級，有平台表示是業務調整，也有平台未明確原因。而在業內人士看來，關停的主要原因或有兩個：一是平台定位不清楚，因運營不規范而受到監管機構警告；二是平台運營難以持續。

360互助在回復相關投訴時表示，因會員人數持續下降、無力維持長期虧損運營，平台現已關停，且只能退回未分攤的充值金額，對於 歷史 分攤金額已捐於患者，平台無力追回。

回想網路互助的鼎盛時期，似乎還近在眼前。2018年，螞蟻集團率先推出「相互寶」，此後互聯網巨頭紛紛搶灘該領域，憑借流量優勢在短時間內就吸引了眾多參與者。然而好景不長，短短兩三年之後，網路互助平台紛紛關停。

2020年年底，銀保監會打擊非法金融活動局在《保險業風險觀察》上刊發的《非法商業保險活動分析及對策建議研究》指出，網路互助仍處於無監管狀態，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，同時建議國內保險監管部門將網路互助平台納入監管，並盡快研究制定準入標准，實現持牌經營與合法經營。

網路互助的潛在問題體現在分攤金額增長，參與者逐步退出，或加劇逆選擇風險上。平安證券研報指出，「網路互助計劃整體特徵是，超60%的發病人群在40歲以上，隨著人均分攤金額上升、參與人數下滑、發病率提升，或加速 健康 人群的退出，導致逆選擇風險進一步增加。」

螞蟻集團2020年5月份發布的《網路互助白皮書》指出，2019年，我國網路互助平台的參與人數為1.5億，預計到2025年將惠及4.5億人，占我國總人口的32%左右。不過業內人士普遍認為，當前形勢下，參與總人數難以大幅快速上漲，甚至出現下降。

仍有超8000萬人參與其中

盡管退出者眾多，但依然有網路互助平台仍在堅守。從受眾來看，目前至少有8000萬人仍然參與網路互助。其中，相互寶規模最大，最新一期參與人數約7587萬人，業內人士認為，加上其他幾家平台尚存會員，保守估計參與人數也有8000多萬人。

據悉，目前尚在運行的主要網路互助平台至少還有6家。其中，相互寶規模最大，成立時間最晚（2018年10月份上線）。其餘5家分別為：康愛公社於2011年上線、e互助於2014年上線、壁虎互助和誇克聯盟於2015年上線、眾托幫於2016年上線。

「網路互助分攤金額的不確定性以及社員獲得保障的不確定性是其與保險明顯不同之處，也因此兩者可以實現有效補充。」張馬丁表示，只要不是監管明確要求關停，康愛公社便會一直運行下去。

存在兩大不確定性

8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那麼網路互助將走向何方？業內人士認為，兩個問題至關重要：一是網路互助平台能否持續贏得會員信任，從而保持會員總數的穩定增長以及合理流動？二是無監管狀態是否將得到改變？當前這些問題都還存在諸多不確定性，只能拭目以待。

談及網路互助的作用，上海虹口法院認為，網路互助作為一種新類型互助性經濟組織，有推廣的意義和價值。網路互助平台在會員與互助平台之間，以及會員與會員之間，形成了多邊法律關系。會員和平台之間沒有發生風險的轉移，互助金來源於全體會員的共同分擔，支付互助金的責任主體為會員，平台本身並無支付互助金的直接義務，僅承擔審核互助申請、劃撥資金的責任，這也是網路互助與保險的本質區別之一。（在商業保險中，投保人在支付保險費的同時將風險轉移給承保人，投保人出現事故時由承保人直接賠償或者給付保險金

11月19日，國務院辦公廳關於健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見明確，鼓勵醫療互助和商業 健康 保險發展，支持開展職工醫療互助，規范互聯網平台互助，加強風險管控，引導醫療互助 健康 發展。「規范發展，是為了更具有可持續性。」龍格表示，這也說明網路互助有其存在的價值。

不過現實中，也有部分網路互助平台運作不夠規范，模糊了網路互助和保險的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者起訴互助平台要求支付互助金的案件過程中發現，網路互助產品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導消費者之嫌。

朝陽法院同時指出，大部分互助平台採取的是「事前預存+事後分攤」模式，並要求會員每月預存最低會員費。這樣一來，在分攤總金額持續少於會員最低預存總金額時，就會形成大量沉澱資金，進而產生資金轉移風險。為此，朝陽法院向銀保監會發出司法建議：一是出台部門規章，釐清網路互助產品的法律屬性；二是適時完善監管政策和監管技術，提高網路互助經營主體的准入門檻，確保其具備相應的風險管控能力；三是針對已經出現的資金沉澱、合同內容變更不合規、格式條款提示不到位等問題，制定相應經營規則。

某互助平台的一位會員賬戶顯示，其預存1160.19元費用，可對9位家庭成員進行保障，平台顯示「預計保障時間為9個月」。前述分析人士表示，如果平台缺乏監管，而社員預存費用較高，確實存在較大的資金池風險。

不過，網路互助平台到底應該由誰來監管，又將如何規范其運行，目前依然沒有明確答復。「目前我還不知道歸哪個部門管。」張馬丁表示。在他看來，其實最需要監管的問題是平台的關停，也就是在正常運營情況下，平台如果突然關停或者出現捲款跑路情況時，對會員尤其是已經長時間參與分攤的會員是不公平的。因此，監管政策應完善平台退出機制。同時，還有業內人士建議，須完善網路平台的資金互助機制，防止平台挪用資金，甚至捲款跑路的風險。

3. 網路互助迎來關停潮，會產生哪些影響

相信一些有些人已經發現了，現在很多的網路互助平台已經在進行關閉。有一些平台還給出了相應的公告，有一些平台則是默默地關閉了他們的服務功能。而根據水滴籌給出的公告可以看出，他們表示將會進行業務升級，而具體的開放時間也沒有給出來。那麼今天我們就來探討一下網路互助平台的關閉會帶來哪些影響。

第三，如何看待現在的網路互助平台關閉？

網路互助平台的關閉意味著我們在對這些平台進行監管。主要就是因為可能存在著一些資金被非法使用的情況，所以需要通過對他們進行整治，從而能夠讓他們重新走上正軌。如果大量的資金不加以整改的話，那麼在以後將會存在著很多的問題難以解決，所以在我看來，這一次的整治活動還是非常有必要的。

4. 網路互助保險是什麼

網路互助是真的，但是存在一些風險
互助保險：即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾豺者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
風險一：保監會認為，如果由於不了解「9元」車險背後的運作模式，部分消費者可能被「誇克聯盟」所宣傳的「超低價」、「產品創新」等口號所吸引，並誤以為它是保險機構，所推銷的是保險產品，從而可能對正規的保險市場和規范的車險經營行為產生誤解和排斥。一旦該互聯網公司服務不到位或捲款跑路，又可能引發群體事件風險。
風險二：無保險經營及中介資質。2015年初，保監會首次印發《相互保險組織監管試行辦法》，對相互保險組織的成立條件、資金運作等方面都進行了明確規定。
風險三：金管理和可行性也是值得擔憂的一個問題，特別是資金管理方面存在較大的道德風險。業內人士認為，類似的「互助計劃」收入區區幾元錢會費明顯無法滿足車險賠付之需，其賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續不斷地吸收新會員來擴大資金池，用後期會費滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規模，然後博取新一輪風險投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因導致現金流斷裂，後期賠付承諾無法兌現，平台關閉的風險就很大。
風險四：中國政法大學民商法專業副教授王萍此前在接受法治周末記者采訪時也表示，這類互助計劃雖然運用了一些保險原理，但其更多的是一種民事互助的契約，體現的是社會公益性質，其運行機制、會員對互助計劃保障能力的期待，與保險公司都存在很大的差異。

5. 網路互助平台越來越多，它們如何做風險管控和保險之間有何區別

隨著社會的發展以及時代的進步，為我們所提供到的便利也同樣是越來越多了，而我們也看到網路互助平台也是越來越多了，並且這個網路互助平台給予我們的幫助也是非常大的，所以我們就可以看到大家對於這個網路互助平台也同樣是非常支持的，並且我認為這樣的一個平台其實對於我們來說也是非常有著幫助的。

當然這個網路互助平台其實和保險有著非常大的區別，因為我們知道的保險其實只是針對於個人去保護的，但是這種網路互助平台她更是一種分享的平台，所以這個的受眾人群是非常廣泛的，並且也沒有針對性的。所以這個就是網路互助平台和保險的區別。

6. 網路互助保險平台到底安不安全會不會搞資金池

針對目前眾多網路互助保險平台有的平台檔棗做了相關的規避，而有的沒有，沒有做出讓網友放心措施的平台，舉個栗子：輕松籌，這個網路互助平台前期是做幫助人眾籌的平台，之後存積了大量的用戶後才開始轉做網路互助的，用戶人員眾多，但平台本身沒有做相關的安全措施，有存在一定的資金池。
再舉個栗子，有做安全措施的網路互助平台：同心互助，是以區塊鏈技術與網路互助的深度匹配。技術上，通過區塊鏈以及大數據技術，消除傳統網路互助模式的缺陷，建立一個公開透明的新型網路互助平台。區塊鏈的技術特性決定同心互助具有三大特點：首先，所有資金流向是公開透明的，無法偽造和篡改，每個用戶都可以行使監督的權利。其次，所有資金的劃轉只能按照公開的智能合約執行，無法人為挪用及干預。最後，每個用戶的個人敏感信息都將高度加密，其他人無法查閱。基於以上三點，傳統網路互助模式存在的質疑一一得到解決。不僅如此，為了保證出單的真實性，同心互助在監督機制上新建鄭悔了「陪審團」制度，組成了有律師、醫生、法官、警察等公職人員在內的專業鑒別體系，保證每一單賠付的真實可靠，徹底消除了傳統網路互助最中令人詬病的缺陷。

此外還有很多的網路互助保險平台的，但也是有幾家來積極規避這樣的問題的，在安全性上還是有保障的，所以在選喊蠢正擇網路互助保險平台上主要考慮一下幾個點：
1. 運營公司的初衷和實力，是由有意願和有能力持續經營下去？
2. 產品的設計，保障是否充足，會員權益是否公平
3. 風險把控的能力，是否存在明顯的騙保或者帶病入保而無法甄別？
4. 運營的透明度，是否能及時、真實的公示資金、互助事件等信息？
雖然大部分網路互助現在還在起步階段，也面臨很多問題和挑戰，但依然非常看好互助保險在中國的發展。相信隨著監管辦法的逐步落地，會有更多更規范的參與者，和更接近互助保險本源的模式進入這個領域。