網路互助白皮書有哪些城市

A. 網路互助平台的2021年：9家關停 其中7家運營不足3年

輕松互助關停、水滴互助關停、點滴守護關停……2021年，至少9家網路互助平台先後關停，其中7家平台運營尚不足3年。由此引發業界對其命運的討論甚囂塵上。同時，從最初面世至今已經過去10年，對於網路互助平台的監管仍是空白。

網路互助平台為何紛紛退場？喧囂褪去之後，網路互助行業要想行穩致遠，還要面臨哪些不確定因素？

年內多家平台宣布關停

關停是今年網路互助平台的主題詞之一。

論及關停原因，有平台稱是服務升級，有平台表示是業務調整，也有平台未明確原因。而在業內人士看來，關停的主要原因或有兩個：一是平台定位不清楚，因運營不規范而受到監管機構警告；二是平台運營難以持續。

360互助在回復相關投訴時表示，因會員人數持續下降、無力維持長期虧損運營，平台現已關停，且只能退回未分攤的充值金額，對於 歷史 分攤金額已捐於患者，平台無力追回。

回想網路互助的鼎盛時期，似乎還近在眼前。2018年，螞蟻集團率先推出「相互寶」，此後互聯網巨頭紛紛搶灘該領域，憑借流量優勢在短時間內就吸引了眾多參與者。然而好景不長，短短兩三年之後，網路互助平台紛紛關停。

2020年年底，銀保監會打擊非法金融活動局在《保險業風險觀察》上刊發的《非法商業保險活動分析及對策建議研究》指出，網路互助仍處於無監管狀態，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，同時建議國內保險監管部門將網路互助平台納入監管，並盡快研究制定準入標准，實現持牌經營與合法經營。

網路互助的潛在問題體現在分攤金額增長，參與者逐步退出，或加劇逆選擇風險上。平安證券研報指出，「網路互助計劃整體特徵是，超60%的發病人群在40歲以上，隨著人均分攤金額上升、參與人數下滑、發病率提升，或加速 健康 人群的退出，導致逆選擇風險進一步增加。」

螞蟻集團2020年5月份發布的《網路互助白皮書》指出，2019年，我國網路互助平台的參與人數為1.5億，預計到2025年將惠及4.5億人，占我國總人口的32%左右。不過業內人士普遍認為，當前形勢下，參與總人數難以大幅快速上漲，甚至出現下降。

仍有超8000萬人參與其中

盡管退出者眾多，但依然有網路互助平台仍在堅守。從受眾來看，目前至少有8000萬人仍然參與網路互助。其中，相互寶規模最大，最新一期參與人數約7587萬人，業內人士認為，加上其他幾家平台尚存會員，保守估計參與人數也有8000多萬人。

據悉，目前尚在運行的主要網路互助平台至少還有6家。其中，相互寶規模最大，成立時間最晚（2018年10月份上線）。其餘5家分別為：康愛公社於2011年上線、e互助於2014年上線、壁虎互助和誇克聯盟於2015年上線、眾托幫於2016年上線。

「網路互助分攤金額的不確定性以及社員獲得保障的不確定性是其與保險明顯不同之處，也因此兩者可以實現有效補充。」張馬丁表示，只要不是監管明確要求關停，康愛公社便會一直運行下去。

存在兩大不確定性

8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那麼網路互助將走向何方？業內人士認為，兩個問題至關重要：一是網路互助平台能否持續贏得會員信任，從而保持會員總數的穩定增長以及合理流動？二是無監管狀態是否將得到改變？當前這些問題都還存在諸多不確定性，只能拭目以待。

談及網路互助的作用，上海虹口法院認為，網路互助作為一種新類型互助性經濟組織，有推廣的意義和價值。網路互助平台在會員與互助平台之間，以及會員與會員之間，形成了多邊法律關系。會員和平台之間沒有發生風險的轉移，互助金來源於全體會員的共同分擔，支付互助金的責任主體為會員，平台本身並無支付互助金的直接義務，僅承擔審核互助申請、劃撥資金的責任，這也是網路互助與保險的本質區別之一。（在商業保險中，投保人在支付保險費的同時將風險轉移給承保人，投保人出現事故時由承保人直接賠償或者給付保險金

11月19日，國務院辦公廳關於健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見明確，鼓勵醫療互助和商業 健康 保險發展，支持開展職工醫療互助，規范互聯網平台互助，加強風險管控，引導醫療互助 健康 發展。「規范發展，是為了更具有可持續性。」龍格表示，這也說明網路互助有其存在的價值。

不過現實中，也有部分網路互助平台運作不夠規范，模糊了網路互助和保險的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者起訴互助平台要求支付互助金的案件過程中發現，網路互助產品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導消費者之嫌。

朝陽法院同時指出，大部分互助平台採取的是「事前預存+事後分攤」模式，並要求會員每月預存最低會員費。這樣一來，在分攤總金額持續少於會員最低預存總金額時，就會形成大量沉澱資金，進而產生資金轉移風險。為此，朝陽法院向銀保監會發出司法建議：一是出台部門規章，釐清網路互助產品的法律屬性；二是適時完善監管政策和監管技術，提高網路互助經營主體的准入門檻，確保其具備相應的風險管控能力；三是針對已經出現的資金沉澱、合同內容變更不合規、格式條款提示不到位等問題，制定相應經營規則。

某互助平台的一位會員賬戶顯示，其預存1160.19元費用，可對9位家庭成員進行保障，平台顯示「預計保障時間為9個月」。前述分析人士表示，如果平台缺乏監管，而社員預存費用較高，確實存在較大的資金池風險。

不過，網路互助平台到底應該由誰來監管，又將如何規范其運行，目前依然沒有明確答復。「目前我還不知道歸哪個部門管。」張馬丁表示。在他看來，其實最需要監管的問題是平台的關停，也就是在正常運營情況下，平台如果突然關停或者出現捲款跑路情況時，對會員尤其是已經長時間參與分攤的會員是不公平的。因此，監管政策應完善平台退出機制。同時，還有業內人士建議，須完善網路平台的資金互助機制，防止平台挪用資金，甚至捲款跑路的風險。

B. 多家網路互助平台相繼關停，網路互助未來之路在何方

一、我認為現在有很多家網路互助平台被關閉，實際上就是他的互助不公開透明，沒有按照國家規定的方式經營經營和管理。

人們大多都抱著善良的心態去面對這些事情，就像我們明知道那個叫花子，每天都會來這個地方要飯，但是我們每次經過的時候還是會選擇給他一兩塊錢，這其實就是人們的一個善心。這些互助平台就藉助了人們內心的這一點善良，他們認為我現在積極的在幫助別人，相信有一天如果我發生的事情，那麼我也可以得到別人的幫助。但是不是自己如果真的生了病，能夠得到別人的援助，這件事情還存在懷疑的態度。

C. 靠譜的網路互助平台有哪些

目前網路互助排名前十的主要有：水滴互助、17互助、同心互助、誇克聯盟（曾被保監會點名）、壁虎互助、抗癌公社、e互助、斑馬社、全民保鏢、眾托幫等。

D. 相互寶宣布關停，網路互助正式落幕，關停的原因是什麼

相互寶一上線就大火，一方面，它背靠支付寶這個巨大的流量池，出道即高光。據Questmobile發布的《移動網民習慣變遷報告》顯示，截至2018年11月，支付寶的月活用戶超6.5億人，而其增速保持在50%以上。

自2018年殲啟末上線，至2021年末關停，相互寶——規模最大的互助平台終結在了3周歲的時刻。而此番隨著相互寶的關停，網路互助的狂飆突進時代正式宣告終結。

相互寶的重要作用，就是憑借著極低的門檻，讓普通人也能參與到「類保險」的互助模式中。一開始，用戶進入相互寶的方式和余額寶幾乎一樣，了解極為簡單的條款、點擊同意，即可成為成員。當時，移動支付生態也已經成熟，一開始困擾互助保險的續費問題，也得到了了部分解決。

E. 水滴籌和 輕松籌相繼關停！很多人曾在上面捐過款，為啥會被關閉

突然間兩個網路互助平台陸續關閉！已經有無數的人注冊了會員，您可能也已經捐贈了！水滴互助宣布關閉其官方公共帳戶。公告指出，最初的互助計劃將被正式終止。為了提供更全面，穩定的保證，將對其進行升級。水滴互助在成員的解決方案中表示，在此之前，不幸被診斷出患有嚴重疾病的成員可以在首次診斷之日起180天內繼續向該平台提出申請。如果他們符合原始的互助條件，該平台將提供合理的補償。對於用戶帳戶中的余額，平台將在5天內啟動退款。

根據網民的反饋，由於龐大的用戶群，如果平均分配給每個用戶，大約2個月內將扣除2、3元左右。如果扣款快要完成，系統會提示用戶「余額不足」，用戶可以繼續充值享受保護。 該平台未經許可就運行，監督越來越嚴格。網路互助曾經「繁榮」，而在2019年，則是「最高光時刻」。我國網路互助平台上的實際參與者人數為1.5億，約佔全國人口的1/10。在野蠻增長之後，網路互助面臨困境，在幾個，助平台上用戶流失的困境逐漸顯現出來，增加的管理費對收入方面的貢獻很小。互助交通轉換保險貨幣化的商業模式紅利達到頂峰，並繼續受到質疑。更重要的是，網路互助平台成員的數量巨大，消費者權益保護處於監管真空中，而利益相關者的風險也不容忽視。