金融機構要以計算機網路為依託

① 網上銀行與傳統銀行的區別

網路銀行是由銀行在網路上開辦的服務系統，其功能包括轉帳在內的一系列服務，是線上交易和從事金融活動的基礎。
網上銀行與傳統銀行有很大區別，這種區別顯示了網路銀行的巨大的優越性，它表現為：
第一，網上銀行是以計算機網路與通訊技術為依託，以金融服務業為主導的現代化銀行。網上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務。而且進行實際的金融交易，使客戶足不出戶完成與銀行各種業務往來，實現銀行對客戶的零距離服務。
第二，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。
第三，網上銀行能降低成本，提高效益，是銀行競爭更加有效手段。如全世界第一家網上銀行——美國的"安全第一網上銀行"，員工只有10人，1996年的存款余額為1400萬美元，1997年為4萬多億。網路帶來的低成本高效益由此可見一斑。
第四，網上銀行實現交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業務的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據和證據，簽名也採用數字化簽名。利用計算機和數據通信網傳送，利用EDI進行往來結算。這些使"瞬間傳遞"變為現實。
第五，銀行機構虛擬化，使銀行的房地產投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點轉到如何提高網上銀行的高新技術含量和技術水平。
總之，和傳統銀行比較，網上銀行比傳統銀行具有很大的優越性，網上銀行不僅是電子商務發展的支撐點，而且是金觸發展的新的增長點，是未來金融業的出路。
比爾曾蓋茨預言："傳統銀行將是21世紀的恐龍"。據悉，1997年至2000年金融服務機構在互聯網上的投資占咨詢科技投資的比重，每年的累進增長速度是36％。2002年西方國家網上銀行業務所佔的比重將達15％左右，2005年這一比重將達30％。那些不提供Internet服務的銀行，在未來5年中，每年將流失約10％的客戶。這預示著21世紀的銀行將是建立在計算機信息技術基礎上的網上銀行。因此，任何一個國家的銀行都必須把發展網上銀行作為其今後的發展戰略。
具體到我國，加入WTO後前兩年我國銀行與外資銀行的競爭焦點將主要集中在外匯、批發業務方面，具體表現在人才、國際結算、優質客戶的爭奪上，經過2至5年或更長的時間，競爭將進一步發展到零售業務領域。由於外資銀行機構少，主要分布在少數中心城市，業務重點又是少量優質大客戶，因此外資銀行勢必運用高技術尤其是發展網路銀行以適應競爭。我們可以這樣認為加入WTO後銀行業的競爭從一定程度上說是網上銀行的競爭。那麼我國網上銀行的現狀怎樣呢

② OTC市場是什麼意思

OTC市場即是場外交易市場（over-the-countermarket)是指在證券交易所外進行證券買賣的市場。它主要由櫃台交易市場、第三市場、第四市場組成。我國的場外市場主要由金融市場報價、信息和交易系統（NET）與全國證券自動報價系統（STAQ）組成。

金融市場報價、信息和交易系統（NET）於1993年4月由中國人民銀行總行建立。該報價系統是經營證券交易和資金拆借業務的金融機構，根據互惠互利、共同發展的原則組建的會員制組織，是以計算機網路為依託，各種通訊手段相結合的系統。

(2)金融機構要以計算機網路為依託擴展閱讀：

場外交易市場與證券交易所共同組成證券交易市場要具備以下功能：

1、場外交易市場是證券發行的主要場所。新證券的發行時間集中，數量大，需要眾多的銷售網點和靈活的交易時間，場外交易市場是一個廣泛的無形市場，能滿足證券發行的要求。

2、場外交易市場為政府債券、金融債券以及按照有關法規公開發行而又不能或一時不能到證券交易所上市交易的股票提供了流通轉讓的場所，為這些證券提供了流動性的必要條件，為投資者提供了兌現及投資的機會。

3、場外交易市場是證券交易所的必要補充。場外交易市場是一個「開放」的市場，投資者可以與證券商當面直接成交，不僅交易時間靈活分散，而且交易手續簡單方便，價格又可協商。這種交易方式可以滿足部分投資者的需要，因而成為證券交易所的衛星市場。

③ 如何應用互聯網方式來運作金融服務

轉載：上海小財迷
信息技術的發展已經由單一的計算機和區域網階段進入到計算機與通信技術相結合的互聯網時代。互聯網技術引發的信息技術革命的升級帶來了新的經濟運行方式——互聯兩電子商務，也再次引發了人們對以計算機為核心的信息技術發展對社會和經濟發展深遠意義的探討，在金融領域也不例外。有關問題的討論和實踐目前還主要集中在金融機構如何利用互聯網技術拓展業務上，本文則選擇「金融資金運行」這一貫穿金融活動方方面面的范疇為研討對象，對互聯網技術可能給金融領域帶來的變化做一個整體性的、基礎性的分析，進而對金融投資、金融服務和金融監管的發展戰略提供一些參考性的建議。
一、金融資金運行的內涵
從資金是能夠帶來價值增值的價值這一定義出發，我們可以把金融資金定義為，在金融活動中，能夠帶來價值增值的價值，通俗地說就是資本化了的貨幣，其存在形式是各種貨幣化的或證券化的資產，例如，能夠帶來利息收入的各種存款、能夠帶來股息和資本升值收入的股票等。
金融資金運行強調的是貨幣的資本化過程，它以貨幣的增值為動因，在一定組織機制下，通過貨幣的使用權在不同交易主體之間的轉移，實現貨幣向價值創造領域的流動，最終實現貨幣的增值。因此，金融資金運行不僅把金融領域中的各個主體有機地聯系在一起，也把實現貨幣資本化的虛擬經濟活動與實質經濟活動緊密地結合起來。
需要明確的是，在市場經濟體制下，金融資金運行都是通過市場交易活動實現的，金融資金的運行應等於廣義的金融市場(涵蓋借貸市場和證券市場)運行，它明確了從投資者出發的研究立場和角度。資金配置機制除了市場之外還存在計劃管理機制，因此，金融資金運行的適用范圍較之金融市場運行的概念要廣。
回顧社會經濟發展史，每一次新技術革命都會帶來生產力的革命和生產方式的創新。以電子計算機為核心的信息技術發展將為我們帶來生產的智能化。互聯網技術把信息技術革命帶入了一個新階段，我們也不妨從效率和方式這兩個方面探討它對金融資金運行深遠的影響。
二、如何理解互聯網技術對金融資金運行效率的提升作用
金融資金運行的動因和目標是要實現貨幣資產價值的增值，運行效率的提高自然就是指價值增值能力的提高。由於金融資金運行不屬於社會財富生產的范疇，其價值增值只能以實質經濟部門的生產經營為基礎。因此，在市場經濟條件下，金融資金運行效率的提高最終體現為，金融市場能否形成有效的價格機制，引導金融資金流向最有效率的經濟部門，實現資源的最佳配置。
互聯網技術的廣泛應用將從兩個方面提升金融資金運行效率：其一是產生了新的產業，給經濟帶來了新的利潤增長點，為貨幣資產價值增值提供了新的物質基礎；其二是提高了金融市場價格對信息反映的充分性和靈敏性，使資源配置更有效。前者是從增量的角度提升金融資金運行效率。後者則是從存量角度提升金融資金運行效率，是對金融資金運行機制的又一次完善。我們可以利用西方現代投資理論中的有效率市場假說來說明後者。
有效率市場假說按照市場價格所反映的信息種類和程度，把市場效率分為三種水平狀態，市場價格所包含的信息越多，市場的效率水平就越高；當市場價格只是充分反映了歷史數據提供的信息時，市場處於弱效率水平狀態；當市場價格不僅反映了歷史數據提供的信息，還包合了其它各種公開信息時，市場處於中等效率水平狀態；當市場價格不僅反映了各種公開信息，連內幕信息也都包含進去了的時候，市場處於高效率水平狀態。當市場處於高水平效率狀態時，所有存在的信息都已反映於價格水平中，市場價格將是資產現實價值的反映，亦即資產的市場價格與價值同一。不難看出，價格對信息反映的充分性與否，是市場是否有效率的關鍵。而價格對信息反映的充分性直接取決於信息的公開化程度與速度以及市場參與者對信息反映的靈敏度。
互聯網作為信息技術發展的最新成果，為上述反映的靈敏度提供了技術支持，互聯網技術的出現，將無數電子計算機聯系起來，形成了一台無邊無際的、具有無窮威力的超級計算機。形成信息技術革命發展的一個新階段。互聯網的實時性和共享性會使信息迅速傳播，很少有人能再憑信息優勢獨享壟斷利潤。
當然，先進的技術並不能一定保證市場達到完美的狀態，效果如何還要受人的因素的制約，這其中，除了人的主觀能力的差異外，還有人的主觀動因的問題。互聯網技術的主要優勢體現在信息的傳散方面，但不具備識別信息真偽的功能；互聯網對信息自由傳播的貢獻也「使謠言販子如虎添翼」。虛假信息的廣泛傳播也會造成市場價格和資產實際價值的偏離。這說明，高度發達的信息技術會有效地提高金融資金的運行效率，但也仍然不會使金融資金的運行保持在絕對的完美狀態。從有效率與無效率的辯證關系來看，在技術水平落後的情況下，無效率是絕對的，有效率是相對的。而高度發達的信息技術是否會使有效率成為絕對的，無效率成為相對的呢?高度發達的信息技術畢竟為價格充分反映信息提供了技術支持，並具有同樣強的糾偏能力。
三、如何應對信息技術發展對金融資金運行效率的潛在影響?
面對信息技術發展對金融資金運行效率的潛在影響，作為金融資金運行主體的投資者、金融機構和監管者應如何應對呢?
l．投資者的對策
金融資金運行效率的提高是投資者為追逐超額利潤，在激烈的競爭中積極挖掘、分析和消化信息的結果，而在金融資金運行高效率的條件下，獲取超額利潤的機會微乎其微，信息挖掘往往徒勞無功。這一矛盾的普遍存在並不是什麼壞事，它只會令我們更加堅信投資管理的科學化發展方向。
科學化的投資管理理論和管理方法盡管從20世紀50年代初期就已經產生了，但是，由於市場低效率甚至是無效率狀態的普遍存在，使得傳統的、以尋找價格偏離價值的資產和進行價格預測為核心的基礎分析和技術分析方法一直能夠在使用人數和總體業績上與科學化的投資管理方法平分秋色。市場效率的低下輔之以市場管理體系的不完善，一直在為傳統的投資管理方法提供著較高的成功機會，同時使現代投資管理理論的應用顯得成本過高，從而難以獲得支持。例如，在我國證券投資基金的管理過程中，佔主導地位的仍是以挖掘上市公司投資價值為核心的基礎分析方法，再加上一些不規范的操作手段，使得一些證券投資基金成了新一代莊家，令市場對之刮目相看。真正試圖遵循證券投資基金的性質進行科學化投資管理的基金經理人尚拿不出具有競爭性的業績來。據稱「泰和基金是按照經典的投資原理管理運作的」，但是，它的經理人卻被迫申請辭職了。必須承認，科學化的投資管理理論和管理方法盡管代表了時代發展的大趨勢，但其應用及能否取得良好的效果是有條件的，市場環境很重要，當然，也不能排除運用者的主觀能力問題。
信息技術進步對市場運行效率有很大促進作用，有助於改善管理方法應用的市場環境。因為，按照有效率市場假說，當市場處於弱效率水平時，依據歷史數據進行價格預測的技術分析就是無效率的；當市場處於中等效率水平時，連根據各種基本面因素對資產價值進行邏輯推演的基礎分析也變得無效；當市場處於高效率水平時，市場就是無懈可擊的，投資者只能以獲取市場平均收益為主要目標，這時，通過組合管理實現投資整體效用的最優化，並通過風險管理有效防範系統風險的科學化投資管理方法就應該是投資管理者的理性選擇。在親身從事投資管理或選擇職業投資管理者時重視這一點是具有戰略意義的。
2．金融機構的對策
互聯網技術引發的新一波信息技術革命浪潮，從另一個方面，引發了我們對商業銀行未來發展的思考。
商業銀行的產生是以社會分工的發展和信息傳播不充分導致投融資雙方難以匹配為必要條件的。互聯網技術在信息共享、信息交互性傳遞等方面的特長，從技術上解決了金融資金運行中的一些原始問題，使我們有必要認真思考，在新的時代條件下，商業銀行生存的基礎和業務發展的方向。
以傳統的銀行業務為例，銀行信貸業務既是其發揮貨幣保管和結算功能的必然結果，也得益於銀行信貸業務具有積少成多、續短為長、變死為活的作用。也就是說，銀行信貸在金融資金運行中存在的基礎一方面是原始業務的自然派生，另一方面則歸因於信息傳播的不充分和市場機制不完善。信貸業務克服了金融資金運行的障礙，其宏觀和微觀效益都是顯著的，但是，這其中不可避免地包合了投融資雙方各自利益的割讓，因為，銀行是靠存貸款利差維持運營的。因此，間接融資相對於直接融資而言是一種較高級的形式的說法，是針對一定技術、市場條件而言的。在追求收益最大化的本性驅動下，只要技術條件、市場條件許可，投融資雙方必然會謀求直接的聯系，亦即技術和市場的發展會使間接融資方式被直接融資方式超越。證券市場的發展已經從市場機制的方面證明了這一點，信息技術在金融資金運行中的應用，特別是互聯網技術的發展，又提供了有利的技術支持。
當然，技術進步對直接融資方式的支持並不意味著對銀行信貸職能及間接融資方式的全面否定。這是因為，技術進步與金融業的行業管理和制度規范並沒有必然的聯系。互聯網對商業銀行職能的影響將主要體現在衍生職能的弱化上，並不直接影響原始職能。
信息技術的發展不僅影響著商業銀行，也會影響到直接融資方式中的金融機構。在證券交易市場中，有關訂單驅動系統和雙向報價驅動系統優劣評判一直難有定論。訂單驅動系統是通過一定的交易系統，將條件相當的交易雙方直接匹配，在眾多競爭者中，成交者分別是買方中出價最高者和賣方中要價最低者，既體現了優勝劣汰的競爭原則，中間也不存在效益的泄暴，點對點的電子自動交易系統在高效、防止經紀商欺詐等方面為它提供了技術支持。但是，該系統對有行無市、交易過度火爆或過度疲軟等情況難以進行有效的控制。在雙向報價驅動系統中，做市商負責維護市場秩序，有助於保持市場的持續和穩定。但是，不要忘記，做市商不過是一種特殊的交易商，盈利仍是其首要目標，其盈利方法類似於商業銀行，來自雙向報價中的遞、要價差。因此，做市商明顯是一個有成本的中聞環節，並且，由於做市商在雙向報價系統中處於核心地位，其壟斷性是可以肯定的。其實，訂單驅動系統的問題僅在特殊的市場時刻才會出現，而並沒有實證結果能證明在這種特殊的市場時刻雙向報價系統的運行優於訂單驅動系統。
我國採用的電腦訂單驅動系統曾在1996年12月16日出觀過有行無市的景觀。15日晚，人民日報就市場過熱問題發表了言辭強烈的社論，廣大投資者深感問題的嚴重性，16日一早便紛紛掛出了賣單，在幾乎沒有買單進場的情況下，交易系統陷入了有行無市的尷尬境地。但在國外以做市商系統為主的市場中，也不止一次出現過崩盤。因此，做市商系統的優勢顯然不是十分具有說服力的。
金融資金運行對高效率的內在追求和技術進步支持訂單驅動系統這一點，應該在我國證券公司確定經紀業務發展戰略時引起足夠的重視，證監會在發展國債市場、創業板市場和衍生金融工具市場時，也應像發展股票市場那樣，發揮我國市場的後發優勢，直接採用國際最先進的技術，不必亦步亦趨地嘗試西方金融市場發展中的各種制度安排。
3．監管者的對策
信息技術的發展將提升金融資金運行效率，這給監管者提出的基本問題就是監管者的地位和作用在新形勢下是否需要調試?
政府介入和干預經濟的必要性和合理依據在於市場機制在很多領域無效或缺乏效率，即「市場失靈」。信息技術的發展對價格反映信息的速度和程度的提升作用，有助於「看不見的手」發揮對市場的引導作用，因此，隨著互聯網時代的來臨和信息技術的進一步發展，將弱化對政府監管和調控市場以彌補因信息不充分而產生的市場失靈的需求。但是，互聯網信息傳播的不可控性和共享性，也給監管者帶來了新的問題，那就是如何加強規范的信息傳播方式和渠道的建設?信息任意泄露和傳言橫流同樣不利於金融市場的穩定。解決問題的辦法不在於管制(也管不了)，而在於充分利用互聯網的優勢，更加強化信息披露制度。可以設想由監管者代表政府為社會建立一個統一的信息平台，作為市場信息的初始發布點。國內A股市場上市公司的1999年年報已經被要求在指定的互聯網網址上登載，就包含了這種思路，只是在技術和內容上還有待完善。
在金融資金運行的監管機構中，中央銀行的監管手段最為齊全，不僅有行政手段，還有經濟手段，加之它可直接控制貨幣發行，因此，在我國學術界一直有人在依據金融資金的內在聯系，試圖尋求中央銀行調控全部金融資金(不僅是銀行借貸資金，還有證券市場、民間借貸資金)的途徑。然而市場效率的提高對政府經濟干預需求的降低作用，有理由讓我們對中央銀行職能重點及其貨幣政策的前途發出質疑。如果政府職能的重點將因技術進步發生轉換的話，作為政府調控經濟職能機構之一的中央銀行也不會例外。中央銀行作為發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，其職能重點和發揮作用的途徑也應該發生轉移。網路貨幣和網路信用的發展，是否將打破中央銀行對貨幣發行的壟斷?商業銀行信貸業務地位的下降以及金融市場的發展、深化，是否將更加弱化商業銀行對中央銀行的信貸需求?中央銀行要在多大程度上參與和如何參與宏觀經濟調控?代理國庫的職能可能是因技術因素而改變的最少的一項，在任何情況下，理財都是必要的。如此說來，我們是否可以探討弱化包括中央銀行、證監會、保監會等在內的監管者對金融資金運行主動干預，讓監管者退回到「守夜人」的角色中去呢?
互聯網時代的來臨還可能會給傳統的貨幣政策傳遞機制帶來問題。例如，貨幣供應量將更難以進行數量界定和統計，從而動搖貨幣供應量作為貨幣政策中間目標的地位。如果貨幣供應量不再是可靠的調控目標，它的替代品是什麼呢?美國已經將貨幣政策的中間目標重新確定為利率。但是，在互聯網時代，金融資金運行的特徵將是產品和服務的個性化，金融交易的價格自然也將是個性化的，有代表性的市場利率或基準利率的提法是否會失去意義呢?雖然從原則上說，高效率加上新的金融資金運行方式的出現應該給貨幣政策傳導機制帶來新的時代特色。
此外，互聯網技術既有助於金融資金運行的開放式發展，也為金融的國際化監管提供了技術便利，從而使金融資金運行效率的提高突破國界的限制。
四、如何認識互聯網和電子商務的金融資金運行方式的創新
互聯網和電子商務對金融資金運行方式的影響體現在兩個方面。一個方面是影響直接融資方式和間接融資方式在金融資金運行中的地位和所佔比重；另一方面是通過技術支持和在線商務的發展，促成新的金融資金運行的組織實現方式——在線金融資金運行方式。
金融資金的運行方式分為直接融資方式和間接融資方式。這兩種融資方式在融資性質、流動性、可控性和對經濟運行的適應性上存在差異，各具特色，各有自己適用的領域。
直接融資方式的優勢在於它為長期性金融資金融通提供了多種流動性強的選擇，從交易雙方的收入和付出來看也是直接的，漏損極少，價格的客觀性較強。直接融資發展的主要障礙是因信息不對稱而產生的低效率。互聯網技術引起的信息公開化和金融機構服務功能的增強，有助於直接融資市場的持續、穩定發展。
間接融資的優勢在於它為短期資金融通提供了便利，而且從傳統的銀行信貸的萌芽看，間接融資是作為貨幣保管業務的一種衍生品出現的，屬於典型的動員社會閑置資金的行為。因此，只要銀行還繼續辦理結算業務，間接融資就有其存在的必要性，只不過，互聯網技術對投資直接化的促進作用會導致銀行資金來源的短期化，從而對銀行信貸業務提出高流動性的要求。而在網路經濟時代，存款貨幣銀行的結算業務是否會受到來自網路機構的威脅?創造派生存款的功能是否仍由存款貨幣銀行壟斷?這些並不是技術問題，只要宏觀經濟調控的模式不發生變化，即使技術實現不成問題也沒有用。
在互聯網和電子商務影響金融資金運行方式方面，最具魅力當屬它所帶來的在線金融資金運行方式。在線金融資金運行方式的出現和普及對金融資金運行具體將產生什麼樣的革命性影響尚難以估量，因為，金融資金在線運行的意義不僅在於交易實現過程的自動化、實時化，更在於它可以將金融從業人員從繁雜的、重復性的腦體勞動中解放出來，使他們可以集中精力開發、創新，提供人性化、個性化的金融產品和服務，凸現創造性的腦力勞動在保持企業競爭力中的重要地位。電子技術時代的標准化特徵將被個性化、人性化特徵所取代，社會經濟生活將更加豐富多姿，人的需求將獲得極大的滿足。
在線金融資金運行方式的出現和普及除了技術條件外，還需要一定的社會、經濟基礎。它在美國這樣的計算機、互聯網高度普及的國家尚初露端倪，在我國自然還有很長的路要走。電子計算機和計算機網路在金融資金運行中的應用並不是什麼新鮮事，從50年代起美國、日本等西方發達國家的金融業就開始使用離線式電子計算機，60年代銀行業務的聯機化就開始了。電子計算機和計算機網路已經為金融業提高勞動生產力和經營管理水平，改善客戶服務作出了巨大的貢獻。自80年代起我國金融業推行金融業務的電算化，但是，受人力資源知識結構、資金和政策支持等方面的約束，金融電算化的業務、地域等的覆蓋面擴大緩慢、發展缺乏深度。事實上，當前我們很多著名IT企業為金融機構提供的電子此解決方案，都是西方國家六七十年代時解決的綜合業務系統、信息管理系統和自動化辦公系統等。在我們真正體驗互聯網技術對金融資金運行的革命性影響之前，無論是投資者、金融機構還是監管者都還需要做大量基礎性的准備工作。

④ 場內市場和場外市場的區別有哪些

1.交易方式不同

場內交易市場集中在一個固定的地點(證券交易所)，所有的買賣雙方必須在證券交易所的管理之下進行證券買賣。

場外交易市場是一個分散的無形市場。它沒有固定的、集中的交易場所，而是由許多各自獨立經營的證券經營機構分別進行交易的，並且主要是依靠電話、電報、傳真和計算機網路聯系成交的。

2.經濟制度不同

在場內交易市場買賣證券活動必須通過專業的經紀人，這是多年形成的規矩。

場外交易市場的組織方式採取做市商制。場外交易市場與證券交易所的區別在於不採取經紀制，投資者直接與證券商進行交易。

3.競價方式不同

場內交易市場證券的買賣是通過公開競價的方式形成的，即多個買者對多個賣者以拍賣的方式進行討價還價。

場外交易市場的價格決定機制不是公開競價，而是買賣雙方協商議價。

4.市場監管力度不同

在場內交易過程中，證券監督部門及證券交易所對從事證券交易各種活動監管嚴密，以保證場內交易市場高效有序的運行。

場外交易市場的管理比證券交易所寬松。由於場外交易市場分散，缺乏統一的組織和章程，不易管理和監督，其交易效率也不及證券交易所。但是，美國的NASDAQ市場藉助計算機將分散於全國的場外交易市場聯成網路，在管理和效率上都有很大提高。

從交易的組織形式看,資本市場可以分為交易所市場和場外交易市場,場外交易市場是相對於交易所市場而言的,是在證券交易所之外進行證券買賣的市場。傳統的場內市場和場外市場在物理概念上的區分為:交易所市場的交易是集中在交易大廳內進行的。

場外市場,又被稱為「櫃台市場」或「店頭市場」,是分散在各個證券商櫃台的市場,無集中交易場所和統一的交易制度。場內市場和場外市場的物理界限逐漸模糊。目前,場內市場和場外市場的概念演變為風險分層管理的概念。

即不同層次市場按照上市品種的風險大小,通過對上市或掛牌條件、信息披露制度、交易結算制度、證券產品設計以及投資者約束條件等作出差異化安排,實現了資本市場交易產品的風險縱向分層。

參考資料來源：網路-場內交易市場

網路-場外交易市場

⑤ 網路銀行和傳統銀行服務的異同

分類: 商業/理財 >> 銀行業務
問題描述:

網路銀行和傳統銀行服務的異同

解析:

以下是我上半年寫的一篇論文中的緒論部分內容，希望對你有所幫助：

2.1 網上銀行的特點

網上銀行提供了一種全新的金融業務模式，具有其獨有的特點:

1、虛擬性。

網上銀行的虛擬性主要體現在網上銀行經營地點和經營業務，以及經營過程逐步虛擬化。經營地點虛擬性表現為網上銀行沒有實體的營業廳和網點，僅僅只有虛擬化的地址，即網址。經營業務的虛擬化是指網上銀行經營的金融產品和金融業務大多屬於電子貨幣、數字貨幣和網路服務，且其產品沒有具體的實物形態。而經營過程虛擬化是指網路銀行經營的過程全部通過數字指令實現。

2、超地域、時間性。

網上銀行的虛擬性直接導致其能夠具有全天營業、不限地域和多服務手段的特徵，即「三A"(Anytime, Anywhere, Anyhow)。網上銀行的客戶可以在任何時間、任何地點，通過各種數字手段使用銀行提供的金融服務，使得辦理銀行業務變得更加便利、快捷，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國銀行的企業網上銀行在實現網上銀行與後台業務系統自動聯機處理的基礎上，能為客戶提供實時高效、覆蓋全國、7 × 24小時的財務管理、資金集中管理和現金管理服務。

3、創新性。

創新性即技術創新與制度創新、產品創新的緊密結合。網上銀行本身是隨著網路這一新技術而產生的，因此其自身就要求不斷進行技術創新和吸收新技術。同時網路技術的應用直接改變了銀行的經營和服務方式，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進行調整和改革，從組織機構和管理制度上進行創新。隨著網路技術的不斷創新，以及客戶對銀行的服務手段和產品需求不斷變化，也產生了對新產品開發的動力和壓力。

4、服務的廣域覆蓋性。

通過網路技術，網上銀行能夠將銀行、證券、保險等不同種類的金融服務集中在一起，使後台為分業經營的金融機構可以表現為一個整體，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面，有利於營銷新客戶和留住老客戶。利用網上銀行這個渠道，整合銀行的資金、信息、客戶群等方面的優勢，配套提供證券、保險等其他金融服務，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結算中心演變為無所不能的「金融超市」。

5、服務的便捷性和高效性。

由於網上銀行大量採用自動處理交易，因此其服務具有高速和高效的特性。客戶可以在提交交易指令後立即得知交易結果，大大提高了效率。網上銀行可以同時處理成千上萬筆交易，且錯誤率極低。網路的快捷性使得網上銀行可以通過互聯網向全球客戶迅速推廣和介紹產品和業務，同時也可以使銀行的各項通知迅速正確地傳遞到客戶手中。

6、資源共享性。

由於網上銀行要求其業務通達的各實體銀行（分支行）必須具有統一的、電腦可識別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實現信息的同步和共享。同時網上銀行的遠程性和跨地域性，又使其系統的軟硬體資源的共享成為現實可能。因此，在實際中，各家銀行均對網上銀行實現的全部或部分的資源共享。

7、低成本性。

網上銀行的虛擬性和超地域性，使網上銀行的運營中心可以集中人員、硬體，也可以遠離昂貴、繁華的商業中心，同時網上銀行的自動處理功能可以承擔大量原傳統銀行的櫃台業務，從而節約傳統銀行的人員和營業面積，從而使銀行經營成本大幅降低。同時自動服務也大量減少了人工服務的錯誤，減少了銀行的損失，從另一方面降低了銀行的經營成本。根據英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查，利用網路進行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低，而利用銀行本身軟體的個人電腦銀行服務為26美分，電話銀行服務為54美分，銀行分支機構服務則高達108美分。網路銀行的經營成本只佔經營收入的15%}20%，而相比之下傳統銀行的經營成本占經營收入的60%左右。

8、互動性。

網上銀行支持服務的互動性。客戶可以就一系列有先後順序的交易逐個在網上銀行進行，同時在短時間內就能根據交易結果隨時調整自身的決策，決定下一交易。而這在傳統銀行基本是不可能的。

9、個性化服務。

相對於傳統銀行，網上銀行的客戶散布於不同的終端之前，傳統的大眾營銷方式，已不適合新的客戶結構。在網路銀行的競爭環境中，如何根據客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務，是網上銀行競爭成敗的關鍵所在。藉助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據挖掘，從中發現重要價值客戶。通過對客戶行為偏好的分析，細分服務市場，利用互聯網交互性特點，制定投其所好的營銷策略和服務內容，對產品進行金融創新，從而為客戶提供量身定製的服務。

2.2 網上銀行與傳統銀行的關系

網上銀行是以傳統銀行為基礎，結合新興的信息科技發展起來的；網上銀行是對傳統銀行的超越。

2.2.1 傳統銀行業務是網上銀行業務的基礎。

網上銀行業務均是以傳統銀行業務為基礎發展起來的，無論是業務原理還是產品，或是服務對象、功能均是以傳統銀行業務為基礎的。同時我國目前的網上銀行，其實現均必須依賴於客戶首先在營業網點開戶，並主要使用網上銀行進行原有的傳統業務及金融衍生服務。網上銀行以傳統銀行業務為基礎，為客戶提供了比傳統銀行更為方便、安全、快捷的服務渠道。

2.2.2 網上銀行業務是傳統銀行業務的延伸。

除實現的技術和渠道外，網上銀行的服務對象、功能覆蓋、產品范疇等均與傳統銀行基本重合，但網上銀行又對傳統銀行業務進行了延伸。網上銀行不是簡單地將傳統銀行業務搬到網上來做，而是將銀行業務從櫃台的延伸到任何可以使用互聯網的地方，使銀行業務不再有地域限制；同時，使銀行業務從營業日的工作時間擴展到7×24小時的全天服務，使銀行業務不再有時間現在；而且還可以提供公共信息服務(包括利率、匯率、經濟新聞等)，投資理財服務和綜合經營服務等(包括網上商城、網上金融超市等)，使銀行業務的產品線獲得極大的擴展，使客戶能在任何時候、任何地方享受安全、准確、快捷的銀行服務，也提升了銀行的信息服務水平和服務質量。

2.2.3 網上銀行改變了傳統銀行的經營模式。

網上銀行打破了傳統銀行業務的時間、地域限制，可以接近於實時的速度搜集、挖掘和運用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和范圍開發、服務客戶。

網上銀行可充分利用網路與客戶進行互動式溝通，從而促使由以產品為導向的傳統銀行營銷活動轉變為以客戶為導向的網上銀行營銷活動；同時網上銀行可根據客戶的要求，創新出個性化的金融產品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。

2.2.4 網上銀行的流通貨幣有別於傳統銀行

傳統銀行的貨幣形式以現金和票據為主，而網上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動，極大地降低了人工成本，減少了各種人為差錯。電子貨幣流動性強的特點取消了傳統貨幣的劃分方式，更不可避免地導致銀行對流動性需求的改變。

2.2.5 網上銀行比傳統銀行有巨大的優越性。

第一，網上銀行是以計算機網路與通訊技術為依託，以金融服務業為主導的現代化銀行。網上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務。而且進行實際的金融交易，使客戶足不出戶完成與銀行各種業務往來，實現銀行對客戶的零距離服務。

第二，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便客戶。

第三，網上銀行能降低成本，提高效益，是銀行競爭更加有效手段。如全世界第一家網上銀行——美國的"安全第一網上銀行"，員工只有10人，1996年的存款余額為1400萬美元，1997年為4萬多億。交通銀行網路銀行部總經理蘭福民表示：「我們在網上做一筆業務的查詢類和交易類的成本核算下來只有0.16元，交易一筆業務只有0.71元的成本，而銀行網點交易一筆業務的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。」 網路帶來的低成本高效益由此可見一斑。

第四，網上銀行實現交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業務的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據和證據，簽名也採用數字化簽名。利用計算機和數據通信網傳送，利用EDI進行往來結算。這些使「瞬間傳遞」變為現實。

第五，銀行機構虛擬化，使銀行的房地產投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點轉到如何提高網上銀行的高新技術含量和技術水平。

總之，和傳統銀行比較，網上銀行比傳統銀行具有很大的優越性，網上銀行不僅是電子商務發展的支撐點，而且是金觸發展的新的增長點，是未來金融業的出路。

⑥ 金融統計管理規定

法律分析：《金融統計管理規定》》是2002年6月17日中國人民銀行第26次行長辦公會通過的規定。

2002年11月1日,中國人民銀行頒布了修訂後的《金融統計管理規定》(以下簡稱《規定》),並於同年12月5日起施行.這是適應金融改革,強化金融統計管理的重要舉措.1.認真學習,准確把握修訂後《規定》要求.繼2001年末加入世貿組織後,我國又於2002年4月15日正式加入國際貨幣基金

法律依據：《金融統計管理規定》

第一條 為適應金融管理體制改革和金融業務的發展，依法強化金融統計管理，規範金融統計行為，提高金融統計質量，根據《中華人民共和國統計法》、《中華人民共和國統計法實施細則》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等法律、法規，制定本規定。

第二條 本規定適用於中國人民銀行，以及經中國人民銀行批准從事金融業務的中、外資金融機構，包括政策性銀行、商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、信託投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、金融資產管理公司、郵政儲匯局等。

第三條 本規定所稱金融統計，系指中國人民銀行和各金融機構統計部門對各項金融業務活動的情況和資料進行調查收集、整理和分析，提供統計信息和統計咨詢意見，實行信息交流與共享，進行金融統計管理和監督等活動的總稱。它包括貨幣統計、本外幣信貸收支統計、現金收支統計、貸款累放累收統計、金融監管統計、資金流量統計、金融市場統計、銀行中間業務及各種專項統計等金融業務統計。

本規定所稱統計部門，系指中國人民銀行和各金融機構內部從事金融統計業務的工作部門。

第四條 金融統計工作的基本任務是：及時、准確、全面地完成各項金融業務統計；收集、整理、積累金融和有關國民經濟的統計資料；開展統計調查、統計分析和統計預測，依法進行統計管理和統計檢查，為國家和金融部門進行宏觀經濟決策、監測經濟與金融運行情況、金融監管和經營管理提供統計信息和統計咨詢意見；為社會公眾提供統計信息；進行國際交流和為有關國際金融組織提供信息資料。

第五條 金融統計工作遵循客觀性、科學性、統一性、及時性的原則。

第六條 金融統計實行統一領導、分級負責的管理體制。中國人民銀行是組織、領導、監督、管理和協調全國金融統計工作的主管機關。

第七條 金融統計要以計算機網路為依託逐步實現自動化、規范化、標准化管理。

第八條 加快金融統計與國際接軌的進程，逐步實現按國際准則加工和披露金融統計數據。

第九條 金融統計是以會計科目和各類賬戶信息為基礎的全面統計，在此基礎上形成各類統計報表。

第十條 中國人民銀行總行統一管理金融系統全國性統計報表，並負責金融系統全國性統計報表的制定、頒發與撤銷。中國人民銀行各分支行負責監督、檢查轄區內金融機構執行統計報表、統計數據管理制度的情況。