1. 手機app借錢合法嗎
點外賣的時候想拿外賣券，還沒還完貸款就拿不到了；打車的時候想拿優惠券，所以需要信用貸款。我想對文檔中的一些單詞進行編碼，但我不小心點進了貸款頁面.
來自餓了么頁面的截圖
「手機里99%的app都可以借錢」
當這句話被越來越多的網友說出時，我們會發現，不知道從什麼時候開始，使用手機時屏幕上總是充斥著理財產品。
除了大家熟悉的借貸產品如支付寶的「借唄」、微信的「微貸」、京東。COM的「JD。COM金條」和杜小曼的「錢花」，電商app中，蘇寧有「任性貸」，國美有「國美易卡」，唯品會有「唯品花」。
連八卦都打不過的工具App也來湊熱鬧。比如美圖秀秀有「借錢」按鈕，科控股公司有在線金融服務，WPS有「金山金融」，網路地圖和網路網盤是「有錢花」。
截圖自美圖秀秀頁面
最好看的就是手機廠商了。手機出廠時就安裝了自己的錢包App。小米有借與明星的產品，OPPO是分子貸，華為錢包與杜小曼的「有錢花」、蘇寧的「任性貸」以及南京銀行、平安銀行合作提供貸款服務。
但在變現方式上，並不是所有app都能推出自營借貸產品。如果你沒有金融牌照或者不想組建金融團隊，你會選擇和有牌照的機構合作，或者在結算頁面引導其他借貸產品。
華為手機錢包頁面借錢截圖
例如，眾邦銀行去年表示，過去三年，已接入JD.COM、攜程、滴滴、58同城等近百家互聯網頭部平台，與1000多家金融機構開展資本合作。
為什麼各類app都熱衷於借貸？
在金融熱潮下，無論你是哪個領域的平台，只有具備一定量級的用戶才會誓要在這個領域分一杯羹，拚命向用戶喊：你沒錢，你要借錢，向我借！
甚至有的企業為了搶金融業務，擺出「你借不到，我離不開」的架勢。
撐不住潮流。周曾信誓旦旦：「扎扎實實做好安全產品，不打算涉足互聯網金融」，但他後來推出了360金融。
而App熱衷於借貸，對於消費者來說可能是一種過度的體驗負擔。「什麼App最終會成為借貸軟體？我只想簡單的叫個外賣，打車。不要逼我辦信用卡，引誘我借錢。」
隨著移動互聯網創業浪潮接近尾聲，頭部App基本完成用戶積累，達到流量變現階段。
「P2P網貸機構已經全部倒閉退出，互聯網公司也看到了前者留下的市場空間。」有互聯網從業者表示，手握巨量流量，不做互聯網金融，就像手握聚寶盆，要飯吃。畢竟互聯網公司在營銷和用戶增量的前期需要大量的投入，甚至虧本賺錢。
知名互聯網頭部公司都出現過虧損。淘寶用了6年時間盈利，美團用了9年，JD.COM用了12年。滴滴創始人兼董事長程維也在2018年表示，「滴滴自2012年成立以來從未盈利，六年累計虧損390億元。」
據董希淼介紹，一些大型互聯網平台憑借支付渠道優勢，依託小貸公司開展消費信貸業務。他們一方面以聯合貸款的形式獲取客戶和資產，另一方面以資產證券化(ABS)的形式借入外部資金。「小馬拉大車」，杠桿率急劇放大，業務合規存疑，系統性風險聚集。
「必須高度警惕居民杠桿率過高帶來的透支效應和潛在風險。」央行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》指出，2011年以來，我國居民部門杠桿率持續上升，2011年底至2020年上半年增幅超過31個百分點，居民負債繼續擴張的空間已經非常有限。
央行還指出，在中國消費貸款快速擴張的過程中，一些金融機構忽視了消費金融背後的風險，客戶資質明顯下降
「一些機構發放個人消費貸款無指定用途，部分信貸資金不按指定用途使用，違規流入房地產市場、股票市場、債券市場、黃金市場等金融市場。監控貸款的使用和流向也成了一個『常年問題』。」董希淼說。
然而，P2P貸款的「枷鎖」正在收緊。2020年7月以來，與網路貸款管理、網路小額貸款業務管理相關的多部法律法規已經發布或公開徵求意見。行業也有一些變化。比如「花唄」調整了年輕用戶額度，微貸也降低了消費信貸的授信額度。
在董希淼看來，對消費金融採取一系列加強行為監管、規范經營秩序的措施，有助於防控各類金融風險，保護消費者合法權益，也有助於更好地促進其健康持續發展。
中國新聞網
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